Memahami hasil avalanche Anda
Tabel di bawah membandingkan metode avalanche dengan metode snowball secara konseptual, karena keduanya menyerang total utang yang sama dengan anggaran yang sama tetapi dalam urutan berbeda.
| Metode | Urutan pelunasan | Total bunga | Efek perilaku |
|---|---|---|---|
| Avalanche | APR tertinggi terlebih dahulu, tanpa memandang saldo | Secara matematis meminimalkan total bunga yang dibayar | Utang bersaldo besar atau bersuku bunga tinggi mungkin butuh waktu lebih lama untuk terlihat lunas, yang secara psikologis dapat terasa lebih lambat |
| Snowball | Saldo terkecil terlebih dahulu, tanpa memandang suku bunga | Umumnya sama dengan atau lebih tinggi dari avalanche | Utang terlunasi lebih cepat secara individual, yang dianggap memotivasi sebagian peminjam |
- Metode avalanche dan metode snowball melunasi semua utang dalam total waktu yang sama ketika anggaran yang sama diterapkan dalam simulasi ini, karena keduanya menggunakan setiap dolar yang tersedia setiap bulan; perbedaannya adalah utang mana yang ditargetkan terlebih dahulu, yang mengubah bagaimana bunga terakumulasi di seluruh saldo yang tersisa.
- Kalkulator ini mengharuskan anggaran yang dimasukkan setidaknya sama dengan jumlah semua cicilan minimum; anggaran di bawah ambang itu tidak dapat melayani minimum setiap utang dan tidak dimodelkan.
- Karena metode avalanche secara matematis optimal untuk meminimalkan total bunga, urutan pelunasan lain mana pun yang diterapkan pada utang dan anggaran yang sama — termasuk snowball — akan menghasilkan total bunga sama dengan atau lebih besar dari hasil avalanche.
Apa itu metode debt avalanche?
Metode debt avalanche mengurutkan utang dari suku bunga (APR) tertinggi hingga terendah, tanpa memandang besar saldo. Setiap bulan, cicilan minimum dibayar untuk setiap utang, dan sisa anggaran apa pun diterapkan sepenuhnya ke utang APR tertinggi; begitu utang tersebut lunas, cicilannya sebelumnya digulirkan ke cicilan utang dengan APR tertinggi berikutnya, berlanjut hingga setiap utang terlunasi.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) menjelaskan bahwa karena metode avalanche menghilangkan utang yang menghasilkan bunga tercepat terlebih dahulu, metode ini meminimalkan total bunga yang dibayar di seluruh utang dibandingkan urutan pelunasan lain mana pun yang diterapkan pada saldo, suku bunga, minimum, dan anggaran yang sama — termasuk metode debt snowball, yang mengurutkan berdasarkan saldo alih-alih suku bunga.
Kalkulator ini mensimulasikan urutan avalanche secara persis: setiap bulan, bunga terakumulasi atas setiap saldo terbuka, cicilan minimum diterapkan ke setiap utang, dan sisa anggaran diarahkan ke utang dengan APR tertinggi di antara yang masih terbuka, berlanjut hingga setiap utang mencapai nol.
Cara menggunakan kalkulator debt avalanche ini
- Masukkan saldo saat ini setiap utang sebagai daftar dipisah koma (mis., 500; 4000; 8000).
- Masukkan APR setiap utang sebagai daftar dipisah koma, dalam urutan yang sama dengan saldo.
- Masukkan cicilan minimum bulanan setiap utang sebagai daftar dipisah koma, dalam urutan yang sama.
- Masukkan total anggaran bulanan yang tersedia untuk pelunasan utang di semua utang — ini harus setidaknya sama dengan jumlah semua cicilan minimum.
- Baca total bulan hingga semua utang lunas, total bunga yang dibayar, dan berapa banyak bunga yang dihemat dibanding metode snowball (saldo terkecil terlebih dahulu) pada utang dan anggaran yang sama.
Simulasi avalanche bulan demi bulan
Setiap bulan yang disimulasikan, bunga terakumulasi atas setiap utang terbuka pada APR-nya masing-masing, cicilan minimum diterapkan ke setiap utang, dan sisa anggaran setelah minimum diterapkan sepenuhnya ke utang dengan APR tertinggi saat ini di antara yang masih terbuka. Ketika sebuah utang mencapai nol, utang itu keluar dari daftar dan minimumnya sebelumnya tersedia untuk diarahkan ke utang dengan APR tertinggi berikutnya.
Pada contoh terverifikasi tiga utang — $500 pada APR 5% (min $25), $4.000 pada APR 24% (min $80), dan $8.000 pada APR 12% (min $160) — dengan anggaran bulanan $400, metode avalanche melunasi semua utang dalam 40 bulan dengan total bunga $3.229,79, dibandingkan $3.342,71 di bawah metode snowball pada utang yang sama, menghemat $112,92 dalam total bunga pada contoh ini.
Kesalahan umum
- Mengasumsikan metode avalanche melunasi utang lebih cepat dalam hitungan bulan dibanding metode snowball — dengan total anggaran yang sama, kedua metode membutuhkan total waktu yang sama untuk melunasi semua utang; avalanche menghemat bunga, bukan waktu.
- Memasukkan saldo, APR, dan cicilan minimum dalam urutan berbeda di ketiga bidang daftar, yang membuat angka salah pasangan dengan utang mana dalam simulasi.
- Menetapkan anggaran di bawah jumlah semua cicilan minimum, yang tidak dapat melayani minimum setiap utang dan tidak akan menghasilkan simulasi pelunasan yang valid.
- Beralih strategi di tengah rencana pelunasan tanpa menghitung ulang, karena target berikutnya yang optimal berubah seiring perubahan saldo dan sisa utang dari waktu ke waktu.
- Mengabaikan bahwa utang APR tinggi dengan saldo besar dapat membutuhkan banyak bulan untuk terlunasi di bawah metode avalanche, meskipun diprioritaskan terlebih dahulu, karena anggaran ekstra yang tersedia bergantung pada semua minimum lain terbayar.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa itu metode debt avalanche?
Metode debt avalanche membayar minimum untuk setiap utang setiap bulan dan mengarahkan sisa anggaran apa pun ke utang dengan suku bunga tertinggi, melunasinya terlebih dahulu tanpa memandang besar saldonya. Begitu utang itu terlunasi, cicilannya digulirkan ke utang dengan suku bunga tertinggi berikutnya, dan proses berulang hingga semua utang lunas.
Apakah metode debt avalanche selalu menghemat uang paling banyak?
Ya, di antara strategi pelunasan sekuensial sederhana. Karena menghilangkan bunga yang terakumulasi tercepat terlebih dahulu, metode avalanche meminimalkan total bunga yang dibayar di seluruh utang untuk sekumpulan saldo, suku bunga, minimum, dan anggaran tertentu — pada contoh terverifikasi kalkulator, avalanche menghemat $112,92 dalam total bunga dibanding metode snowball pada utang yang sama.
Apakah metode avalanche melunasi utang lebih cepat dibanding metode snowball?
Tidak dalam total waktu. Dengan menerapkan total anggaran bulanan yang sama, metode avalanche dan snowball keduanya melunasi semua utang dalam jumlah bulan yang sama dalam simulasi ini — 40 bulan pada contoh terverifikasi kalkulator — karena keduanya menggunakan setiap dolar yang tersedia setiap bulan. Keunggulan metode avalanche adalah total bunga yang lebih rendah, bukan periode pelunasan yang lebih pendek.
Mengapa seseorang mungkin memilih metode snowball dibanding metode avalanche yang optimal secara matematis?
Consumer Financial Protection Bureau mencatat bahwa melunasi utang individual dengan cepat, seperti yang dilakukan metode snowball, dapat memberikan motivasi yang membantu sebagian peminjam bertahan pada rencana pelunasan, meskipun metode ini umumnya menghasilkan total bunga yang dibayar lebih banyak dibanding metode avalanche pada utang dan anggaran yang sama.
Apakah urutan utang dalam daftar input penting?
Ya. Saldo, APR, dan cicilan minimum harus dimasukkan dalam urutan yang sama di ketiga bidang daftar sehingga setiap posisi mewakili satu utang dengan benar; memasukkannya dalam urutan yang tidak cocok akan mensimulasikan kombinasi saldo, suku bunga, dan cicilan minimum yang salah untuk setiap utang.
Referensi
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.