Comprendre votre comparaison de consolidation
Le tableau ci-dessous résume quand la consolidation tend à réduire le coût total d'intérêts par rapport à quand elle peut l'augmenter, selon la comparaison entre le taux et la durée du nouveau prêt et l'arrangement actuel.
| Scénario | Effet typique sur les intérêts totaux |
|---|---|
| Le nouveau TAP est sensiblement plus bas et la durée est similaire ou plus courte | La consolidation réduit généralement les intérêts totaux |
| Le nouveau TAP est plus bas mais la nouvelle durée est beaucoup plus longue | Une durée plus longue peut compenser ou inverser l'avantage du taux, augmentant parfois les intérêts totaux malgré le taux plus bas |
| La mensualité actuelle est égale ou inférieure aux intérêts mensuels actuels | La dette actuelle ne s'amortit pas (voir le verdict du résultat ci-dessous) — le solde ne baisserait jamais sous cette mensualité, rendant la comparaison particulièrement pertinente |
- Ce calculateur n'inclut pas les frais d'ouverture du prêt de consolidation, les frais de transfert de solde, ni les frais de clôture, qui réduisent l'avantage net de la consolidation et devraient être ajoutés au coût du nouveau prêt lors de la comparaison des offres.
- Si la mensualité combinée actuelle ne dépasse pas les intérêts mensuels accumulés sur le solde actuel, la dette actuelle ne s'amortit pas selon les chiffres saisis — le calculateur signale directement ce cas plutôt que de simuler un remboursement indéfini.
- Une mensualité plus basse ne signifie pas toujours un coût total plus bas ; allonger la durée de remboursement peut augmenter les intérêts totaux même à un taux réduit, ce qui explique pourquoi ce calculateur rapporte les intérêts totaux des deux trajectoires plutôt que la seule taille de la mensualité.
Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes combine plusieurs dettes — comme plusieurs cartes de crédit ou prêts personnels — en un seul nouveau prêt, idéalement à un taux d'intérêt plus bas ou avec une mensualité unique plus gérable. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) décrit les prêts de consolidation comme un outil pouvant simplifier le remboursement et potentiellement réduire le coût des intérêts, mais avertit que l'avantage dépend entièrement du taux, de la durée et des frais du nouveau prêt par rapport à la dette remplacée.
Ce calculateur compare deux trajectoires de remboursement pour la même dette totale : continuer au TAP moyen actuel et à la mensualité combinée actuelle jusqu'au remboursement du solde, versus un nouveau prêt de consolidation à un TAP et une durée fixe déclarés. Il rapporte les intérêts totaux de chaque trajectoire afin que la différence en dollars — les économies ou le coût réel de la consolidation — soit explicite plutôt que supposée.
La consolidation ne réduit pas le montant dû ; elle restructure la façon dont il est remboursé. Une mensualité plus basse obtenue en allongeant la durée peut augmenter les intérêts totaux payés même lorsque le nouveau taux est plus bas, ce qui est pourquoi comparer les intérêts totaux, et non seulement la taille de la mensualité, constitue la comparaison la plus complète.
Comment utiliser ce calculateur de consolidation de dettes
- Saisissez le solde total de dette que vous envisagez de consolider.
- Saisissez le TAP moyen actuel sur cette dette.
- Saisissez la mensualité combinée actuelle que vous versez pour cette dette.
- Saisissez le TAP proposé pour le nouveau prêt de consolidation.
- Saisissez la durée (en années) du nouveau prêt de consolidation.
- Consultez la nouvelle mensualité, les intérêts économisés (ou ajoutés) par la consolidation, et les intérêts totaux sous chaque trajectoire.
La formule derrière les économies de consolidation
La trajectoire actuelle est simulée mois par mois : chaque mois, les intérêts s'accumulent sur le solde impayé au TAP actuel, et la mensualité combinée actuelle est appliquée, le reste réduisant le capital, jusqu'à ce que le solde atteigne zéro. Cela produit le délai de remboursement réel et les intérêts totaux sous l'arrangement existant.
La mensualité du nouveau prêt de consolidation se calcule avec la formule d'amortissement standard au nouveau TAP sur la nouvelle durée, et ses intérêts totaux sont le total des paiements effectués moins le montant original de la dette. Les intérêts économisés sont les intérêts totaux de la trajectoire actuelle moins les intérêts totaux du nouveau prêt — un nombre positif signifie que la consolidation économise des intérêts selon les hypothèses saisies ; un nombre négatif signifie qu'elle coûte plus en intérêts totaux.
Erreurs courantes
- Se concentrer uniquement sur la mensualité plus basse offerte par un prêt de consolidation, sans vérifier si une durée plus longue augmente les intérêts totaux payés sur la vie du nouveau prêt.
- Ignorer les frais d'ouverture, les frais de transfert de solde ou les frais de clôture du nouveau prêt, qui réduisent ou peuvent éliminer les économies d'intérêts que la comparaison phare de ce calculateur montre.
- Consolider une dette tout en continuant à ajouter de nouveaux soldes aux comptes qui ont été remboursés, ce qui peut aboutir à devoir globalement plus qu'avant la consolidation.
- Supposer qu'un TAP moyen plus bas signifie toujours des intérêts totaux plus bas — la durée du nouveau prêt interagit avec le taux pour déterminer le coût total réel des intérêts.
- Ne pas comparer au moins deux ou trois offres de prêt réelles avant de consolider, puisque le TAP, la durée et les frais varient significativement entre prêteurs pour le même emprunteur.
Questions fréquentes
La consolidation de dettes réduit-elle le montant que je dois ?
Non. La consolidation de dettes restructure la façon dont la dette existante est remboursée — typiquement en remplaçant plusieurs dettes par un seul nouveau prêt — mais ne réduit pas le montant du capital dû. Les économies d'intérêts, s'il y en a, proviennent d'un taux plus bas, d'une durée différente, ou des deux, appliqués au même solde sous-jacent.
La consolidation de dettes peut-elle augmenter mon coût total d'intérêts ?
Oui, si la durée du nouveau prêt est significativement plus longue que le temps qu'aurait pris le remboursement de la dette actuelle, même un taux d'intérêt plus bas peut résulter en plus d'intérêts totaux payés, car les intérêts s'accumulent sur plus de mois. Comparer les intérêts totaux des deux trajectoires, et pas seulement la nouvelle mensualité, montre si c'est le cas pour un ensemble de chiffres spécifique.
Que signifie le message du calculateur indiquant que la mensualité actuelle est trop basse ?
Si la mensualité combinée actuelle ne dépasse pas les intérêts s'accumulant chaque mois sur le solde actuel au TAP actuel, le solde ne serait jamais remboursé sous cette mensualité — il ne s'amortit pas. Ce calculateur signale directement cette situation, car c'est un scénario où la comparaison avec un prêt de consolidation est particulièrement pertinente.
Quels frais ce calculateur inclut-il ?
Ce calculateur calcule les intérêts sous le calendrier de remboursement actuel et la mensualité amortie et les intérêts du nouveau prêt de consolidation ; il n'inclut pas les frais d'ouverture, les frais de transfert de solde, ni les frais de clôture du nouveau prêt. Ces frais devraient être ajoutés au coût du nouveau prêt lors de la comparaison d'offres réelles.
La consolidation de dettes est-elle la même chose que le règlement de dettes ?
Non. La consolidation de dettes remplace la dette existante par un nouveau prêt entièrement remboursé sur sa durée ; le montant total dû n'est pas réduit. Le règlement de dettes est un processus différent dans lequel un créancier accepte de recevoir moins que le solde total dû, ce que le CFPB note comme ayant typiquement des conséquences de crédit et fiscales différentes, et souvent plus sérieuses, que la consolidation.
Références
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Debt consolidation loans: what to know before you borrow. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I consolidate my credit card debt? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding consolidation and settlement options. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.