Memahami hasil jatuh tempo CD Anda
Tabel di bawah membandingkan CD dengan rekening tabungan standar pada fitur yang paling langsung memengaruhi perhitungan jatuh tempo.
| Fitur | Sertifikat deposito (CD) | Rekening tabungan standar |
|---|---|---|
| Suku bunga | Tetap untuk jangka waktu penuh | Mengambang; dapat berubah atas kebijakan lembaga |
| Akses ke dana | Terbatas hingga jatuh tempo, tunduk pada penalti penarikan dini | Umumnya dapat diakses kapan saja, tunduk pada ketentuan rekening |
| Nilai jatuh tempo | Dapat dihitung secara tepat di muka dari suku bunga dan jangka waktu tetap | Tidak dapat diprediksi secara tepat di muka karena suku bunga dapat berubah |
- Kalkulator ini mengasumsikan tidak ada penarikan yang terjadi sebelum jatuh tempo; penarikan dini biasanya memicu penalti yang ditentukan dalam ketentuan CD, yang biasanya menghilangkan sejumlah bunga dan, dalam beberapa kasus, dapat mengurangi pokok yang dikembalikan.
- Asuransi deposito FDIC berlaku untuk CD di lembaga anggota hingga batas cakupan standar per deposan, per bank yang diasuransikan, per kategori kepemilikan, sama seperti jenis rekening deposito tercakup lainnya.
- Beberapa CD menawarkan fitur suku bunga bump-up atau step-up, atau otomatis diperpanjang menjadi jangka waktu CD baru saat jatuh tempo kecuali deposan mengambil tindakan; kalkulator ini mengasumsikan satu suku bunga tetap yang konstan selama seluruh jangka waktu yang dinyatakan.
Apa itu sertifikat deposito (CD)?
Sertifikat deposito (CD) adalah deposito berjangka yang ditawarkan bank dan credit union yang membayar suku bunga tetap sebagai imbalan atas kesepakatan deposan untuk membiarkan dana tidak disentuh selama jangka waktu tertentu, umumnya berkisar dari beberapa bulan hingga beberapa tahun. FDIC menjamin CD di bank anggota hingga batas asuransi deposito standar, sama seperti jenis rekening deposito lainnya.
Karena suku bunga dan jangka waktu tetap pada saat deposito, nilai jatuh tempo CD dapat dihitung secara tepat di muka, berbeda dari rekening tabungan bersuku bunga mengambang. Menarik dana sebelum tanggal jatuh tempo CD biasanya memicu penalti penarikan dini, yang biasanya menghilangkan sejumlah bunga dan, dalam beberapa kasus, dapat mengurangi pokok yang dikembalikan.
Suku bunga dan jangka waktu CD bervariasi menurut lembaga, dan jangka waktu yang lebih panjang tidak selalu menjamin suku bunga lebih tinggi — penawaran suku bunga bergantung pada kondisi suku bunga pasar saat ini dan produk CD spesifik masing-masing lembaga pada saat deposito.
Cara menggunakan kalkulator CD ini
- Masukkan jumlah deposito (pokok).
- Masukkan suku bunga tahunan yang ditawarkan pada CD.
- Masukkan jangka waktu CD dalam bulan.
- Pilih frekuensi pemajemukan yang dinyatakan lembaga — harian, bulanan, kuartalan, atau tahunan.
- Baca nilai jatuh tempo, total bunga yang diperoleh, dan APY setara untuk CD tersebut.
Rumus di balik nilai jatuh tempo CD
Nilai jatuh tempo menggunakan rumus bunga majemuk standar, menerapkan suku bunga periodik (suku bunga tahunan dibagi periode pemajemukan per tahun) selama jangka waktu penuh CD yang dinyatakan dalam tahun. Bunga yang diperoleh hanyalah nilai jatuh tempo dikurangi deposito awal, dan APY setara dihitung dengan cara yang sama seperti APY rekening deposito mana pun, berdasarkan frekuensi pemajemukan.
Pada contoh bawaan kalkulator — deposito $10.000 pada 4,5% dimajemukkan bulanan selama jangka waktu 18 bulan — nilai jatuh tempo adalah $10.696,95, bunga yang diperoleh adalah $696,95, dan APY setara adalah 4,594%.
Kesalahan umum
- Menarik dana dari CD sebelum jatuh tempo tanpa memperhitungkan penalti penarikan dini, yang biasanya mengurangi bunga yang benar-benar diterima di bawah nilai jatuh tempo jangka waktu penuh yang ditunjukkan kalkulator ini.
- Mengasumsikan jangka waktu CD yang lebih panjang selalu menghasilkan suku bunga lebih tinggi — penawaran suku bunga aktual bergantung pada kondisi pasar saat ini dan produk CD spesifik lembaga, dan CD jangka pendek terkadang menawarkan suku bunga kompetitif atau bahkan lebih tinggi dibanding jangka panjang.
- Mengacaukan suku bunga nominal dengan APY setara — frekuensi pemajemukan memengaruhi imbal hasil tahunan sebenarnya, itulah sebabnya kalkulator ini melaporkan kedua angka tersebut.
- Tidak mengonfirmasi apakah CD otomatis diperpanjang saat jatuh tempo, mungkin pada suku bunga berbeda, jika tidak ada tindakan yang diambil — banyak lembaga memiliki periode tenggang singkat setelah jatuh tempo untuk menarik atau melakukan perubahan sebelum perpanjangan otomatis.
- Mengasumsikan semua bunga CD di atas deposito bebas pajak — bunga CD umumnya dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa pada tahun diperoleh atau dikreditkan, terlepas dari apakah ditarik, kecuali disimpan dalam rekening dengan keuntungan pajak.
Pertanyaan yang sering diajukan
Berapa penghasilan CD $10.000 pada 4,5% selama 18 bulan?
Pada 4,5% dimajemukkan bulanan selama jangka waktu 18 bulan, CD $10.000 tumbuh menjadi nilai jatuh tempo $10.696,95, menghasilkan bunga $696,95, yang setara dengan APY 4,594%.
Apa yang terjadi jika saya menarik uang dari CD sebelum jatuh tempo?
Sebagian besar CD mengenakan penalti penarikan dini yang ditentukan dalam ketentuan rekening, yang biasanya menghilangkan sejumlah bunga terakumulasi atau masa depan dan, tergantung lembaga dan seberapa dini penarikan terjadi, dalam beberapa kasus dapat mengurangi pokok yang dikembalikan juga.
Apakah CD diasuransikan FDIC?
Ya, CD yang disimpan di bank anggota FDIC tercakup oleh asuransi deposito federal hingga batas cakupan standar, dihitung per deposan, per bank yang diasuransikan, per kategori kepemilikan — kerangka asuransi yang sama yang mencakup jenis rekening deposito lain seperti rekening giro dan tabungan.
Apakah bunga CD dikenakan pajak?
Umumnya, ya. Bunga CD biasanya dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa pada tahun diperoleh atau dikreditkan ke rekening, bahkan jika CD belum jatuh tempo dan bunga belum ditarik, kecuali CD disimpan dalam rekening dengan keuntungan pajak seperti IRA.
Apa perbedaan antara suku bunga CD dan APY-nya?
Suku bunga adalah tingkat tahunan nominal sebelum memperhitungkan pemajemukan, sementara APY mencerminkan imbal hasil tahunan aktual termasuk efek frekuensi pemajemukan CD. APY akan selalu sama dengan atau sedikit lebih tinggi dari suku bunga nominal, dengan selisih bergantung pada seberapa sering bunga dimajemukkan.
Referensi
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Certificates of deposit: know the basics. fdic.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Deposit insurance coverage limits and ownership categories. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a CD (certificate of deposit)? consumerfinance.gov.