Comprendre vos résultats de paiement bimensuel
Le tableau ci-dessous résume les raisons pour lesquelles l'échéancier bimensuel accélère le remboursement par rapport à l'échéancier mensuel à 12 versements.
| Échéancier | Versements par an | Mensualités équivalentes | Effet sur le remboursement |
|---|---|---|---|
| Mensuel classique | 12 | 12 | Le prêt s'éteint à la durée initialement prévue |
| Bimensuel (demi-versement toutes les 2 semaines) | 26 | 13 | Une mensualité équivalente supplémentaire par an accélère le remboursement, généralement de plusieurs années sur un prêt de 30 ans |
- L'ampleur de l'accélération dépend du taux d'intérêt et de la durée du prêt ; ce calculateur simule le prêt précis que vous saisissez plutôt que d'appliquer une règle empirique unique.
- Des sociétés tierces facturent parfois des frais d'inscription ou de transaction pour gérer un plan bimensuel à la place de l'emprunteur. Or, effectuer chaque année un versement complet supplémentaire sur le capital — ou payer chaque mois un peu plus que le montant exigé — produit un effet d'accélération comparable sans ces frais, à condition que le gestionnaire du prêt impute bien la somme additionnelle au capital.
- Avant d'adhérer à un plan bimensuel, il convient de vérifier auprès du gestionnaire ou du prêteur comment les fonds supplémentaires seront imputés et si une pénalité de remboursement anticipé s'applique au prêt concerné, les pratiques variant d'un établissement et d'un produit à l'autre.
Qu'est-ce qu'un plan de paiement bimensuel ?
Un plan de paiement bimensuel reprend la mensualité classique de l'emprunteur, la divise en deux et impute cette demi-mensualité au prêt toutes les deux semaines. Comme 52 semaines divisées par 2 donnent 26 périodes de paiement par an, et que 26 demi-versements équivalent à 13 mensualités complètes, cet échéancier ajoute dans les faits une mensualité entière supplémentaire chaque année par rapport aux 12 versements de l'échéancier standard.
Ce versement annuel supplémentaire agit exactement comme n'importe quel remboursement anticipé : il réduit le capital restant dû plus vite que ne le prévoyait le tableau d'amortissement initial, ce qui diminue à son tour les intérêts courus sur le solde à chaque période suivante. C'est l'effet cumulé de ce capital amorti un peu plus rapidement, mois après mois, qui raccourcit la durée totale du remboursement.
Certains prêteurs proposent directement et sans frais un plan de paiement bimensuel, tandis que des sociétés tierces commercialisent des programmes équivalents moyennant des frais d'inscription ou de transaction. Le CFPB rappelle toutefois qu'un emprunteur obtient en général le même résultat en effectuant simplement, de lui-même, un versement supplémentaire par an, sans supporter ces frais.
Comment utiliser ce calculateur de paiement bimensuel
- Saisissez le montant du prêt (le capital emprunté).
- Saisissez le taux d'intérêt annuel.
- Saisissez la durée du prêt en années, telle qu'elle ressort aujourd'hui de l'échéancier mensuel classique.
- Lisez le montant du versement bimensuel (la moitié de la mensualité classique), la durée de remboursement obtenue, les années gagnées par rapport à l'échéancier mensuel et le total des intérêts économisés.
Le calcul derrière l'accélération bimensuelle
Le versement bimensuel correspond tout simplement à la moitié de la mensualité classique entièrement amortissable. Le calculateur simule ensuite le prêt période par période à un taux périodique bimensuel (le taux annuel divisé par 26), en retranchant chaque demi-versement du solde une fois les intérêts de la période courus, puis compte le nombre de périodes de deux semaines nécessaires pour ramener le solde à zéro.
Puisque 26 demi-versements annuels équivalent à 13 mensualités plutôt qu'à 12, le prêt reçoit en réalité chaque année l'équivalent d'une mensualité supplémentaire en réduction de capital. C'est ce mécanisme qui raccourcit la durée de remboursement et abaisse les intérêts totaux par rapport à l'échéancier mensuel classique.
Erreurs courantes
- Payer à une société tierce des frais récurrents ou d'inscription pour un programme bimensuel sans vérifier au préalable si le même résultat s'obtient en effectuant simplement un versement supplémentaire par an sur le capital, directement auprès du gestionnaire du prêt.
- Supposer que tout prêteur impute immédiatement les versements bimensuels au capital : certains gestionnaires conservent les demi-versements sur un compte non rémunéré jusqu'à reconstituer une mensualité entière, ce qui retarde ou annule le gain d'accélération.
- Confondre un plan bimensuel (26 versements par an, 13 mensualités équivalentes) et un plan semi-mensuel (24 versements par an, exactement 12 mensualités équivalentes) : les résultats diffèrent, puisque l'échéancier semi-mensuel n'ajoute aucun versement supplémentaire.
- Ne pas vérifier l'absence de pénalité de remboursement anticipé avant de s'engager dans un remboursement accéléré ; ces pénalités restent rares sur les prêts hypothécaires conformes actuels, mais subsistent sur certains types de prêts.
- Attendre que le nombre d'années gagnées corresponde exactement d'un calculateur en ligne à l'autre : de légères différences de méthode de simulation (conventions de décompte des jours, moment d'imputation du capital supplémentaire) déplacent un peu le résultat.
Questions fréquentes
Comment un plan de paiement bimensuel permet-il d'économiser ?
Un plan bimensuel divise la mensualité classique en deux et la prélève toutes les deux semaines. Comme l'année compte 52 semaines, il en résulte 26 demi-versements, soit l'équivalent de 13 mensualités complètes — une de plus que les 12 de l'échéancier mensuel. Ce versement annuel supplémentaire réduit le capital plus vite, ce qui abaisse les intérêts courus sur le solde restant et raccourcit la durée totale de remboursement.
Combien d'années un plan bimensuel fait-il gagner sur un prêt de 30 ans ?
Le chiffre exact dépend du taux et de la durée du prêt, mais en simulation un échéancier bimensuel raccourcit couramment un prêt de 30 ans d'environ quatre à six ans, puisque la mensualité équivalente supplémentaire versée chaque année produit un effet cumulatif sur toute la durée du prêt. Utilisez le calculateur avec votre montant, votre taux et votre durée pour obtenir un résultat propre à votre prêt.
Faut-il payer une société pour mettre en place des paiements bimensuels ?
Pas nécessairement. De nombreux programmes bimensuels proposés par des tiers facturent des frais d'inscription ou de transaction pour un service que l'emprunteur peut souvent reproduire gratuitement, en effectuant un versement supplémentaire par an ou en payant chaque mois un peu plus que le montant exigé, directement auprès du gestionnaire de son prêt — à condition que celui-ci impute bien ces fonds au capital.
Un plan bimensuel revient-il à payer deux fois par mois ?
Non. Un véritable plan bimensuel comporte 26 versements par an (toutes les deux semaines), soit 13 mensualités équivalentes et donc un versement supplémentaire chaque année. Un plan semi-mensuel comporte 24 versements par an (deux fois par mois), soit exactement 12 mensualités équivalentes : il n'ajoute aucun versement et n'accélère pas le remboursement de la même façon.
Mon prêteur doit-il imputer immédiatement mes versements bimensuels au capital ?
Pas toujours. Certains gestionnaires de prêt conservent les demi-versements accumulés sur un compte distinct jusqu'à atteindre le montant d'une mensualité entière avant de l'imputer, ce qui retarde le gain d'accélération par rapport à un plan à imputation immédiate. Vérifier la façon dont un gestionnaire précis traite les versements bimensuels ou supplémentaires constitue donc une étape importante avant d'adhérer.
Un plan bimensuel réduit-il mon taux d'intérêt ?
Non. Un plan bimensuel ne modifie en rien le taux d'intérêt du prêt. Il réduit indirectement le total des intérêts payés sur la durée du prêt, en amortissant le capital plus vite que l'échéancier mensuel classique : un solde plus faible porte alors intérêt lors des périodes ultérieures.
Références
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I convert my mortgage to biweekly payments to pay it off faster? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Mortgage acceleration and extra-payment guidance. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage refinancing. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.