Membaca hasilnya
Angka yang layak diperhatikan adalah total bunga. Itulah harga pinjamannya, dan ia bereaksi terhadap tenor jauh lebih tajam daripada dugaan kebanyakan peminjam.
| Perubahan | Pengaruh pada angsuran bulanan | Pengaruh pada total bunga |
|---|---|---|
| Tenor lebih panjang | Lebih rendah | Lebih tinggi — lebih banyak bulan berbunga |
| Tenor lebih pendek | Lebih tinggi | Lebih rendah |
| Suku bunga lebih tinggi | Lebih tinggi | Lebih tinggi |
| Uang muka lebih besar | Lebih rendah | Lebih rendah — pokok yang dikenai bunga lebih sedikit |
- Suku bunga di sini adalah suku bunga tahunan nominal dengan penggabungan bulanan. Suku bunga tahunan efektif yang mencakup biaya akan lebih tinggi daripada suku bunganya saja, dan keduanya tidak dapat saling menggantikan saat membandingkan penawaran.
- Model ini mengandaikan angsuran yang rata, suku bunga tetap, serta tidak ada biaya, asuransi, atau angsuran akhir yang membesar. Perjanjian yang sebenarnya kerap menambahkan keempatnya.
Apa itu angsuran yang rata
Pinjaman berbunga tetap dilunasi dengan angsuran yang rata — jumlah yang sama setiap bulan sepanjang tenornya. Di dalam angsuran yang tetap itu, komposisinya bergeser: angsuran awal sebagian besar berupa bunga karena sisa utangnya masih besar, sedangkan angsuran berikutnya sebagian besar berupa pokok. Angsurannya sendiri tidak berubah.
Persamaan yang menetapkan angsuran adalah nilai kini sebuah anuitas. Persamaan itu menyatakan bahwa jumlah pinjaman hari ini harus sama dengan nilai kini dari aliran angsuran di masa depan, didiskonto pada suku bunga periodik pinjaman tersebut.
Membaliknya untuk mencari tenor adalah persamaan yang sama, disusun ulang untuk jumlah periode. Persamaan itu tidak punya penyelesaian ketika angsurannya lebih kecil daripada bunga yang timbul atas sisa utang, sebab utangnya lalu membesar alih-alih menyusut. Kalkulator ini mengatakannya terus terang alih-alih mengembalikan angka yang menyesatkan.
Cara memakai kalkulator angsuran
- Pilih apakah Anda ingin mengetahui angsuran bulanan atau jumlah bulan sampai lunas.
- Isikan jumlah pinjaman — jumlah yang benar-benar dipinjam, setelah uang muka atau tukar tambah.
- Isikan suku bunga tahunan. Angka itu dibagi dua belas untuk memperoleh suku bunga bulanan.
- Isikan tenor dalam bulan atau angsuran bulanan, tergantung apa yang sedang Anda cari.
- Baca angsuran atau tenornya, beserta total yang dibayarkan dan total bunga sepanjang umur pinjaman.
Rumus angsuran
Suku bunga bulanan i adalah suku bunga tahunan dibagi dua belas, dan n adalah jumlah angsuran bulanan. Angsuran yang rata mengikuti langsung dari persamaan anuitas.
Untuk tenor, hubungan yang sama diselesaikan untuk n memakai logaritma. Hasilnya umumnya bukan bilangan bulat bulan, jadi kalkulator menampilkan angka persisnya dan membulatkan jumlah bulannya ke atas: angsuran terakhir adalah angsuran sebagian.
Kesalahan yang sering terjadi
- Mengisikan harga beli alih-alih jumlah yang dipinjam. Uang muka dan tukar tambah mengurangi pokoknya.
- Mengisikan suku bunga tahunan di tempat yang menuntut suku bunga bulanan, atau membagi dua belas sebanyak dua kali.
- Membandingkan suku bunga nominal dengan suku bunga tahunan efektif. Yang terakhir mencakup biaya dan akan menjadi angka yang lebih tinggi.
- Mengira tenor yang lebih panjang lebih murah. Tenor panjang menurunkan angsuran dan menaikkan total bunga.
- Mengharapkan jumlah bulan yang bulat saat mencari tenor. Angsuran terakhir biasanya angsuran sebagian.
Pertanyaan yang sering diajukan
Bagaimana angsuran bulanan sebuah pinjaman dihitung?
Angsuran = P x i / (1 - (1 + i)^-n), dengan P jumlah yang dipinjam, i suku bunga bulanan, dan n jumlah bulan. Meminjam 20.000 pada 6% setahun selama 60 bulan menghasilkan 20.000 x 0,005 / (1 - 1,005^-60) = 386,66 sebulan.
Berapa lama sampai pinjaman saya lunas?
Selesaikan persamaan yang sama untuk n: n = -ln(1 - P x i / angsuran) / ln(1 + i). Jawabannya jarang berupa bilangan bulat bulan karena angsuran terakhir biasanya lebih kecil daripada yang lain.
Mengapa kalkulator menolak angsuran yang terlalu kecil?
Karena di bawah titik tertentu, angsurannya tidak menutup bunga yang timbul tiap bulan, sehingga sisa utang membesar alih-alih menyusut dan tidak ada tenor pelunasan yang bisa ada. Alih-alih mengembalikan angka yang tak bermakna, kalkulator menunjuk angsurannya sebagai sumber masalah.
Apakah suku bunga sama dengan suku bunga tahunan efektif?
Bukan. Suku bunga menghargai kegiatan meminjamnya sendiri; suku bunga tahunan efektif juga memasukkan biaya dan sejumlah pungutan, dan karena itu biasanya lebih tinggi. Membandingkan suku bunga satu pemberi pinjaman dengan suku bunga tahunan efektif pemberi pinjaman lain akan menyesatkan Anda.
Apakah membayar lebih tiap bulan membantu?
Ya, bahkan melebihi proporsinya, sebab setiap kelebihan pembayaran masuk seluruhnya ke pokok dan dengan begitu menghapus seluruh bunga masa depan yang akan timbul atas pokok tersebut. Kalkulator ini memodelkan angsuran yang rata; pengaruh pembayaran lebih dimodelkan kalkulator lain di situs ini.
Referensi
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance, 13th edition. McGraw-Hill Education, 2019 — present value of an annuity.
- US Consumer Financial Protection Bureau. What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- US Consumer Financial Protection Bureau. Loan estimate and APR disclosure requirements under Regulation Z (12 CFR Part 1026).