Memahami hasil target tabungan Anda
Tabel di bawah menunjukkan bagaimana tingkat imbal hasil yang diasumsikan mengubah kontribusi bulanan yang diperlukan untuk mencapai target yang sama, mengilustrasikan mengapa asumsi tingkat sama pentingnya dengan jumlah target dan jangka waktu.
| Tingkat imbal hasil yang diasumsikan | Efek pada kontribusi bulanan yang diperlukan |
|---|---|
| 0% (tanpa pertumbuhan diasumsikan) | Kontribusi yang diperlukan tertinggi — seluruh celah yang tersisa harus berasal dari kontribusi saja, dibagi rata sepanjang bulan |
| Tingkat positif (mis., rekening tabungan atau investasi konservatif) | Kontribusi yang diperlukan lebih rendah dari 0%, karena sebagian target dipenuhi oleh pertumbuhan alih-alih setoran baru |
| Tingkat yang diasumsikan lebih tinggi (mis., investasi pasar terdiversifikasi) | Selanjutnya menurunkan kontribusi yang diperlukan di atas kertas, tetapi SEC mencatat imbal hasil investasi aktual tidak dijamin dan dapat bervariasi dari asumsi tetap apa pun |
- Kalkulator ini mengasumsikan satu tingkat imbal hasil tetap yang diterapkan konsisten setiap bulan; suku bunga rekening tabungan aktual dapat berubah seiring waktu, dan imbal hasil investasi berfluktuasi serta tidak pernah dijamin, khususnya selama jangka waktu yang lebih pendek.
- Perhitungan ini mengasumsikan kontribusi bulanan rata untuk seluruh periode; kontribusi yang tidak teratur atau meningkat akan mengubah jumlah bulanan yang benar-benar diperlukan di bulan-bulan awal versus akhir.
- Untuk target dengan jangka waktu pendek, sumber daya Investor.gov milik SEC umumnya mencatat bahwa kendaraan tabungan yang lebih konservatif dan volatilitas lebih rendah mengurangi risiko kekurangan mendekati tanggal target dibanding investasi berbasis pasar yang nilainya dapat menurun secara tak terduga menjelang saat dana dibutuhkan.
Apa itu kalkulator target tabungan?
Kalkulator target tabungan bekerja mundur dari jumlah dolar target dan tanggal target untuk menentukan berapa banyak yang harus ditabung setiap bulan untuk mencapai target tersebut, memperhitungkan pertumbuhan investasi atau bunga sepanjang jalan. Ini kebalikan dari proyeksi pertumbuhan majemuk standar, yang justru dimulai dari jumlah kontribusi dan menghitung saldo akhir.
Perhitungan pertama-tama memproyeksikan saldo tabungan saat ini ke depan, menggunakan pertumbuhan majemuk pada tingkat yang dimasukkan, untuk melihat berapa banyak dari target yang akan ditutupi saldo yang ada itu saja pada tanggal target. Kemudian kalkulator menyelesaikan kontribusi bulanan rata — menggunakan rumus nilai masa depan anuitas biasa — yang diperlukan untuk menutupi sisa selisih antara target dan nilai proyeksi tabungan saat ini.
Sumber daya Investor.gov milik Securities and Exchange Commission (SEC) mencatat bahwa tingkat imbal hasil yang diasumsikan secara signifikan memengaruhi berapa banyak yang perlu ditabung setiap bulan untuk mencapai target — tingkat yang diasumsikan lebih tinggi menurunkan kontribusi yang diperlukan, tetapi juga membawa risiko pasar umum bahwa imbal hasil aktual dapat bervariasi secara bermakna dari asumsi tetap, khususnya untuk target yang didanai dengan investasi berbasis pasar alih-alih rekening tabungan.
Cara menggunakan kalkulator target tabungan ini
- Masukkan jumlah target tabungan total Anda.
- Masukkan jumlah yang saat ini telah Anda tabung untuk target ini.
- Masukkan perkiraan tingkat imbal hasil tahunan atau suku bunga atas tabungan.
- Masukkan jumlah tahun hingga Anda ingin mencapai target.
- Baca kontribusi bulanan yang diperlukan, total kontribusi yang diharapkan selama periode tersebut, dan pertumbuhan yang akan dihasilkan tabungan Anda saat ini sendiri.
Rumus di balik perhitungan target tabungan
Saldo saat ini diproyeksikan ke depan menggunakan pemajemukan bulanan standar pada tingkat yang dimasukkan. Jumlah yang tersisa diperlukan — target dikurangi nilai proyeksi tersebut — kemudian dibagi menggunakan rumus nilai masa depan anuitas biasa, diselesaikan untuk jumlah cicilan alih-alih nilai masa depan, untuk menemukan kontribusi bulanan rata yang diperlukan.
Pada contoh bawaan kalkulator — target $20.000, tabungan saat ini $2.000, tingkat tahunan 4%, dan jangka waktu 3 tahun — kontribusi bulanan yang diperlukan adalah $464,77, total kontribusi selama periode tersebut adalah $16.731,54, dan pertumbuhan dari $2.000 saat ini saja (tanpa kontribusi baru apa pun) adalah $254,54.
Kesalahan umum
- Mengasumsikan tingkat imbal hasil tinggi agar kontribusi bulanan yang diperlukan terlihat lebih kecil, tanpa mengakui bahwa imbal hasil berbasis pasar tidak dijamin dan dapat negatif pada tahun tertentu.
- Menggunakan tingkat imbal hasil investasi pasar untuk target jangka pendek, padahal target yang diperlukan dalam waktu satu atau dua tahun umumnya lebih cocok dengan kendaraan tabungan volatilitas lebih rendah untuk mengurangi risiko kekurangan mendekati tanggal target.
- Lupa bahwa kalkulator ini mengasumsikan kontribusi bulanan rata dan tidak berubah — pola menabung yang tidak teratur akan menghasilkan hasil aktual yang berbeda dari proyeksi mulus yang ditampilkan di sini.
- Tidak memperbarui perhitungan secara berkala seiring perubahan saldo saat ini, jumlah target, atau garis waktu — kontribusi bulanan yang diperlukan sebaiknya dihitung ulang jika salah satu input ini bergeser secara bermakna.
- Mengabaikan pajak atau biaya rekening yang mungkin berlaku pada pertumbuhan investasi atau bunga, yang tidak dimodelkan kalkulator ini dan dapat mengurangi tingkat imbal hasil efektif yang benar-benar terealisasi.
Pertanyaan yang sering diajukan
Berapa banyak yang harus saya tabung setiap bulan untuk mencapai target tabungan?
Jumlah bulanan yang diperlukan bergantung pada target, tabungan Anda saat ini, tingkat imbal hasil yang diharapkan, dan jangka waktu. Pada contoh bawaan kalkulator — target $20.000, tabungan saat ini $2.000, tingkat tahunan 4%, selama 3 tahun — kontribusi bulanan yang diperlukan adalah $464,77, dengan total kontribusi $16.731,54 selama periode tersebut.
Apakah tabungan saya saat ini mengurangi berapa banyak yang perlu saya tabung setiap bulan?
Ya. Kalkulator terlebih dahulu memproyeksikan tabungan Anda saat ini ke depan dengan pertumbuhan majemuk untuk melihat berapa banyak dari target yang akan ditutupinya sendiri pada tanggal target, kemudian menyelesaikan kontribusi bulanan yang diperlukan untuk menutupi hanya sisa selisihnya — sehingga saldo saat ini yang lebih besar, atau jangka waktu yang lebih panjang untuk tumbuh, keduanya mengurangi jumlah bulanan yang diperlukan.
Tingkat imbal hasil apa yang sebaiknya saya gunakan untuk target tabungan?
Tingkat yang tepat bergantung pada di mana uang tersebut sebenarnya disimpan: rekening tabungan atau sertifikat deposito memiliki suku bunga yang dinyatakan dan lebih dapat diprediksi, sementara imbal hasil investasi berbasis pasar tidak dijamin dan dapat bervariasi signifikan dari tahun ke tahun. Sumber daya Investor.gov milik SEC umumnya menyarankan mencocokkan volatilitas kendaraan tabungan dengan jangka waktu target — target jangka pendek biasanya lebih cocok dengan opsi volatilitas lebih rendah.
Apa yang terjadi jika saya tidak bisa menabung jumlah bulanan yang dihitung?
Menabung kurang dari kontribusi bulanan yang dihitung berarti target akan membutuhkan waktu lebih lama untuk dicapai atau tidak tercapai pada tanggal target awal; kalkulator ini tidak secara otomatis menyesuaikan — menghitung ulang dengan kontribusi lebih kecil, jangka waktu lebih panjang, atau jumlah target berbeda menunjukkan trade-off yang dihasilkan.
Apakah kalkulator ini memperhitungkan pajak atas pertumbuhan investasi?
Tidak. Kalkulator ini memproyeksikan pertumbuhan menggunakan tingkat imbal hasil yang dimasukkan tanpa menyesuaikan pajak atas bunga, dividen, atau capital gain, atau biaya rekening. Pertumbuhan setelah pajak dan setelah biaya aktual pada rekening kena pajak umumnya akan lebih rendah dari proyeksi tingkat bruto kalkulator ini.
Referensi
- U.S. Securities and Exchange Commission (SEC), Investor.gov. Compound interest calculator and saving goal guidance. investor.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget and savings plan worksheet. consumerfinance.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Savings account basics and interest rate guidance. fdic.gov.