Memahami biaya pinjaman bisnis Anda
Tabel di bawah menguraikan sumber pinjaman berjangka bisnis yang umum dan bagaimana struktur keduanya biasanya dibandingkan, karena suku bunga dan biaya yang berhak diperoleh bisnis tertentu sangat bergantung pada jenis pemberi pinjaman.
| Sumber pinjaman | Struktur umum |
|---|---|
| Pinjaman dijamin SBA (mis., 7(a), 504) | Diterbitkan bank, dijamin sebagian oleh SBA; sering bersuku bunga lebih rendah dan jangka waktu lebih panjang dengan batas biaya yang ditetapkan SBA |
| Pinjaman berjangka bank konvensional | Suku bunga dan biaya ditetapkan oleh penjaminan bank sendiri; umumnya memerlukan kredit dan agunan yang kuat |
| Pemberi pinjaman daring / alternatif | Persetujuan lebih cepat, sering bersuku bunga dan biaya lebih tinggi dibanding pinjaman bank atau SBA |
| Pembiayaan peralatan | Pinjaman dijamin oleh peralatan yang dibeli, yang dapat menurunkan suku bunga dibanding pembiayaan tanpa jaminan |
- Kalkulator ini mengasumsikan satu suku bunga tetap dan cicilan bulanan rata selama jangka waktu penuh; ia tidak memodelkan pinjaman suku bunga mengambang, struktur balloon, atau periode bunga-saja yang kadang digunakan dalam pinjaman komersial.
- Biaya originasi, biaya pengemasan, dan biaya penutupan sangat bervariasi menurut pemberi pinjaman dan program pinjaman; selalu konfirmasi struktur biaya yang tepat dari dokumen pinjaman pemberi pinjaman sendiri, bukan mengasumsikan nilai bawaan kalkulator ini.
- Ini hanya perkiraan edukasi. Bukan penawaran pinjaman, keputusan kredit, atau pengganti pengungkapan resmi pemberi pinjaman.
Apa itu kalkulator pinjaman bisnis?
Kalkulator pinjaman bisnis memperkirakan cicilan berkala tetap yang diperlukan untuk melunasi pinjaman komersial bersuku bunga tetap dan berjangka waktu tetap secara penuh pada akhir jangka waktunya, beserta total bunga yang terakumulasi selama jangka waktu tersebut. U.S. Small Business Administration (SBA) menjelaskan pinjaman berjangka semacam ini — jumlah sekaligus yang dilunasi menurut jadwal tetap — sebagai salah satu struktur paling umum untuk membiayai pembelian peralatan, modal kerja, dan ekspansi bisnis.
Berbeda dari banyak pinjaman konsumen, pinjaman bisnis sering mengenakan biaya originasi, biaya satu kali (biasanya persentase dari jumlah pinjaman) yang dipotong atau ditambahkan pemberi pinjaman saat penutupan untuk menutupi biaya penjaminan. Kalkulator ini memperlakukan biaya originasi sebagai input terpisah sehingga biaya tersebut terlihat di atas biaya bunga, bukan tersembunyi di dalam suku bunga.
Jangka waktu, suku bunga, dan struktur biaya pinjaman komersial sangat bervariasi menurut pemberi pinjaman, jenis pinjaman (dijamin SBA, pinjaman berjangka bank, pemberi pinjaman daring, pembiayaan peralatan), dan kelayakan kredit peminjam; kalkulator ini menghitung hasil mekanis dari angka yang dimasukkan dan tidak mewakili penawaran atau persetujuan dari pemberi pinjaman tertentu.
Cara menggunakan kalkulator pinjaman bisnis ini
- Masukkan jumlah pinjaman (pokok) yang Anda pinjam atau pertimbangkan.
- Masukkan suku bunga tahunan yang ditawarkan untuk pinjaman tersebut.
- Masukkan jangka waktu pinjaman dalam tahun.
- Masukkan biaya originasi sebagai persentase dari jumlah pinjaman, jika pemberi pinjaman mengenakannya — masukkan 0 jika tidak ada.
- Baca cicilan bulanan, total bunga selama jangka waktu penuh, jumlah biaya originasi, dan total biaya pinjaman (bunga ditambah biaya).
Rumus di balik cicilan pinjaman bisnis
Cicilan bulanan menggunakan rumus amortisasi standar, yang menyebarkan jumlah pinjaman dan bunga secara merata di setiap cicilan sehingga saldo tepat mencapai nol pada akhir jangka waktu. Total bunga adalah jumlah semua cicilan yang dibayar dikurangi pokok awal yang dipinjam.
Biaya originasi dihitung secara terpisah sebagai persentase dari jumlah pinjaman dan ditambahkan ke total bunga untuk menghasilkan total biaya pinjaman, karena biaya berbasis fee tidak tercermin dalam suku bunga itu sendiri. Misalnya, pinjaman $100.000 dengan bunga tahunan 9% selama 5 tahun menghasilkan cicilan bulanan $2.075,84 dan total bunga $24.550,13, sebelum biaya originasi apa pun.
Kesalahan umum
- Mengabaikan biaya originasi saat membandingkan penawaran pinjaman — suku bunga lebih rendah dengan biaya di muka lebih besar dapat berbiaya lebih tinggi secara keseluruhan dibanding suku bunga sedikit lebih tinggi dengan biaya lebih kecil, khususnya pada pinjaman berjangka pendek.
- Mengasumsikan suku bunga tahunan yang ditawarkan adalah total biaya pinjaman; biaya, dan dalam beberapa kasus saldo pengimbang wajib atau jaminan pribadi, menambah biaya di luar suku bunga saja.
- Membandingkan pinjaman dengan jangka waktu berbeda hanya berdasarkan cicilan bulanan — jangka waktu lebih panjang menurunkan cicilan tetapi biasanya meningkatkan total bunga yang dibayar selama masa pinjaman.
- Mengabaikan bahwa banyak pinjaman bisnis memerlukan agunan atau jaminan pribadi, yang memengaruhi eksposur risiko peminjam secara keseluruhan di luar angka cicilan yang ditunjukkan kalkulator ini.
- Memperlakukan perkiraan pra-kualifikasi sebagai suku bunga yang dijamin; suku bunga yang benar-benar disetujui bergantung pada faktor penjaminan seperti riwayat kredit, lama usaha berjalan, dan arus kas.
Pertanyaan yang sering diajukan
Bagaimana cicilan bulanan pinjaman bisnis dihitung?
Cicilan bulanan pinjaman bisnis dihitung dengan rumus amortisasi pinjaman standar, yang menggunakan jumlah pinjaman, suku bunga bulanan (suku bunga tahunan dibagi 12), dan jumlah cicilan bulanan sehingga saldo lunas sepenuhnya pada akhir jangka waktu. Cicilan tetap selama masa pinjaman ketika suku bunganya tetap.
Apa itu biaya originasi pada pinjaman bisnis?
Biaya originasi adalah biaya satu kali, biasanya persentase dari jumlah pinjaman, yang dikenakan pemberi pinjaman untuk menutupi biaya penjaminan dan pemrosesan pinjaman. Biaya ini biasanya dipotong dari hasil pinjaman atau ditambahkan ke biaya penutupan dan terpisah dari suku bunga, itulah sebabnya kalkulator ini menghitungnya sebagai item baris tersendiri.
Apa itu pinjaman SBA?
Pinjaman SBA adalah pinjaman yang diberikan oleh bank atau pemberi pinjaman peserta yang dijamin sebagian oleh U.S. Small Business Administration, yang mengurangi risiko pemberi pinjaman dan dapat memungkinkan suku bunga, ketentuan, atau persyaratan uang muka yang lebih menguntungkan dibanding pinjaman bank konvensional bagi bisnis kecil yang memenuhi syarat.
Apakah jangka waktu pinjaman yang lebih panjang selalu berbiaya lebih mahal?
Jangka waktu lebih panjang menurunkan cicilan bulanan karena pokok yang sama disebar ke lebih banyak cicilan, tetapi biasanya meningkatkan total bunga yang dibayar selama masa pinjaman karena bunga terakumulasi atas sisa saldo untuk periode yang lebih lama. Membandingkan total bunga, bukan hanya cicilan bulanan, menunjukkan trade-off biaya secara penuh.
Apakah kalkulator ini merupakan penawaran atau persetujuan pinjaman?
Tidak. Kalkulator ini melakukan perhitungan amortisasi matematis berdasarkan angka yang dimasukkan. Ini tidak mewakili penawaran, pra-kualifikasi, atau persetujuan dari pemberi pinjaman mana pun, dan ketentuan pinjaman sebenarnya bergantung pada penjaminan pemberi pinjaman atas bisnis dan peminjam tertentu.
Referensi
- U.S. Small Business Administration (SBA). Loans overview and 7(a) loan program guidance. sba.gov.
- Federal Reserve Banks. Small Business Credit Survey (annual report on financing conditions for small businesses). fedsmallbusiness.org.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Small business lending data collection (Section 1071) overview. consumerfinance.gov.