अपने CD मैच्योरिटी परिणाम को समझना
नीचे दी गई तालिका CD की तुलना मानक बचत खाते से उन विशेषताओं पर करती है जो मैच्योरिटी गणना को सबसे सीधे प्रभावित करती हैं।
| विशेषता | सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉज़िट (CD) | मानक बचत खाता |
|---|---|---|
| दर | पूरी अवधि के लिए फिक्स्ड | वेरिएबल; संस्थान अपने विवेक से बदल सकता है |
| धन तक पहुंच | मैच्योरिटी तक सीमित, अर्ली विदड्रॉअल पेनल्टी के अधीन | आमतौर पर कभी भी उपलब्ध, खाता शर्तों के अधीन |
| मैच्योरिटी मूल्य | फिक्स्ड दर और अवधि से पहले से सटीक निकाला जा सकता है | पहले से सटीक अनुमान संभव नहीं क्योंकि दर बदल सकती है |
- यह कैलकुलेटर मानता है कि मैच्योरिटी से पहले कोई निकासी नहीं होती; जल्दी निकासी पर आमतौर पर CD की शर्तों में निर्दिष्ट पेनल्टी लगती है, जो आमतौर पर कुछ ब्याज ज़ब्त करती है और कुछ मामलों में लौटाए गए मूलधन को घटा सकती है।
- FDIC जमा बीमा सदस्य संस्थानों में CD पर प्रति जमाकर्ता, प्रति बीमित बैंक, प्रति स्वामित्व श्रेणी मानक कवरेज सीमाओं तक लागू होता है, अन्य कवर किए गए जमा खाता प्रकारों की तरह।
- कुछ CD बम्प-अप या स्टेप-अप दर सुविधा देते हैं, या जमाकर्ता के कदम न उठाने पर मैच्योरिटी पर अपने आप नई CD अवधि में रिन्यू हो जाते हैं; यह कैलकुलेटर पूरी बताई गई अवधि के लिए स्थिर एक ही फिक्स्ड दर मानता है।
सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉज़िट (CD) क्या है?
सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉज़िट (CD) बैंकों और क्रेडिट यूनियनों द्वारा दी जाने वाली एक टाइम डिपॉज़िट है जो एक तय ब्याज दर देती है, बदले में जमाकर्ता धन को एक निर्धारित अवधि — आमतौर पर कुछ महीनों से कई वर्षों तक — के लिए अछूता छोड़ने पर सहमत होता है। FDIC सदस्य बैंकों में CD को मानक जमा बीमा सीमाओं तक बीमित करता है, अन्य जमा खाता प्रकारों की तरह।
चूंकि दर और अवधि जमा के समय तय हो जाती हैं, CD का मैच्योरिटी मूल्य पहले से सटीक रूप से निकाला जा सकता है, वेरिएबल-रेट बचत खाते के विपरीत। CD की मैच्योरिटी तिथि से पहले धन निकालने पर आमतौर पर अर्ली विदड्रॉअल पेनल्टी लगती है, जो आमतौर पर कुछ ब्याज ज़ब्त कर लेती है और कुछ मामलों में लौटाए गए मूलधन को भी घटा सकती है।
CD की दरें और अवधियां संस्थान के अनुसार बदलती हैं, और लंबी अवधि हमेशा ऊंची दरों की गारंटी नहीं देती — दर की पेशकश जमा के समय के वर्तमान बाज़ार ब्याज दरों और हर संस्थान के विशिष्ट CD उत्पादों पर निर्भर करती है।
इस CD कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- जमा (मूलधन) राशि दर्ज करें।
- CD पर दी जाने वाली वार्षिक ब्याज दर दर्ज करें।
- CD अवधि महीनों में दर्ज करें।
- संस्थान द्वारा बताई गई कंपाउंडिंग फ़्रीक्वेंसी चुनें — दैनिक, मासिक, तिमाही या वार्षिक।
- मैच्योरिटी मूल्य, कुल अर्जित ब्याज, और CD की समकक्ष APY पढ़ें।
CD मैच्योरिटी मूल्य के पीछे का फॉर्मूला
मैच्योरिटी मूल्य मानक चक्रवृद्धि ब्याज फॉर्मूले का उपयोग करता है, जो आवधिक दर (वार्षिक दर को साल की कंपाउंडिंग अवधियों से विभाजित) को वर्षों में व्यक्त CD की पूरी अवधि पर लागू करता है। अर्जित ब्याज बस मैच्योरिटी मूल्य घटा मूल जमा है, और समकक्ष APY किसी भी जमा खाते की APY की तरह, कंपाउंडिंग फ़्रीक्वेंसी के आधार पर निकाली जाती है।
कैलकुलेटर के डिफॉल्ट उदाहरण पर — मासिक कंपाउंडिंग के साथ 4.5% पर $10,000 की जमा, 18-महीने की अवधि के लिए — मैच्योरिटी मूल्य $10,696.95 है, अर्जित ब्याज $696.95, और समकक्ष APY 4.594%।
सामान्य गलतियां
- अर्ली विदड्रॉअल पेनल्टी का हिसाब किए बिना मैच्योरिटी से पहले CD से धन निकालना, जो वास्तव में मिलने वाले ब्याज को इस कैलकुलेटर के पूर्ण-अवधि मैच्योरिटी मूल्य से नीचे घटा देती है।
- यह मान लेना कि लंबी CD अवधि हमेशा ऊंची दर कमाती है — वास्तविक दर पेशकश वर्तमान बाज़ार स्थितियों और विशिष्ट संस्थान के CD उत्पादों पर निर्भर करती है, और छोटी अवधि के CD कभी-कभी लंबी अवधियों से प्रतिस्पर्धी या ऊंची दरें भी देते हैं।
- नॉमिनल दर को समकक्ष APY से मिला देना — कंपाउंडिंग फ़्रीक्वेंसी असली वार्षिक यील्ड को प्रभावित करती है, इसीलिए यह कैलकुलेटर दोनों आंकड़े रिपोर्ट करता है।
- यह पुष्टि न करना कि कोई कदम न उठाने पर CD मैच्योरिटी पर अपने आप रिन्यू होता है या नहीं, संभवतः अलग दर पर — कई संस्थानों में मैच्योरिटी के बाद ऑटो रिन्यूअल से पहले निकासी या बदलाव के लिए एक छोटी ग्रेस अवधि होती है।
- यह मान लेना कि जमा से ऊपर का सारा CD ब्याज टैक्स-फ्री है — CD ब्याज आमतौर पर जिस वर्ष अर्जित या क्रेडिट होता है उस वर्ष साधारण आय के रूप में टैक्सेबल है, चाहे निकाला जाए या नहीं, जब तक वह टैक्स-एडवांटेज्ड खाते में न हो।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
18 महीनों के लिए 4.5% पर $10,000 का CD कितना कमाता है?
मासिक कंपाउंडिंग के साथ 4.5% पर 18-महीने की अवधि में, $10,000 का CD $10,696.95 के मैच्योरिटी मूल्य तक बढ़ता है, $696.95 का ब्याज कमाते हुए, जो 4.594% की APY के बराबर है।
अगर मैं CD मैच्योर होने से पहले पैसा निकालूं तो क्या होगा?
ज़्यादातर CD खाता शर्तों में निर्दिष्ट अर्ली विदड्रॉअल पेनल्टी लेते हैं, जो आमतौर पर कुछ जमा हुआ या भविष्य का ब्याज ज़ब्त करती है और, संस्थान और निकासी कितनी जल्दी हुई इस पर निर्भर करते हुए, कुछ मामलों में लौटाए गए मूलधन को भी घटा सकती है।
क्या CD FDIC बीमित हैं?
हां, FDIC-सदस्य बैंकों में रखे CD संघीय जमा बीमा द्वारा मानक कवरेज सीमाओं तक कवर होते हैं, जिनकी गणना प्रति जमाकर्ता, प्रति बीमित बैंक, प्रति स्वामित्व श्रेणी होती है — वही बीमा ढांचा जो चेकिंग और बचत खातों जैसे अन्य जमा खाता प्रकारों को कवर करता है।
क्या CD ब्याज टैक्सेबल है?
आमतौर पर हां। CD ब्याज सामान्यतः जिस वर्ष खाते में अर्जित या क्रेडिट होता है उस वर्ष साधारण आय के रूप में टैक्सेबल है, भले ही CD अभी मैच्योर न हुआ हो और ब्याज निकाला न गया हो, जब तक CD किसी टैक्स-एडवांटेज्ड खाते जैसे IRA में न हो।
CD की ब्याज दर और उसकी APY में क्या अंतर है?
ब्याज दर कंपाउंडिंग का हिसाब रखने से पहले की नॉमिनल वार्षिक दर है, जबकि APY CD की कंपाउंडिंग फ़्रीक्वेंसी के प्रभाव सहित वास्तविक वार्षिक यील्ड दर्शाती है। APY हमेशा नॉमिनल दर के बराबर या थोड़ी ऊंची होगी, अंतर इस पर निर्भर करते हुए कि ब्याज कितनी बार कंपाउंड होता है।
संदर्भ
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Certificates of deposit: know the basics. fdic.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Deposit insurance coverage limits and ownership categories. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a CD (certificate of deposit)? consumerfinance.gov.