Memahami hasil anggaran Anda
Kelompok di bawah menggambarkan hasil aritmetika pendapatan dikurangi pengeluaran pada tingkat tingkat-tabungan, berdasarkan ambang batas yang digunakan kalkulator ini.
| Tingkat tabungan | Kelompok |
|---|---|
| 10% atau lebih tinggi | Surplus — pengeluaran dengan nyaman di bawah pendapatan, menyisakan ruang untuk tabungan atau pembayaran utang ekstra |
| 0% hingga 10% | Ketat — pendapatan menutupi pengeluaran tetapi dengan sedikit margin sisa |
| Di bawah 0% | Defisit — pengeluaran melebihi pendapatan untuk periode yang dimasukkan |
- Kalkulator ini menggunakan angka pendapatan apa pun yang dimasukkan; hasil akan berbeda secara bermakna tergantung apakah pendapatan bruto (sebelum pajak) atau bersih (gaji bawaan pulang) yang digunakan, dan membandingkan pendapatan bersih dengan pengeluaran umumnya merupakan perbandingan yang lebih langsung dapat ditindaklanjuti untuk arus kas bulanan.
- Total kategori yang dimasukkan hanya seakurat inputnya; pengeluaran tidak teratur atau tahunan (premi asuransi, langganan, hadiah) mudah terlewat dari gambaran bulanan sederhana dan dapat mengubah angka sisa secara bermakna setelah dirata-ratakan menjadi biaya bulanan.
- Tidak ada satu tingkat tabungan yang cocok untuk setiap rumah tangga; CFPB membingkai penganggaran sebagai proses berkelanjutan melacak dan menyesuaikan, bukan mencapai satu persentase tetap.
Apa itu kalkulator anggaran bulanan?
Kalkulator anggaran bulanan menjumlahkan pendapatan dan pengeluaran yang dikategorikan untuk periode tertentu — biasanya satu bulan — untuk menunjukkan apakah pengeluaran di bawah, sama dengan, atau di atas pendapatan, dan seberapa besar selisihnya. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) menjelaskan penganggaran sebagai proses membandingkan pendapatan dengan pengeluaran di berbagai kategori untuk mengidentifikasi ke mana uang mengalir dan di mana penyesuaian dapat membebaskan dana untuk tabungan atau pelunasan utang.
Kalkulator ini mengelompokkan pengeluaran ke kategori anggaran umum — perumahan, utilitas, makanan, transportasi, pembayaran utang, dan pengeluaran lain — dan menghitung jumlah sisa setelah semua pengeluaran, tingkat tabungan keseluruhan (sisa sebagai persentase pendapatan), dan porsi perumahan dari pendapatan, karena perumahan biasanya merupakan kategori pengeluaran tunggal terbesar bagi sebagian besar rumah tangga.
Kelompok hasil yang digunakan di sini — surplus, ketat, dan defisit — menggambarkan hasil aritmetika dari angka yang dimasukkan: apakah tingkat tabungan positif dengan nyaman, mendekati nol, atau negatif. Kelompok ini tidak mewakili target universal, karena tingkat tabungan yang tepat bergantung pada keadaan individu, tujuan, dan biaya hidup.
Cara menggunakan kalkulator anggaran ini
- Masukkan total pendapatan bulanan Anda (setelah pajak, jika membandingkan dengan pengeluaran gaji bersih).
- Masukkan biaya perumahan Anda (sewa atau cicilan KPR ditambah biaya perumahan wajib).
- Masukkan utilitas, makanan, transportasi, pembayaran utang, dan pengeluaran lain untuk bulan tersebut.
- Baca jumlah sisa setelah semua pengeluaran, total pengeluaran bulanan, tingkat tabungan Anda, dan porsi pendapatan Anda untuk perumahan.
Rumus di balik gambaran anggaran
Total pengeluaran menjumlahkan setiap kategori yang dimasukkan. Sisa adalah pendapatan dikurangi total pengeluaran — angka positif adalah surplus, angka negatif adalah defisit. Tingkat tabungan menyatakan jumlah sisa tersebut sebagai persentase pendapatan, dan porsi perumahan menyatakan kategori perumahan saja sebagai persentase pendapatan.
Pada contoh bawaan kalkulator — pendapatan bulanan $5.000 dengan perumahan $1.500, utilitas $250, makanan $600, transportasi $400, pembayaran utang $300, dan pengeluaran lain $700 (total pengeluaran $3.750) — sisa dananya adalah $1.250, tingkat tabungan 25,0%, dan porsi perumahan 30,0% dari pendapatan.
Kesalahan umum
- Menggunakan pendapatan bruto (sebelum pajak) alih-alih pendapatan bersih (gaji bawaan pulang), yang membuat perkiraan dana yang benar-benar tersedia untuk menutupi pengeluaran setiap bulan lebih tinggi dari seharusnya.
- Menghilangkan pengeluaran tidak teratur — premi asuransi tahunan, tagihan kuartalan, pembelian besar sesekali — yang tidak berulang setiap bulan tetapi tetap perlu dianggarkan atas dasar rata-rata bulanan.
- Menggabungkan terlalu banyak pengeluaran ke 'lainnya,' yang dapat menyembunyikan kategori yang terus membesar (seperti makan di luar atau langganan) yang akan lebih mudah dikelola jika dilacak sendiri.
- Memperlakukan gambaran satu bulan sebagai representasi setiap bulan, padahal pendapatan atau pengeluaran (tagihan utilitas musiman, pendapatan bonus, pengeluaran liburan) dapat sangat bervariasi antar bulan.
- Hanya berfokus pada jumlah dolar sisa tanpa juga memeriksa persentase tingkat tabungan, yang mempermudah membandingkan anggaran di berbagai level pendapatan.
Pertanyaan yang sering diajukan
Berapa tingkat tabungan yang baik?
Tidak ada satu tingkat tabungan yang berlaku untuk setiap rumah tangga, karena bergantung pada pendapatan, biaya hidup, kewajiban utang, dan tujuan keuangan. Kalkulator ini melabeli tingkat tabungan 10% atau lebih tinggi sebagai surplus, 0% hingga 10% sebagai ketat, dan di bawah 0% sebagai defisit, sebagai kelompok deskriptif umum, bukan target universal.
Haruskah saya menggunakan pendapatan bruto atau bersih dalam anggaran bulanan?
Pendapatan bersih (gaji bawaan pulang, setelah pajak) umumnya memberikan gambaran arus kas bulanan yang lebih langsung dapat digunakan, karena mencerminkan apa yang benar-benar tersedia untuk dibelanjakan atau ditabung. Menggunakan pendapatan bruto sebagai gantinya akan membuat jumlah sisa sebenarnya setelah pengeluaran lebih tinggi dari seharusnya.
Bagaimana saya menganggarkan pengeluaran yang tidak terjadi setiap bulan?
Pengeluaran tidak teratur — seperti premi asuransi tahunan, registrasi mobil, atau pengeluaran liburan — dapat dibagi dengan 12 dan ditambahkan ke anggaran bulanan sebagai jumlah rata-rata, sehingga biaya tahunan yang sebenarnya tercermin dalam perbandingan bulanan alih-alih terlewat sama sekali.
Apa perbedaan antara kalkulator anggaran ini dan kalkulator anggaran 50/30/20?
Kalkulator ini membandingkan kategori pengeluaran aktual yang dimasukkan dengan pendapatan untuk menunjukkan sisa nyata, tingkat tabungan, dan porsi perumahan. Kalkulator anggaran 50/30/20 justru menerapkan aturan alokasi umum — 50% kebutuhan, 30% keinginan, 20% tabungan dan pelunasan utang — pada pendapatan sebagai kerangka target, alih-alih membandingkan dengan pengeluaran aktual.
Mengapa porsi perumahan penting secara terpisah dari total pengeluaran?
Perumahan biasanya merupakan kategori pengeluaran tunggal terbesar bagi sebagian besar rumah tangga, sehingga melacak porsinya dari pendapatan secara terpisah menyoroti berapa banyak fleksibilitas yang tersisa untuk kategori lain. Porsi perumahan yang tinggi dapat membatasi anggaran bahkan ketika total pengeluaran secara teknis masih dalam batas pendapatan.
Referensi
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget worksheet and guidance. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Your Money, Your Goals: a financial empowerment toolkit. consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Making a budget. consumer.ftc.gov.