Comprendre vos résultats avalanche
Le tableau ci-dessous compare conceptuellement la méthode avalanche à la méthode boule de neige, puisque les deux attaquent la même dette totale avec le même budget mais dans un ordre différent.
| Méthode | Ordre de remboursement | Total des intérêts | Effet comportemental |
|---|---|---|---|
| Avalanche | TAEG le plus élevé en premier, quel que soit le solde | Minimise mathématiquement le total des intérêts payés | Les dettes les plus grosses ou aux taux les plus élevés peuvent mettre plus de temps à disparaître, ce qui peut sembler plus lent psychologiquement |
| Boule de neige | Plus petit solde en premier, quel que soit le taux | Généralement égal ou supérieur à l'avalanche | Les dettes sont éliminées plus vite individuellement, ce que certains emprunteurs trouvent motivant |
- La méthode avalanche et la méthode boule de neige remboursent toutes les dettes dans le même temps total lorsque le même budget est appliqué dans cette simulation, car les deux utilisent chaque dollar disponible chaque mois ; la différence est la dette ciblée en premier, ce qui change la façon dont les intérêts s'accumulent sur les soldes restants.
- Ce calculateur exige que le budget saisi soit au moins égal à la somme de tous les paiements minimums ; un budget inférieur à ce seuil ne peut pas couvrir le minimum de chaque dette et n'est pas modélisé.
- Comme la méthode avalanche est mathématiquement optimale pour minimiser le total des intérêts, tout autre ordre de remboursement appliqué aux mêmes dettes et au même budget — y compris la boule de neige — produira un total d'intérêts égal ou supérieur au résultat de l'avalanche.
Qu'est-ce que la méthode avalanche de dettes ?
La méthode avalanche de dettes classe les dettes du taux d'intérêt (TAEG) le plus élevé au plus bas, quelle que soit la taille du solde. Chaque mois, le paiement minimum est effectué sur chaque dette, et tout budget restant est appliqué entièrement à la dette au TAEG le plus élevé ; une fois cette dette remboursée, son ancien paiement se reporte sur la dette au TAEG suivant le plus élevé, jusqu'à l'élimination de chaque dette.
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) explique que, comme la méthode avalanche élimine d'abord la dette accumulant les intérêts le plus vite, elle minimise le total des intérêts payés sur l'ensemble des dettes par rapport à tout autre ordre de remboursement appliqué aux mêmes soldes, taux, minimums et budget — y compris la méthode boule de neige, qui classe par solde plutôt que par taux.
Ce calculateur simule exactement l'ordre avalanche : chaque mois, les intérêts courent sur chaque solde ouvert, les paiements minimums sont appliqués à chaque dette, et tout budget restant est dirigé vers la dette au TAEG le plus élevé parmi celles encore ouvertes, jusqu'à ce que chaque dette atteigne zéro.
Comment utiliser ce calculateur avalanche de dettes
- Saisissez le solde actuel de chaque dette sous forme de liste séparée par ; (p. ex. 500; 4000; 8000).
- Saisissez le TAEG de chaque dette sous forme de liste séparée par ;, dans le même ordre que les soldes.
- Saisissez le paiement mensuel minimum de chaque dette sous forme de liste séparée par ;, dans le même ordre.
- Saisissez le budget mensuel total disponible pour le remboursement de toutes les dettes — il doit être au moins égal à la somme de tous les paiements minimums.
- Consultez le nombre total de mois pour rembourser toutes les dettes, le total des intérêts payés, et le montant d'intérêts économisés par rapport à la méthode boule de neige (plus petit solde en premier) sur les mêmes dettes et le même budget.
La simulation avalanche mois par mois
Chaque mois simulé, les intérêts courent sur chaque dette ouverte à son propre TAEG, les paiements minimums sont appliqués à chaque dette, et tout budget restant après les minimums est appliqué entièrement à la dette au TAEG actuel le plus élevé parmi celles encore ouvertes. Lorsqu'une dette atteint zéro, elle sort de la simulation et son ancien minimum devient disponible pour la dette au TAEG suivant le plus élevé.
Sur l'exemple vérifié de trois dettes — 500 $ à 5% de TAEG (min 25 $), 4 000 $ à 24% de TAEG (min 80 $), et 8 000 $ à 12% de TAEG (min 160 $) — avec un budget mensuel de 400 $, la méthode avalanche rembourse toutes les dettes en 40 mois avec un total d'intérêts de 3 229,79 $, contre 3 342,71 $ pour la méthode boule de neige sur les mêmes dettes, économisant 112,92 $ d'intérêts au total dans cet exemple.
Erreurs courantes
- Supposer que la méthode avalanche rembourse les dettes plus vite en mois que la méthode boule de neige — avec le même budget total, les deux méthodes prennent le même temps total pour éliminer toutes les dettes ; l'avalanche économise des intérêts, pas du temps.
- Saisir les soldes, TAEG et paiements minimums dans des ordres différents entre les trois champs de liste, ce qui désaligne les chiffres appartenant à chaque dette dans la simulation.
- Fixer un budget inférieur à la somme de tous les paiements minimums, qui ne peut pas couvrir le minimum de chaque dette et ne produira pas de simulation de remboursement valide.
- Changer de stratégie en cours de plan de remboursement sans recalculer, puisque la prochaine cible optimale change à mesure que les soldes et les dettes restantes évoluent avec le temps.
- Négliger qu'une dette à TAEG élevé avec un gros solde peut prendre de nombreux mois à éliminer selon la méthode avalanche, même si elle est priorisée en premier, puisque le budget supplémentaire disponible dépend du paiement de tous les autres minimums.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la méthode avalanche de dettes ?
La méthode avalanche de dettes paie le minimum sur chaque dette chaque mois et dirige tout budget restant vers la dette au taux d'intérêt le plus élevé, la remboursant en premier quelle que soit la taille de son solde. Une fois cette dette éliminée, son paiement se reporte sur la dette au taux suivant le plus élevé, et le processus se répète jusqu'au remboursement de toutes les dettes.
La méthode avalanche économise-t-elle toujours le plus d'argent ?
Oui, parmi les stratégies de remboursement séquentiel simples. Comme elle élimine d'abord les intérêts qui s'accumulent le plus vite, la méthode avalanche minimise le total des intérêts payés sur toutes les dettes pour un ensemble donné de soldes, taux, minimums et budget — sur l'exemple vérifié du calculateur, l'avalanche économise 112,92 $ d'intérêts au total par rapport à la méthode boule de neige sur les mêmes dettes.
La méthode avalanche rembourse-t-elle les dettes plus vite que la méthode boule de neige ?
Pas en temps total. En appliquant le même budget mensuel total, les méthodes avalanche et boule de neige remboursent toutes les dettes dans le même nombre de mois dans cette simulation — 40 mois dans l'exemple vérifié du calculateur — car les deux utilisent chaque dollar disponible chaque mois. L'avantage de la méthode avalanche est un total d'intérêts plus faible, pas une période de remboursement plus courte.
Pourquoi choisir la méthode boule de neige plutôt que la méthode avalanche mathématiquement optimale ?
Le Consumer Financial Protection Bureau note qu'éliminer rapidement des dettes individuelles, comme le fait la méthode boule de neige, peut fournir une motivation qui aide certains emprunteurs à tenir un plan de remboursement, même si elle aboutit généralement à payer plus d'intérêts au total que la méthode avalanche sur les mêmes dettes et le même budget.
L'ordre des dettes dans les listes saisies compte-t-il ?
Oui. Les soldes, TAEG et paiements minimums doivent être saisis dans le même ordre dans les trois champs de liste, de sorte que chaque position représente correctement une dette ; les saisir dans un ordre décalé simulera la mauvaise combinaison de solde, taux et paiement minimum pour chaque dette.
Références
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.