Comprendre vos résultats boule de neige
Le tableau ci-dessous compare conceptuellement la méthode boule de neige à la méthode avalanche (TAEG le plus élevé en premier), puisque les deux attaquent la même dette totale avec le même budget mais dans un ordre différent.
| Méthode | Ordre de remboursement | Total des intérêts | Effet comportemental |
|---|---|---|---|
| Boule de neige | Plus petit solde en premier, quel que soit le taux | Généralement égal ou supérieur à l'avalanche | Les dettes sont éliminées plus vite individuellement, ce que certains emprunteurs trouvent motivant |
| Avalanche | TAEG le plus élevé en premier, quel que soit le solde | Généralement égal ou inférieur à la boule de neige | Minimise mathématiquement le total des intérêts payés |
- La méthode boule de neige et la méthode avalanche remboursent toutes les dettes dans le même temps total lorsque le même budget est appliqué dans cette simulation, car les deux utilisent chaque dollar disponible chaque mois ; la différence est la dette ciblée en premier, ce qui change la façon dont les intérêts s'accumulent sur les soldes restants.
- Ce calculateur exige que le budget saisi soit au moins égal à la somme de tous les paiements minimums ; un budget inférieur à ce seuil ne peut pas couvrir le minimum de chaque dette et n'est pas modélisé.
- Le CFPB et d'autres ressources de finances personnelles notent que la « meilleure » méthode dépend à la fois des mathématiques (l'avalanche minimise généralement les intérêts) et du comportement (les victoires rapides de la boule de neige peuvent améliorer la persévérance) — ce calculateur fournit les chiffres des deux pour que chaque facteur puisse être pesé.
Qu'est-ce que la méthode boule de neige de dettes ?
La méthode boule de neige de dettes, popularisée par l'auteur financier Dave Ramsey, classe les dettes du plus petit solde au plus grand, indépendamment du taux d'intérêt. Chaque mois, le paiement minimum est effectué sur chaque dette, et tout budget restant est appliqué entièrement à la dette au plus petit solde ; une fois cette dette remboursée, son ancien montant de paiement se reporte sur le paiement de la dette suivante la plus petite, créant un paiement croissant (« en boule de neige ») appliqué à chaque dette successivement.
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) décrit la méthode boule de neige comme une stratégie que certains emprunteurs utilisent pour le bénéfice psychologique de voir des dettes individuelles éliminées rapidement, ce qui peut soutenir la motivation à poursuivre un plan de remboursement, même si elle ne garantit pas de minimiser le total des intérêts payés par rapport à une priorisation par taux d'intérêt.
Ce calculateur simule exactement l'ordre boule de neige : chaque mois, les intérêts courent sur chaque solde ouvert, les paiements minimums sont appliqués à chaque dette, et tout budget restant est dirigé vers le plus petit solde restant, jusqu'à ce que chaque dette atteigne zéro.
Comment utiliser ce calculateur boule de neige de dettes
- Saisissez le solde actuel de chaque dette sous forme de liste séparée par ; (p. ex. 500; 4000; 8000).
- Saisissez le TAEG de chaque dette sous forme de liste séparée par ;, dans le même ordre que les soldes.
- Saisissez le paiement mensuel minimum de chaque dette sous forme de liste séparée par ;, dans le même ordre.
- Saisissez le budget mensuel total disponible pour le remboursement de toutes les dettes — il doit être au moins égal à la somme de tous les paiements minimums.
- Consultez le nombre total de mois pour rembourser toutes les dettes, le total des intérêts payés, et la comparaison de ces intérêts avec la méthode avalanche (TAEG le plus élevé en premier) sur les mêmes dettes et le même budget.
La simulation boule de neige mois par mois
Chaque mois simulé, les intérêts courent sur chaque dette ouverte à son propre TAEG, les paiements minimums sont appliqués à chaque dette, et tout budget restant après les minimums est appliqué entièrement à la dette au plus petit solde actuel. Lorsqu'une dette atteint zéro, elle sort de la simulation et son ancien minimum devient disponible pour la boule de neige sur le solde restant suivant le plus petit.
Sur l'exemple vérifié de trois dettes — 500 $ à 5% de TAEG (min 25 $), 4 000 $ à 24% de TAEG (min 80 $), et 8 000 $ à 12% de TAEG (min 160 $) — avec un budget mensuel de 400 $, la méthode boule de neige rembourse toutes les dettes en 40 mois avec un total d'intérêts de 3 342,71 $, contre 3 229,79 $ pour la méthode avalanche sur les mêmes dettes, soit une différence de 112,92 $ d'intérêts supplémentaires pour l'ordre boule de neige dans cet exemple.
Erreurs courantes
- Supposer que la méthode boule de neige économise toujours le plus d'argent — elle privilégie l'élan psychologique plutôt que le taux d'intérêt, donc elle aboutit généralement à un total d'intérêts égal ou supérieur à la méthode avalanche sur les mêmes dettes.
- Saisir les soldes, TAEG et paiements minimums dans des ordres différents entre les trois champs de liste, ce qui désaligne les chiffres appartenant à chaque dette dans la simulation.
- Fixer un budget inférieur à la somme de tous les paiements minimums, qui ne peut pas couvrir le minimum de chaque dette et ne produira pas de simulation de remboursement valide.
- Arrêter les paiements supplémentaires une fois la plus petite dette remboursée au lieu de reporter ce montant de paiement sur la dette suivante la plus petite — l'effet boule de neige dépend de la poursuite de l'application du budget complet chaque mois.
- Ignorer que la fermeture d'un compte remboursé peut affecter l'utilisation du crédit et l'âge moyen des comptes, des facteurs de notation de crédit distincts non modélisés par ce calculateur de remboursement.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la méthode boule de neige de dettes ?
La méthode boule de neige de dettes paie le minimum sur chaque dette chaque mois et dirige tout budget restant vers la dette au plus petit solde, la remboursant en premier quel que soit son taux d'intérêt. Une fois cette dette éliminée, son paiement se reporte sur le solde suivant le plus petit, et le processus se répète jusqu'au remboursement de toutes les dettes.
La méthode boule de neige économise-t-elle le plus d'argent ?
Pas nécessairement. Comme elle cible le plus petit solde plutôt que le taux d'intérêt le plus élevé, la méthode boule de neige aboutit généralement à un total d'intérêts payés égal ou supérieur à la méthode avalanche (TAEG le plus élevé en premier) appliquée aux mêmes dettes et au même budget — sur l'exemple vérifié du calculateur, la boule de neige coûte 112,92 $ d'intérêts de plus que l'avalanche.
Pourquoi utiliser la méthode boule de neige si ce n'est pas la moins chère ?
Le Consumer Financial Protection Bureau note qu'éliminer rapidement des dettes individuelles peut apporter un bénéfice psychologique ou motivationnel qui aide certains emprunteurs à tenir un plan de remboursement, même lorsque ce n'est pas l'ordre mathématiquement le moins cher. Que cet arbitrage en vaille la peine dépend du comportement et des préférences de chaque emprunteur.
Combien de temps faut-il pour rembourser ses dettes avec la méthode boule de neige ?
La durée de remboursement dépend de la dette totale, du TAEG et du paiement minimum de chaque solde, et du budget mensuel total appliqué. Sur l'exemple vérifié du calculateur — trois dettes totalisant 12 500 $ avec un budget mensuel de 400 $ — la méthode boule de neige rembourse toutes les dettes en 40 mois, le même temps total que la méthode avalanche sur les dettes et le budget identiques.
L'ordre des dettes dans les listes saisies compte-t-il ?
Oui. Les soldes, TAEG et paiements minimums doivent être saisis dans le même ordre dans les trois champs de liste, de sorte que chaque position représente correctement une dette ; les saisir dans un ordre décalé simulera la mauvaise combinaison de solde, taux et paiement minimum pour chaque dette.
Références
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Ramsey D. The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness. Thomas Nelson, 2003 (debt snowball method).
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.