Come interpretare il risultato del CD a scadenza
La tabella seguente mette a confronto un CD con un conto di risparmio standard sulle caratteristiche che influiscono più direttamente sul calcolo della scadenza.
| Caratteristica | Certificato di deposito (CD) | Conto di risparmio standard |
|---|---|---|
| Tasso | Fisso per l'intera durata | Variabile; può cambiare a discrezione dell'istituto |
| Accesso ai fondi | Limitato fino alla scadenza, soggetto a penale di prelievo anticipato | Generalmente accessibili in qualsiasi momento, secondo le condizioni del conto |
| Valore a scadenza | Calcolabile con precisione in anticipo dal tasso e dalla durata fissi | Non prevedibile con precisione in anticipo poiché il tasso può cambiare |
- Questo calcolatore presuppone che non avvengano prelievi prima della scadenza; un prelievo anticipato comporta tipicamente una penale specificata nelle condizioni del CD, che di solito fa perdere una parte degli interessi e può, in alcuni casi, ridurre il capitale restituito.
- L'assicurazione sui depositi della FDIC si applica ai CD presso gli istituti aderenti fino ai limiti di copertura standard per depositante, per banca assicurata, per categoria di titolarità, come per gli altri tipi di conto di deposito coperti.
- Alcuni CD offrono una funzione di adeguamento del tasso (bump-up o step-up), o si rinnovano automaticamente in una nuova durata alla scadenza a meno che il depositante non intervenga; questo calcolatore presuppone un unico tasso fisso mantenuto costante per l'intera durata indicata.
Che cos'è un certificato di deposito (CD)?
Un certificato di deposito (CD) è un deposito a termine offerto da banche e cooperative di credito statunitensi che paga un tasso di interesse fisso in cambio dell'impegno del depositante a lasciare i fondi intatti per una durata prestabilita, che va comunemente da pochi mesi a diversi anni. La FDIC assicura i CD presso le banche aderenti fino ai limiti standard dell'assicurazione sui depositi, come per gli altri tipi di conto di deposito.
Poiché il tasso e la durata sono fissati al momento del deposito, il valore a scadenza di un CD può essere calcolato con precisione in anticipo, a differenza di un conto di risparmio a tasso variabile. Prelevare i fondi prima della data di scadenza del CD comporta tipicamente una penale di prelievo anticipato, che di solito fa perdere una parte degli interessi e, in alcuni casi, può ridurre il capitale restituito.
I tassi e le durate dei CD variano per istituto, e durate più lunghe non garantiscono sempre tassi più alti — le offerte di tasso dipendono dai tassi di interesse di mercato correnti e dai prodotti CD specifici di ciascun istituto al momento del deposito.
Come usare questo calcolatore di CD
- Inserisci l'importo del deposito (capitale).
- Inserisci il tasso di interesse annuo offerto sul CD.
- Inserisci la durata del CD in mesi.
- Seleziona la frequenza di capitalizzazione indicata dall'istituto — giornaliera, mensile, trimestrale o annuale.
- Leggi il valore a scadenza, gli interessi totali maturati e l'APY equivalente del CD.
La formula dietro il valore a scadenza del CD
Il valore a scadenza usa la formula standard dell'interesse composto, applicando il tasso periodico (tasso annuo diviso per i periodi di capitalizzazione all'anno) lungo l'intera durata del CD espressa in anni. Gli interessi maturati sono semplicemente il valore a scadenza meno il deposito originario, e l'APY equivalente si calcola nello stesso modo dell'APY di qualsiasi conto di deposito, in base alla frequenza di capitalizzazione.
Sull'esempio predefinito del calcolatore — un deposito di $10.000 al 4,5% con capitalizzazione mensile per una durata di 18 mesi — il valore a scadenza è di $10.696,95, gli interessi maturati sono $696,95 e l'APY equivalente è del 4,594%.
Errori comuni
- Prelevare fondi da un CD prima della scadenza senza tenere conto della penale di prelievo anticipato, che riduce tipicamente gli interessi effettivamente ricevuti sotto il valore a scadenza a durata piena mostrato da questo calcolatore.
- Presumere che una durata più lunga del CD renda sempre un tasso più alto — le offerte di tasso effettive dipendono dalle condizioni di mercato correnti e dai prodotti CD dell'istituto specifico, e i CD a breve termine offrono a volte tassi competitivi o addirittura superiori rispetto alle durate più lunghe.
- Confondere il tasso nominale con l'APY equivalente — la frequenza di capitalizzazione influisce sul vero rendimento annuo, motivo per cui questo calcolatore riporta entrambe le cifre.
- Non verificare se un CD si rinnova automaticamente alla scadenza, potenzialmente a un tasso diverso, in assenza di intervento — molti istituti prevedono un breve periodo di grazia dopo la scadenza per prelevare o apportare modifiche prima del rinnovo automatico.
- Presumere che tutti gli interessi del CD oltre il deposito siano esenti da imposte — gli interessi dei CD sono generalmente imponibili come reddito ordinario nell'anno in cui vengono maturati o accreditati, indipendentemente dal fatto che vengano prelevati, salvo che il CD sia detenuto in un conto fiscalmente agevolato.
Domande frequenti
Quanto rende un CD di $10.000 al 4,5% per 18 mesi?
Al 4,5% con capitalizzazione mensile su una durata di 18 mesi, un CD di $10.000 cresce fino a un valore a scadenza di $10.696,95, guadagnando $696,95 di interessi, equivalenti a un APY del 4,594%.
Cosa succede se prelevo denaro da un CD prima della scadenza?
La maggior parte dei CD applica una penale di prelievo anticipato specificata nelle condizioni del conto, che tipicamente fa perdere una parte degli interessi maturati o futuri e, a seconda dell'istituto e di quanto anticipato è il prelievo, può in alcuni casi ridurre anche il capitale restituito.
I CD sono assicurati dalla FDIC?
Sì, i CD detenuti presso banche aderenti alla FDIC sono coperti dall'assicurazione federale sui depositi statunitense fino ai limiti di copertura standard, calcolati per depositante, per banca assicurata, per categoria di titolarità — lo stesso quadro assicurativo che copre gli altri tipi di conto di deposito come conti correnti e di risparmio.
Gli interessi dei CD sono imponibili?
In generale, sì. Gli interessi dei CD sono tipicamente imponibili come reddito ordinario nell'anno in cui vengono maturati o accreditati sul conto, anche se il CD non è ancora scaduto e gli interessi non sono stati prelevati, salvo che il CD sia detenuto all'interno di un conto fiscalmente agevolato come un IRA statunitense.
Qual è la differenza tra il tasso di interesse di un CD e il suo APY?
Il tasso di interesse è il tasso annuo nominale prima di considerare la capitalizzazione, mentre l'APY riflette il rendimento annuo effettivo incluso l'effetto della frequenza di capitalizzazione del CD. L'APY sarà sempre uguale o leggermente superiore al tasso nominale, con un divario che dipende dalla frequenza con cui gli interessi si capitalizzano.
Fonti
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Certificates of deposit: know the basics. fdic.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Deposit insurance coverage limits and ownership categories. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a CD (certificate of deposit)? consumerfinance.gov.