Emekli maaşı tahmininizi anlamak
Aşağıdaki tablo, aynı %1,5'lik tahakkuk oranının hizmet yılına bağlı olarak nasıl farklı bir gelir yer değiştirme oranı ürettiğini göstererek, hizmet yılının tahakkuk oranının kendisi kadar önemli bir faktör olduğunu açıklar.
| Hizmet yılı (%1,5 tahakkukta) | Yaklaşık gelir yer değiştirme oranı |
|---|---|
| 10 yıl | son maaşın %15'i |
| 20 yıl | son maaşın %30'u |
| 30 yıl (hesaplayıcının varsayılanı) | son maaşın %45'i |
| 40 yıl | son maaşın %60'ı |
- Bu hesaplayıcı genel standart belirlenmiş fayda formülünü uygular; gerçek plan kuralları — tam maaş tanımı (tek bir son yıla karşı çok yıllı ortalama), herhangi bir maksimum tahakkuk sınırı, erken emeklilik indirimleri ve yaşam maliyeti ayarlamaları dahil — plana göre değişir ve bu genel tahminden gerçek faydayı önemli ölçüde değiştirebilir.
- Kamu sektörü emekli maaşı formülleri (öğretmenler, kamu güvenliği ve diğer devlet çalışanları için) genellikle eyalet veya yerel yasayla belirlenir ve farklı tahakkuk oranları, hak kazanma gereklilikleri ve maaş tanımları dahil olmak üzere özel sektör geleneklerinden anlamlı ölçüde farklı olabilir.
- ABD Çalışma Bakanlığı'nın EBSA'sı, belirlenmiş fayda planlarının, belirlenmiş katkı planlarının aksine, yatırım riskini bireysel çalışanın kendi hesap performansına değil, vaat edilen formül bazlı faydayı finanse etmek için işverene (veya birçok kamu planı için sponsor devlet kuruluşuna) yüklediğini belirtir.
Belirlenmiş fayda emekli maaşı nedir?
Belirlenmiş fayda emekli maaşı, bir 401(k) gibi belirlenmiş katkı planının yaptığı gibi bireysel bir yatırım hesabının performansına bağlı olmak yerine, maaş ve hizmet yılı gibi faktörlere dayalı bir formülle hesaplanan emeklilikte belirli bir fayda tutarı vaat eden bir emeklilik planıdır. ABD Çalışma Bakanlığı'nın Çalışan Faydaları Güvenlik İdaresi (EBSA), belirlenmiş fayda planlarını genellikle işveren tarafından finanse edilen ve yönetilen, işverenin vaat edilen faydayı karşılama yatırım riskini üstlendiği planlar olarak tanımlar.
En yaygın belirlenmiş fayda formülü ve bu hesaplayıcının uyguladığı formül, bir tahakkuk oranını (belirli plan tarafından belirlenen, genellikle hizmet yılı başına %1 ile %2 arasında bir yüzde) hizmet yılı sayısı ve son maaş veya bir son ortalama maaşla (planın belirli kurallarına bağlı olarak genellikle en yüksek birkaç yılın kazançlarının ortalaması) çarpar.
Gerçek emekli maaşı planı formülleri işverene, plan türüne ve yargı alanına göre önemli ölçüde değişir — bazı planlar tek bir son maaş rakamı yerine üç veya beş yıl üzerinden son ortalama maaş kullanır, bazıları hizmet yılını veya tahakkuk oranını belirli seviyelerde sınırlar ve özellikle kamu sektörü planları genellikle eyalet veya yerel yasayla belirlenen formüllere sahiptir. Bu hesaplayıcı genel standart formülü uygular ve yetkili bir rakam için belirli bir planın resmi fayda beyanına göre kontrol edilmelidir.
Bu emekli maaşı hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Belirli emekli maaşı planı tarafından tanımlandığı şekilde son maaşı veya son ortalama maaşı girin.
- Plan kapsamındaki toplam hizmet yılını girin.
- Planın özet plan açıklamasında bulunan, hizmet yılı başına yıllık emekli maaşı faydası olarak kazanılan maaş yüzdesi olan tahakkuk oranını girin.
- Tahmini yıllık emekli maaşını, eşdeğer aylık emekli maaşını ve gelir yer değiştirme oranını (son maaşın yüzdesi olarak emekli maaşı) okuyun.
Emekli maaşı tahmininin arkasındaki formül
Standart belirlenmiş fayda formülü, tahmini yıllık emekli maaşını üretmek için tahakkuk oranını hizmet yılıyla ve son (veya son ortalama) maaşla çarpar. Bu, birçok belirlenmiş fayda planında kullanılan genel gelenektir, ancak belirli maaş tanımı, hizmet yılına ilişkin herhangi bir sınır ve tam tahakkuk oranı her bireysel planın kendi kurallarıyla belirlenir.
Hesaplayıcının varsayılan örneğinde — 80.000 dolarlık son maaş, 30 yıllık hizmet ve %1,5'lik bir tahakkuk oranı — tahmini yıllık emekli maaşı 36.000,00 dolar veya ayda 3.000,00 dolardır; bu, 80.000 dolarlık son maaşın %45,0'lik bir yer değiştirmesini temsil eder.
Sık yapılan hatalar
- Planın belirli maaş tanımı yerine son maaşın kaba bir tahminini kullanmak — birçok plan, bu genel formülden farklı bir sonuç üretebilecek, tek bir son yılın maaşı yerine üç veya beş yıl üzerinden son ortalama maaş kullanır.
- Her planın aynı tahakkuk oranını kullandığını varsaymak — tahakkuk oranı işverene ve plana göre önemli ölçüde değişir ve varsayılmak yerine planın özet plan açıklamasından teyit edilmelidir.
- Bazı planların uyguladığı ve bu genel formülün otomatik olarak hesaba katmadığı hizmet yılına veya maksimum tahakkuk yüzdesine ilişkin plana özgü sınırları gözden kaçırmak.
- Erken emeklilik indirimlerini göz ardı etmek — birçok belirlenmiş fayda planı, ödemeler planın normal emeklilik yaşından önce başlarsa hesaplanan faydayı azaltır; bu hesaplayıcı bunu modellemez.
- Bu tahmini planın resmi fayda rakamı olarak ele almak — plan yöneticisinin, planın tam yasal koşulları altında hesaplanan resmi fayda beyanı, gerçek beklenen emekli maaşı tutarı için yetkili kaynaktır.
Sıkça Sorulan Sorular
Belirlenmiş fayda emekli maaşı nasıl hesaplanır?
Standart belirlenmiş fayda emekli maaşı formülü, planın tahakkuk oranını çalışanın hizmet yılıyla ve son (veya son ortalama) maaşla çarpar. Hesaplayıcının varsayılan örneğinde — %1,5 tahakkuk oranı, 30 yıllık hizmet, 80.000 dolarlık maaş — tahmini yıllık emekli maaşı, son maaşın %45'lik bir yer değiştirmesi olan 36.000 dolardır.
Bir emekli maaşı planında tahakkuk oranı nedir?
Tahakkuk oranı, bir çalışanın plan kapsamındaki her hizmet yılı için yıllık emekli maaşı faydasına doğru kazandığı maaş yüzdesidir; genellikle yılda %1 ile %2 arasındadır, ancak tam oran her belirli emekli maaşı planı tarafından bireysel olarak belirlenir ve özet plan açıklamasında açıklanır.
Belirlenmiş fayda ve belirlenmiş katkı planı arasındaki fark nedir?
Geleneksel bir emekli maaşı gibi belirlenmiş fayda planı, emeklilikte belirli bir formül bazlı fayda vaat eder ve bu vaadi finanse etme yatırım riskini işverene yükler. 401(k) gibi belirlenmiş katkı planı, bunun yerine katkı tutarını tanımlar ve hesabın yatırım performansının nihai bakiyeyi belirlemesine izin verir; yatırım riskini çalışana yükler.
Bu hesaplayıcı tam olarak benim planımın kurallarını kullanıyor mu?
Hayır. Bu hesaplayıcı genel standart belirlenmiş fayda formülünü (tahakkuk oranı × hizmet yılı × son maaş) uygular. Gerçek planların genellikle maaşı birkaç yıl üzerinden ortalamak, hizmet yılını sınırlamak veya erken emeklilik için faydaları azaltmak gibi kendi özel kuralları vardır; bu genel tahmin bunu yakalamaz — planın resmi fayda beyanı yetkili kaynaktır.
Emeklilik planlamasında gelir yer değiştirme oranı nedir?
Gelir yer değiştirme oranı, bir emekli maaşı, Sosyal Güvenlik, tasarruf çekimleri veya bir kombinasyonun yerine geçmesi beklenen emeklilik öncesi maaş yüzdesidir. Bu hesaplayıcı, Sosyal Güvenlik veya kişisel tasarrufları hesaba katmadan, yalnızca emekli maaşı faydasından yer değiştirme oranını bildirir; bunlar birlikte tipik olarak daha eksiksiz bir emeklilik geliri resmi oluşturur.
Kaynaklar
- U.S. Department of Labor, Employee Benefits Security Administration (EBSA). Types of retirement plans: defined benefit plans. dol.gov.
- U.S. Department of Labor, Employee Benefits Security Administration (EBSA). What you should know about your retirement plan. dol.gov.
- Social Security Administration (SSA). Retirement benefits and planning resources. ssa.gov.
- Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Your Guaranteed Pension: benefit calculation basics. pbgc.gov.