Come interpretare il risultato dell'obiettivo di risparmio
La tabella seguente mostra come il tasso di rendimento ipotizzato cambia il contributo mensile richiesto per raggiungere lo stesso obiettivo, illustrando perché l'ipotesi sul tasso conta quanto l'importo dell'obiettivo e l'arco temporale.
| Tasso di rendimento ipotizzato | Effetto sul contributo mensile richiesto |
|---|---|
| 0% (nessuna crescita ipotizzata) | Contributo richiesto più alto — l'intero divario residuo deve provenire dai soli contributi, divisi equamente sui mesi |
| Un tasso positivo (es. conto di risparmio o investimento prudente) | Contributo richiesto più basso rispetto allo 0%, poiché parte dell'obiettivo è raggiunta dalla crescita anziché da nuovi versamenti |
| Un tasso ipotizzato più alto (es. investimento di mercato diversificato) | Abbassa ulteriormente il contributo richiesto sulla carta, ma la SEC osserva che i rendimenti effettivi degli investimenti non sono garantiti e possono discostarsi da qualsiasi ipotesi fissa |
- Questo calcolatore presuppone un unico tasso di rendimento fisso applicato costantemente ogni mese; i tassi effettivi dei conti di risparmio possono cambiare nel tempo, e i rendimenti degli investimenti fluttuano e non sono mai garantiti, in particolare su orizzonti temporali più brevi.
- Il calcolo presuppone un contributo mensile costante per l'intero periodo; contributi irregolari o crescenti cambierebbero l'importo mensile effettivamente richiesto nei primi mesi rispetto a quelli successivi.
- Per obiettivi con un orizzonte temporale breve, le risorse Investor.gov della SEC osservano in generale che strumenti di risparmio più prudenti e a bassa volatilità riducono il rischio di un ammanco vicino alla data obiettivo rispetto agli investimenti di mercato, il cui valore può diminuire inaspettatamente proprio quando i fondi servono.
Che cos'è un calcolatore dell'obiettivo di risparmio?
Un calcolatore dell'obiettivo di risparmio lavora a ritroso partendo da un importo obiettivo in dollari e da una data prestabilita per determinare quanto deve essere risparmiato ogni mese per raggiungere quell'obiettivo, tenendo conto della crescita da investimenti o interessi lungo il percorso. È l'inverso di una proiezione standard di crescita composta, che parte invece da un importo di contributo e calcola un saldo finale.
Il calcolo proietta prima il saldo di risparmio attuale in avanti, con crescita composta al tasso inserito, per vedere quanta parte dell'obiettivo quel saldo esistente coprirebbe da solo entro la data prevista. Risolve poi il contributo mensile costante — usando la formula del valore futuro di una rendita ordinaria — necessario a colmare la differenza residua tra l'obiettivo e il valore proiettato dei risparmi attuali.
Le risorse Investor.gov della Securities and Exchange Commission (SEC) statunitense osservano che il tasso di rendimento ipotizzato influisce in modo significativo su quanto occorre risparmiare mensilmente per raggiungere un obiettivo — un tasso ipotizzato più alto abbassa il contributo richiesto, ma comporta anche il generale rischio di mercato che i rendimenti effettivi possano discostarsi in modo rilevante da un'ipotesi fissa, in particolare per obiettivi finanziati con investimenti di mercato anziché con un conto di risparmio.
Come usare questo calcolatore dell'obiettivo di risparmio
- Inserisci l'importo totale del tuo obiettivo di risparmio.
- Inserisci l'importo che hai attualmente risparmiato per questo obiettivo.
- Inserisci il tasso di rendimento annuo atteso o il tasso di interesse sui risparmi.
- Inserisci il numero di anni entro cui vuoi raggiungere l'obiettivo.
- Leggi il contributo mensile necessario, i contributi totali previsti nel periodo e la crescita che i tuoi risparmi attuali genererebbero da soli.
La formula dietro il calcolo dell'obiettivo di risparmio
Il saldo attuale viene proiettato in avanti usando la capitalizzazione mensile standard al tasso inserito. L'importo rimanente necessario — l'obiettivo meno quel valore proiettato — viene poi risolto usando la formula del valore futuro di una rendita ordinaria, risolta per l'importo del versamento anziché per il valore futuro, per trovare il contributo mensile costante richiesto.
Sull'esempio predefinito del calcolatore — un obiettivo di $20.000, $2.000 di risparmi attuali, un tasso annuo del 4% e un arco temporale di 3 anni — il contributo mensile richiesto è di $464,77, i contributi totali nel periodo sono $16.731,54 e la crescita dai soli $2.000 attuali (senza nuovi contributi) è di $254,54.
Errori comuni
- Ipotizzare un tasso di rendimento elevato per far sembrare più piccolo il contributo mensile richiesto, senza riconoscere che i rendimenti di mercato non sono garantiti e possono essere negativi in un dato anno.
- Usare un tasso di rendimento da investimento di mercato per un obiettivo a breve termine, quando un obiettivo necessario entro uno o due anni è generalmente meglio abbinato a uno strumento di risparmio a bassa volatilità per ridurre il rischio di un ammanco vicino alla data obiettivo.
- Dimenticare che questo calcolatore presuppone un contributo mensile costante e invariato — schemi di risparmio irregolari produrranno un esito effettivo diverso dalla proiezione uniforme mostrata qui.
- Non aggiornare periodicamente il calcolo man mano che cambiano il saldo attuale, l'importo dell'obiettivo o la tempistica — il contributo mensile richiesto andrebbe ricalcolato se uno di questi input cambia in modo significativo.
- Ignorare le imposte o le commissioni del conto che possono applicarsi alla crescita da investimenti o interessi, che questo calcolatore non modella e che possono ridurre il tasso di rendimento effettivamente realizzato.
Domande frequenti
Quanto dovrei risparmiare ogni mese per raggiungere un obiettivo di risparmio?
L'importo mensile richiesto dipende dall'obiettivo, dai tuoi risparmi attuali, dal tasso di rendimento atteso e dall'arco temporale. Sull'esempio predefinito del calcolatore — un obiettivo di $20.000, $2.000 di risparmi attuali, un tasso annuo del 4%, su 3 anni — il contributo mensile richiesto è di $464,77, con contributi totali di $16.731,54 nel periodo.
I miei risparmi attuali riducono quanto devo risparmiare mensilmente?
Sì. Il calcolatore proietta prima i tuoi risparmi attuali in avanti con la crescita composta per vedere quanta parte dell'obiettivo coprirebbero da soli entro la data prevista, poi risolve il contributo mensile necessario a colmare solo la differenza residua — quindi un saldo attuale maggiore, o un orizzonte temporale più lungo per farlo crescere, riducono entrambi l'importo mensile richiesto.
Quale tasso di rendimento dovrei usare per un obiettivo di risparmio?
Il tasso appropriato dipende da dove il denaro è effettivamente depositato: un conto di risparmio o un certificato di deposito ha un tasso di interesse dichiarato e più prevedibile, mentre il rendimento di un investimento di mercato non è garantito e può variare significativamente di anno in anno. Le risorse Investor.gov della SEC suggeriscono in generale di abbinare la volatilità dello strumento di risparmio all'orizzonte temporale dell'obiettivo — gli obiettivi a breve termine favoriscono tipicamente opzioni a bassa volatilità.
Cosa succede se non riesco a risparmiare l'importo mensile calcolato?
Risparmiare meno del contributo mensile calcolato significa che l'obiettivo richiederà più tempo per essere raggiunto o risulterà inferiore alla data obiettivo originaria; questo calcolatore non si adatta automaticamente — ricalcolare con un contributo più piccolo, un arco temporale più lungo o un importo obiettivo diverso mostra il compromesso risultante.
Questo calcolatore tiene conto delle imposte sulla crescita degli investimenti?
No. Questo calcolatore proietta la crescita usando il tasso di rendimento inserito senza aggiustamenti per le imposte su interessi, dividendi o plusvalenze, né per le commissioni del conto. La crescita effettiva al netto di imposte e commissioni su un conto imponibile sarà generalmente inferiore alla proiezione al tasso lordo del calcolatore.
Fonti
- U.S. Securities and Exchange Commission (SEC), Investor.gov. Compound interest calculator and saving goal guidance. investor.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget and savings plan worksheet. consumerfinance.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Savings account basics and interest rate guidance. fdic.gov.