अपने 50/30/20 आवंटन को समझना
नीचे दी गई तालिका परिभाषित करती है कि मूल 50/30/20 फ्रेमवर्क के अनुसार तीनों श्रेणियों में सामान्यतः क्या आता है।
| श्रेणी | हिस्सा | सामान्यतः क्या शामिल है |
|---|---|---|
| ज़रूरतें | 50% | हाउसिंग, यूटिलिटी, किराना, आवश्यक न्यूनतम कर्ज़ भुगतान, बीमा, काम या ज़रूरी गतिविधियों के लिए परिवहन |
| चाहतें | 30% | बाहर खाना, मनोरंजन, सब्सक्रिप्शन, शौक, यात्रा, और बुनियादी जीवन के लिए गैर-ज़रूरी अन्य विवेकाधीन खर्च |
| बचत और अतिरिक्त कर्ज़ भुगतान | 20% | इमरजेंसी फंड योगदान, रिटायरमेंट बचत, अन्य बचत लक्ष्य, और आवश्यक न्यूनतम से ऊपर के कोई भी कर्ज़ भुगतान |
- 50/30/20 विभाजन एक सामान्य गाइडलाइन है, हर आय स्तर या जीवन-यापन लागत पर फिट होने वाला नियम नहीं; ऊंची लागत वाले क्षेत्रों के परिवारों की ज़रूरतें लगातार आय के 50% से ऊपर रह सकती हैं, जिसे फ्रेमवर्क के लेखक हाउसिंग जैसी बड़ी तय लागतों की समीक्षा का संकेत मानते हैं।
- आवश्यक न्यूनतम कर्ज़ भुगतान आमतौर पर ज़रूरत के रूप में वर्गीकृत होते हैं, जबकि कोई भी अतिरिक्त, न्यूनतम से ऊपर के कर्ज़ भुगतान ज़रूरतों के बजाय बचत और कर्ज़ चुकौती श्रेणी में आते हैं।
- यह कैलकुलेटर केवल लक्ष्य आवंटन निकालता है; यह लक्ष्यों की तुलना वास्तविक खर्च से नहीं करता, जिसके लिए असली खर्चों को अलग से ट्रैक करना होगा (उस तुलना के लिए सामान्य बजट कैलकुलेटर देखें)।
50/30/20 बजट नियम क्या है?
50/30/20 नियम एक बजटिंग फ्रेमवर्क है जिसे अमेरिकी सीनेटर Elizabeth Warren और Amelia Warren Tyagi ने अपनी किताब All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan में लोकप्रिय बनाया। यह टैक्स-पश्चात आय को तीन व्यापक श्रेणियों में बांटता है: 50% ज़रूरतों के लिए (हाउसिंग, यूटिलिटी, किराना, न्यूनतम कर्ज़ भुगतान, काम के लिए परिवहन), 30% चाहतों के लिए (बाहर खाना, मनोरंजन, सब्सक्रिप्शन, गैर-ज़रूरी खरीदारी), और 20% बचत व आवश्यक न्यूनतम से ऊपर की अतिरिक्त कर्ज़ चुकौती के लिए।
यह नियम सटीक लेखा प्रणाली के बजाय एक सरल शुरुआती फ्रेमवर्क के रूप में बनाया गया है — यह हर खर्च को अलग-अलग गिनने के बजाय व्यापक श्रेणियों में समूहित करता है, और इसका उद्देश्य जल्दी यह अंदाज़ा देना है कि खर्च ज़रूरी लागतों, विवेकाधीन खर्च और भविष्य-केंद्रित बचत में आनुपातिक रूप से संतुलित है या नहीं।
चूंकि यह नियम विशेष रूप से टैक्स-पश्चात (टेक-होम) आय पर लागू होता है, इसके बजाय सकल आय का उपयोग हर श्रेणी में उपलब्ध डॉलर राशियों को ज़्यादा आंकेगा, क्योंकि टैक्स कोई विवेकाधीन खर्च नहीं है जो ज़रूरतों, चाहतों या बचत की श्रेणियों में फिट हो।
इस 50/30/20 बजट कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- अपनी मासिक टैक्स-पश्चात (टेक-होम) आय दर्ज करें।
- ज़रूरतों (50%), चाहतों (30%), और बचत व अतिरिक्त कर्ज़ चुकौती (20%) के लिए सुझाया गया डॉलर आवंटन पढ़ें।
- इन लक्ष्य राशियों की तुलना हर श्रेणी में अपने वास्तविक खर्च से करें और देखें कि आपका बजट नियम से कहां मेल खाता है या भटकता है।
50/30/20 विभाजन के पीछे का फॉर्मूला
यह नियम टैक्स-पश्चात आय पर तीन तय प्रतिशत सीधे लागू करता है: 50% ज़रूरतों पर, 30% चाहतों पर, और 20% बचत व अतिरिक्त कर्ज़ भुगतानों पर। कैलकुलेटर के $4,500 मासिक टैक्स-पश्चात आय के डिफॉल्ट उदाहरण पर, इससे $2,250 ज़रूरतों के लिए, $1,350 चाहतों के लिए, और $900 बचत व अतिरिक्त कर्ज़ चुकौती के लिए बनते हैं।
सामान्य गलतियां
- प्रतिशतों को टैक्स-पश्चात आय के बजाय सकल (टैक्स-पूर्व) आय पर लागू करना, जिससे हर श्रेणी में उपलब्ध डॉलर राशियां ज़्यादा आंकी जाती हैं क्योंकि टैक्स वैकल्पिक खर्च नहीं है।
- विवेकाधीन खर्च को 'ज़रूरत' के रूप में वर्गीकृत करना — फ्रेमवर्क ज़रूरतों को बुनियादी जीवन के लिए आवश्यक लागतों के रूप में संकीर्ण रूप से परिभाषित करता है, न कि केवल आवर्ती या आदतन खर्चों के रूप में।
- हर आय स्तर पर 50/30/20 विभाजन के समान रूप से काम करने की उम्मीद करना — ऊंची लागत वाले क्षेत्रों या कम आय पर ज़रूरतें उचित रूप से 50% से ऊपर जा सकती हैं, जिसे फ्रेमवर्क के लेखक बजट की विफलता के बजाय बड़ी तय लागतों की जांच का संकेत मानते हैं।
- नियम को सटीक लेखा पद्धति मान लेना — यह व्यापक श्रेणियां समूहित करता है और त्वरित आनुपातिक जांच के लिए बना है, विस्तृत खर्च ट्रैकिंग की जगह लेने के लिए नहीं।
- यह भूल जाना कि न्यूनतम कर्ज़ भुगतान ज़रूरतों की श्रेणी में आते हैं जबकि केवल अतिरिक्त, न्यूनतम से ऊपर के कर्ज़ भुगतान 20% बचत और कर्ज़ चुकौती श्रेणी में गिने जाते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
50/30/20 बजट नियम किसने बनाया?
50/30/20 नियम को अमेरिकी सीनेटर Elizabeth Warren और उनकी बेटी Amelia Warren Tyagi ने अपनी किताब All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan में लोकप्रिय बनाया, जिसने टैक्स-पश्चात आय को 50% ज़रूरतों, 30% चाहतों और 20% बचत व अतिरिक्त कर्ज़ चुकौती में बांटने का सरल बजटिंग फ्रेमवर्क प्रस्तावित किया।
50/30/20 नियम सकल आय पर लागू होता है या टैक्स-पश्चात?
यह नियम विशेष रूप से टैक्स-पश्चात (टेक-होम) आय पर लागू करने के लिए बना है। इसके बजाय सकल आय पर प्रतिशत लागू करने से ज़रूरतों, चाहतों और बचत के लिए वास्तव में उपलब्ध डॉलर राशियां ज़्यादा आंकी जाएंगी, क्योंकि टैक्स तीनों खर्च श्रेणियों में से किसी का हिस्सा नहीं है।
50/30/20 नियम में 'ज़रूरत' बनाम 'चाहत' क्या गिना जाता है?
ज़रूरतें बुनियादी जीवन के लिए आवश्यक लागतें हैं — हाउसिंग, यूटिलिटी, किराना, आवश्यक न्यूनतम कर्ज़ भुगतान, और ज़रूरी परिवहन। चाहतें बुनियादी जीवन के लिए गैर-ज़रूरी विवेकाधीन खर्च हैं, जैसे बाहर खाना, मनोरंजन, सब्सक्रिप्शन और गैर-ज़रूरी खरीदारी। यह अंतर आवश्यकता के बारे में है, आदत या आवृत्ति के बारे में नहीं।
अगर मेरी ज़रूरतें मेरी आय के 50% से ज़्यादा हों तो?
फ्रेमवर्क के लेखक नोट करते हैं कि यह आम है, विशेषकर ऊंची लागत वाले क्षेत्रों में, और इसे बड़ी तय लागतों — सबसे अधिक हाउसिंग — की समीक्षा का संकेत मानते हैं, व्यक्तिगत बजटिंग विफलता नहीं। 50/30/20 विभाजन एक सामान्य शुरुआती गाइडलाइन है, हर आय स्तर या जीवन-यापन लागत पर समान रूप से फिट होने वाला नियम नहीं।
50/30/20 नियम में अतिरिक्त कर्ज़ भुगतान कहां आते हैं?
आवश्यक न्यूनतम कर्ज़ भुगतान ज़रूरत के रूप में वर्गीकृत होते हैं (50% का हिस्सा), जबकि न्यूनतम से ऊपर के कोई भी अतिरिक्त भुगतान — बकाया को आवश्यकता से तेज़ चुकाना — रिटायरमेंट और इमरजेंसी फंड योगदानों के साथ 20% बचत और कर्ज़ चुकौती श्रेणी में आते हैं।
संदर्भ
- Warren E, Warren Tyagi A. All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Free Press, 2005 (origin of the 50/30/20 rule).
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget worksheet and guidance. consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Making a budget. consumer.ftc.gov.