Memahami biaya pembiayaan Anda
Tabel menunjukkan bagaimana saldo harian rata-rata $2.000 yang sama diterjemahkan menjadi biaya pembiayaan 30 hari pada APR berbeda, mengilustrasikan seberapa langsung tarif mendorong biaya.
| APR | Tarif periodik harian | Biaya pembiayaan 30 hari pada $2.000 |
|---|---|---|
| 18% | 0,0493% | $29,59 |
| 24% | 0,0658% | $39,45 |
| 30% | 0,0822% | $49,32 |
- Kalkulator ini menggunakan metode saldo harian rata-rata dengan tahun 365 hari dan bunga sederhana dalam siklus; penerbit yang menggunakan pembagi 360 hari atau penggabungan harian akan menunjukkan angka yang sedikit berbeda.
- Kartu biasanya membawa beberapa APR (pembelian, cash advance, penalti), masing-masing diterapkan pada saldonya sendiri — satu pernyataan dapat berisi beberapa baris biaya-pembiayaan.
- Membayar saldo pernyataan penuh pada tanggal jatuh tempo umumnya menghindari biaya pembiayaan pada pembelian sepenuhnya di bawah ketentuan grace period standar.
- Berdasarkan Regulation Z, biaya pembiayaan secara hukum mencakup biaya tertentu selain bunga; kalkulator ini hanya menghitung komponen bunga.
Apa itu biaya pembiayaan?
Biaya pembiayaan adalah biaya meminjam pada akun kredit yang dinyatakan dalam dolar. Berdasarkan Truth in Lending Act federal (diimplementasikan oleh Regulation Z), biaya pembiayaan mencakup bunga dan biaya tertentu yang dikenakan sebagai syarat kredit, dan penerbit kartu harus mengungkapkan bagaimana mereka menghitungnya. Untuk saldo kartu kredit bergulir, perhitungan yang dominan adalah metode saldo harian rata-rata.
Berdasarkan metode saldo harian rata-rata, penerbit mencatat saldo pada akhir setiap hari dari siklus tagihan (menambahkan biaya baru dan mengurangi pembayaran saat masuk), merata-ratakan saldo harian tersebut, dan mengalikan rata-rata dengan tarif periodik harian — APR dibagi 365 (beberapa penerbit menggunakan 360) — dan dengan jumlah hari dalam siklus. Hasilnya adalah baris bunga pada pernyataan.
Biaya pembiayaan berlaku hanya ketika saldo bergulir. Berdasarkan aturan grace period yang ditawarkan sebagian besar kartu, membayar saldo pernyataan penuh pada tanggal jatuh tempo setiap bulan berarti pembelian baru tidak bertambah bunga sama sekali — fitur struktural yang disoroti CFPB sebagai cara utama pemegang kartu menghindari biaya pembiayaan sepenuhnya.
Cara menggunakan kalkulator biaya pembiayaan ini
- Masukkan saldo harian rata-rata Anda untuk siklus tagihan — ditampilkan pada sebagian besar pernyataan kartu, atau diperkirakan sebagai saldo yang biasa Anda bawa.
- Masukkan APR kartu untuk jenis saldo yang dimaksud (APR pembelian, cash advance, dan penalti sering berbeda).
- Masukkan jumlah hari dalam siklus tagihan, biasanya 28 hingga 31.
- Baca biaya pembiayaan siklus, tarif periodik harian, dan biaya tahunan membawa saldo tersebut.
- Contoh perhitungan: saldo harian rata-rata $2.000 pada APR 24% selama siklus 30 hari menghasilkan biaya pembiayaan $39,45 ($2.000 × 0,24 ÷ 365 × 30). Tarif periodik harian adalah 0,0658%, dan membawa $2.000 selama satu tahun penuh berbiaya sekitar $480 dalam bunga.
Rumus di balik biaya pembiayaan
Metode saldo harian rata-rata mengalikan tiga suku: rata-rata saldo pada akhir setiap hari dalam siklus, tarif periodik harian (APR sebagai desimal dibagi 365), dan jumlah hari dalam siklus. Hasil biaya tahunan hanya menerapkan APR penuh pada saldo untuk satu tahun membawanya tanpa perubahan.
Penerbit yang menggabungkan bunga harian menambahkan bunga setiap hari ke saldo sebelum menghitung hari berikutnya, yang menghasilkan sedikit lebih dari perhitungan bunga sederhana ini; selisihnya selama satu siklus kecil tetapi tumbuh selama setahun.
Kesalahan umum
- Menggunakan saldo akhir pernyataan alih-alih saldo harian rata-rata — pembayaran di tengah siklus menurunkan ADB, sehingga saldo akhir melebih-lebihkan biaya.
- Membagi APR dengan 12 alih-alih menggunakan tarif harian dikali hari sebenarnya siklus — siklus bukan bulan yang seragam, dan penerbit mengenakan biaya per hari.
- Mengasumsikan APR pembelian berlaku untuk semuanya; cash advance biasanya bertambah pada APR lebih tinggi segera, tanpa grace period.
- Percaya bahwa pembayaran sebagian menghentikan bunga — biaya pembiayaan bertambah pada saldo bergulir apa pun, dan bunga sisa (trailing) dapat muncul bahkan sebulan setelah membayar penuh.
- Mengabaikan bahwa grace period yang hilang berarti pembelian baru bertambah bunga sejak tanggal transaksi hingga saldo penuh dilunasi selama satu atau dua siklus.
Pertanyaan yang sering diajukan
Bagaimana biaya pembiayaan kartu kredit dihitung?
Sebagian besar penerbit AS menggunakan metode saldo harian rata-rata: rata-ratakan saldo pada akhir setiap hari dalam siklus tagihan, kalikan dengan tarif periodik harian (APR ÷ 365), dan kalikan dengan hari dalam siklus. Saldo harian rata-rata $2.000 pada APR 24% selama 30 hari menghasilkan $2.000 × 0,000658 × 30 = $39,45. Metode persisnya muncul di bagian 'bagaimana kami menghitung bunga' pada perjanjian kartu, sebagaimana diwajibkan Regulation Z.
Apa itu tarif periodik harian?
Tarif periodik harian adalah APR kartu dibagi jumlah hari yang digunakan penerbit dalam setahun — biasanya 365, kadang 360. Pada APR 24%, tarif harian adalah 24 ÷ 365 = 0,0658% per hari. Penerbit menerapkan tarif ini pada saldo setiap hari, itulah sebabnya panjang siklus tagihan memengaruhi biaya pembiayaan.
Bagaimana cara menghindari biaya pembiayaan sepenuhnya?
Bayar saldo pernyataan penuh pada tanggal jatuh tempo setiap bulan. Kartu dengan grace period — hampir semua kartu konsumen AS — tidak mengenakan bunga pada pembelian ketika saldo pernyataan sebelumnya dibayar penuh. Grace period umumnya tidak berlaku untuk cash advance, yang bertambah bunga sejak tanggal transaksi, dan hilang saat saldo bergulir, sehingga memulihkannya mungkin memerlukan pembayaran penuh selama satu atau dua siklus berturut-turut.
Mengapa saya mendapat biaya pembiayaan setelah membayar saldo penuh?
Ini biasanya bunga sisa atau 'trailing': bunga yang bertambah antara tanggal pernyataan dan hari pembayaran pelunasan Anda masuk. Karena angka pelunasan pada pernyataan sudah berumur beberapa hari saat Anda membayarnya, hari-hari di antaranya bertambah bunga pada tarif harian, muncul pada pernyataan berikutnya. Meminta jumlah pelunasan saat ini dari penerbit, alih-alih membayar angka pernyataan, menghindarinya.
Apakah biaya pembiayaan sama dengan APR?
Tidak. APR adalah tarif tahunan yang digunakan untuk menghitung bunga; biaya pembiayaan adalah jumlah dolar yang sebenarnya ditambahkan ke siklus tagihan tertentu. Berdasarkan Truth in Lending Act, biaya pembiayaan didefinisikan secara luas sebagai biaya dolar kredit, yang juga dapat mencakup biaya wajib tertentu, sementara APR adalah pengungkapan tarif terstandarisasi yang memungkinkan penawaran dibandingkan.
Referensi
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How does my credit card company calculate the amount of interest I owe? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a grace period and how does it work? consumerfinance.gov.
- Truth in Lending Act, Regulation Z, 12 CFR Part 1026 — finance charge definition and periodic-rate disclosure requirements.
- Federal Reserve Board. Consumer Handbook on Credit Protection Laws. federalreserve.gov.