बचत कैलकुलेटर — जमा के साथ वृद्धि

अपने बचत अनुमान को समझना

योगदान और ब्याज के बीच का विभाजन दिखाता है कि अनुमानित बैलेंस का कितना हिस्सा आपका अपना पैसा है और कितना चक्रवृद्धि से आया है। दोनों का संतुलन समय और दर के साथ बदलता है।

अवधि	बचत-खाता दरों पर सामान्य पैटर्न
1–3 साल	योगदान हावी रहता है; ब्याज बैलेंस का छोटा हिस्सा होता है
5–10 साल	ब्याज एक दिखने लायक हिस्सा बन जाता है, खासकर बड़े बैलेंस पर
10+ साल	चक्रवृद्धि पर चक्रवृद्धि — ब्याज पर ब्याज महत्वपूर्ण हो जाता है
कोई भी अवधि, 0% दर	बैलेंस ठीक योगदान के बराबर होता है; फॉर्मूला P + PMT·n तक सिमट जाता है

मॉडल स्थिर दर और मासिक चक्रवृद्धि के साथ महीने के अंत में जमा मानता है। वास्तविक बचत दरें केंद्रीय बैंक की नीति के साथ बदलती हैं, और बैंक अलग-अलग शेड्यूल पर ब्याज जमा करते हैं।
ज़्यादातर क्षेत्राधिकारों में बचत पर ब्याज आमतौर पर आय के रूप में कर योग्य होता है; यहां टैक्स का मॉडल नहीं बनाया गया है।
महंगाई का मॉडल नहीं बनाया गया है: 3% महंगाई पर, पैसा लगभग 23 साल में अपनी लगभग आधी क्रय शक्ति खो देता है। ब्याज दर की अपेक्षित महंगाई से तुलना करने पर पता चलता है कि वास्तविक मूल्य बढ़ रहा है या नहीं।

बचत कैलकुलेटर क्या है?

बचत कैलकुलेटर यह अनुमान लगाता है कि जब नियमित जमा को चक्रवृद्धि ब्याज के साथ जोड़ा जाता है तो बचत बैलेंस कैसे बढ़ता है। चक्रवृद्धि का मतलब है कि ब्याज सिर्फ जमा पर नहीं बल्कि पहले जमा किए गए ब्याज पर भी मिलता है, इसलिए वृद्धि समय के साथ तेज़ होती जाती है। कैलकुलेटर दो मानक घटकों का मॉडल बनाता है: शुरुआती एकमुश्त राशि का भविष्य मूल्य, और मासिक जमा की धारा (एक एन्युटी) का भविष्य मूल्य।

US बैंक जमा दरों को APY (वार्षिक प्रतिशत उपज) के रूप में विज्ञापित करते हैं, जिसमें साल के भीतर चक्रवृद्धि का असर पहले से शामिल होता है; Truth in Savings Act (Regulation DD) ठीक इसी कारण APY बताना अनिवार्य करता है ताकि अलग-अलग चक्रवृद्धि आवृत्ति वाले खातों की सीधी तुलना हो सके। यह कैलकुलेटर मासिक चक्रवृद्धि करता है, जो ज़्यादातर बचत खातों के ब्याज जमा करने के तरीके से काफी मिलता-जुलता है।

कुछ साल से ज़्यादा समय की अवधि में महंगाई मायने रखती है: 4% पर बढ़ने वाला बैलेंस, जब कीमतें 3% बढ़ती हैं, तो हर साल क्रय शक्ति का सिर्फ लगभग 1% ही हासिल करता है। बचत खाते अल्पकालिक लक्ष्यों और आपातकालीन फंड के लिए उपयुक्त हैं; CFPB जैसी एजेंसियां बताती हैं कि लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए अक्सर निवेश खातों का उपयोग किया जाता है, जिनमें बाज़ार जोखिम होता है लेकिन ऐतिहासिक रूप से अपेक्षित रिटर्न ज़्यादा होता है।

इस बचत कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

अपना शुरुआती बैलेंस (शुरुआती जमा) दर्ज करें, या शून्य से शुरू करने पर शून्य दर्ज करें।
आप हर महीने जितनी राशि जमा करने की योजना बना रहे हैं वह दर्ज करें।
नाममात्र वार्षिक ब्याज दर दर्ज करें; यह कैलकुलेटर इसे मासिक रूप से चक्रवृद्धि करता है। यदि आपका बैंक APY बताता है, तो नाममात्र समकक्ष थोड़ा कम होता है — 4.00% APY लगभग 3.93% नाममात्र के बराबर है।
आप जितने साल बचत करने की योजना बना रहे हैं वह संख्या दर्ज करें।
अनुमानित बैलेंस, आपका कुल योगदान, और उसके ऊपर अर्जित ब्याज पढ़ें।

बचत वृद्धि फॉर्मूला

FV = P(1 + r)^n + PMT · [((1 + r)^n − 1) / r]

r = annual rate / 12, n = years × 12

Interest earned = FV − (P + PMT · n)

यह अनुमान शुरुआती जमा के भविष्य मूल्य, जो मासिक चक्रवृद्धि होता है, को मासिक जमा धारा (एक साधारण एन्युटी) के भविष्य मूल्य में जोड़ता है। यहां r मासिक दर (वार्षिक दर ÷ 12) है और n महीनों की संख्या है।

उदाहरण: $1,000 शुरुआती राशि के साथ $250 प्रति माह, 4% पर 5 साल के लिए (n = 60, r ≈ 0.003333)। एकमुश्त राशि बढ़कर लगभग $1,221 हो जाती है; जमा राशि बढ़कर लगभग $16,575 हो जाती है। अनुमानित बैलेंस लगभग $17,795 है जबकि $16,000 का योगदान किया गया — यानी लगभग $1,795 का अर्जित ब्याज।

आम गलतियां

खातों की तुलना ब्याज दर से करना जब एक APY बताता हो और दूसरा नाममात्र दर — APY ही तुलना करने लायक आंकड़ा है।
लंबी अवधि में महंगाई को नज़रअंदाज़ करना; नाममात्र वृद्धि स्थिर या घटती क्रय शक्ति को छिपा सकती है।
यह भूल जाना कि प्रमोशनल टीज़र दरें समाप्त हो जाती हैं; यह अनुमान मानता है कि दर बनी रहेगी।
खाता फीस या न्यूनतम-बैलेंस शुल्क को नज़रअंदाज़ करना, जो छोटे बैलेंस पर ब्याज की भरपाई कर सकते हैं।
लंबी अवधि के लक्ष्य को पूरी तरह बचत खाते में छोड़ देना, यह सोचे बिना कि ऐतिहासिक रूप से, विविधीकृत निवेश ने लंबी अवधि में जमा दरों को पीछे छोड़ दिया है (जोखिम के साथ)।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

अगर मैं 5 साल तक हर महीने $250 बचाऊं तो मेरे पास कितना होगा?

मासिक चक्रवृद्धि के साथ 4% वार्षिक दर पर, $1,000 की शुरुआती राशि के साथ 5 साल तक $250 प्रति माह बढ़कर लगभग $17,795 हो जाता है। इसमें से $16,000 आपका अपना योगदान है और लगभग $1,795 ब्याज है। 0% पर बैलेंस बस $16,000 के योगदान के बराबर होता, इसलिए अंतर ब्याज दर के कारण है।

APY क्या है और यह ब्याज दर से कैसे अलग है?

APY (वार्षिक प्रतिशत उपज) चक्रवृद्धि सहित प्रभावी वार्षिक दर है, जिसे US बैंकों को Truth in Savings Act (Regulation DD) के तहत बताना अनिवार्य है। मासिक चक्रवृद्धि वाली 3.93% की नाममात्र दर लगभग 4.00% के APY के बराबर होती है। चूंकि APY में पहले से चक्रवृद्धि आवृत्ति शामिल होती है, इसलिए खातों की तुलना के लिए यह सही आंकड़ा है।

बचत खाते पर चक्रवृद्धि ब्याज कैसे काम करता है?

चक्रवृद्धि ब्याज का मतलब है कि हर अवधि का ब्याज पहले जमा किए गए ब्याज सहित बैलेंस पर गणना किया जाता है। मासिक चक्रवृद्धि के साथ, 4% की वार्षिक दर मौजूदा बैलेंस पर हर महीने लगभग 0.333% जमा करती है। समय के साथ यह ब्याज पर ब्याज पैदा करता है: अवधि जितनी लंबी होगी, बैलेंस का उतना ही बड़ा हिस्सा जमा की बजाय चक्रवृद्धि से आएगा।

क्या यह कैलकुलेटर महंगाई या टैक्स को ध्यान में रखता है?

नहीं। यह अनुमान नाममात्र और कर-पूर्व शर्तों में है। महंगाई क्रय शक्ति को घटाती है — 3% वार्षिक महंगाई पर, कीमतें लगभग 23 साल में लगभग दोगुनी हो जाती हैं — और ब्याज आय आमतौर पर कर योग्य होती है। दोनों प्रभावों का मतलब है कि बचत बैलेंस की वास्तविक, कर-पश्चात वृद्धि दिखाए गए नाममात्र अनुमान से कम है।

क्या बचत-खाते का पैसा सुरक्षित है?

United States में, FDIC-सदस्य बैंकों में जमा राशि प्रति जमाकर्ता, प्रति बीमित बैंक, प्रति स्वामित्व श्रेणी $250,000 तक बीमित होती है; क्रेडिट यूनियन जमा पर समकक्ष NCUA बीमा होता है। UK (FSCS, £85,000) और EU (€100,000) में इसी तरह की जमा-गारंटी योजनाएं मौजूद हैं। बीमित सीमा से ऊपर की राशि संस्था के क्रेडिट जोखिम के संपर्क में रहती है।

संदर्भ

Truth in Savings Act (Regulation DD) — APY disclosure requirements. 12 CFR Part 1030.
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Deposit insurance coverage basics. fdic.gov.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Savings accounts and building emergency savings. consumerfinance.gov.
Federal Reserve Bank of St. Louis. Interest rates and savings data. FRED Economic Data (fred.stlouisfed.org).
Bodie Z, Kane A, Marcus AJ. Investments (12th ed.). McGraw-Hill, 2021 — time value of money.

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