अपने पेंशन अनुमान को समझना
नीचे दी गई तालिका दिखाती है कि वही 1.5% एक्रुअल दर सेवा के वर्षों के आधार पर अलग इनकम प्रतिस्थापन दर कैसे देती है, यह दर्शाते हुए कि सेवा के वर्ष खुद एक्रुअल दर जितना ही महत्वपूर्ण कारक क्यों हैं।
| सेवा के वर्ष (1.5% एक्रुअल पर) | अनुमानित इनकम प्रतिस्थापन दर |
|---|---|
| 10 वर्ष | अंतिम वेतन का 15% |
| 20 वर्ष | अंतिम वेतन का 30% |
| 30 वर्ष (कैलकुलेटर का डिफॉल्ट) | अंतिम वेतन का 45% |
| 40 वर्ष | अंतिम वेतन का 60% |
- यह कैलकुलेटर सामान्य मानक डिफाइंड-बेनिफिट फॉर्मूला लागू करता है; वास्तविक प्लान नियम — जिसमें सटीक वेतन परिभाषा (एकल अंतिम वर्ष बनाम बहु-वर्षीय औसत), कोई अधिकतम एक्रुअल सीमा, अर्ली-रिटायरमेंट कटौतियां, और कॉस्ट-ऑफ-लिविंग समायोजन शामिल हैं — प्लान के अनुसार बदलते हैं और वास्तविक लाभ को इस सामान्य अनुमान से काफी बदल सकते हैं।
- सार्वजनिक-क्षेत्र के पेंशन फॉर्मूले (शिक्षकों, सार्वजनिक सुरक्षा, और अन्य सरकारी कर्मचारियों के लिए) अक्सर राज्य या स्थानीय कानून द्वारा तय होते हैं और निजी-क्षेत्र की परंपराओं से काफी अलग हो सकते हैं, जिसमें अलग एक्रुअल दरें, वेस्टिंग आवश्यकताएं, और वेतन परिभाषाएं शामिल हैं।
- U.S. Department of Labor का EBSA बताता है कि डिफाइंड-बेनिफिट प्लान, डिफाइंड-कंट्रिब्यूशन प्लान के विपरीत, वादा किए गए फॉर्मूला-आधारित लाभ को वित्तपोषित करने का निवेश जोखिम नियोक्ता (या, कई सार्वजनिक प्लान के लिए, प्रायोजक सरकारी इकाई) पर रखते हैं, न कि व्यक्तिगत कर्मचारी के अपने खाते के प्रदर्शन पर।
डिफाइंड-बेनिफिट पेंशन क्या है?
डिफाइंड-बेनिफिट पेंशन एक रिटायरमेंट प्लान है जो रिटायरमेंट पर एक विशिष्ट लाभ राशि का वादा करता है, जिसकी गणना वेतन और सेवा के वर्षों जैसे कारकों पर आधारित एक फॉर्मूले से होती है, न कि किसी व्यक्तिगत निवेश खाते के प्रदर्शन पर निर्भर, जैसा डिफाइंड-कंट्रिब्यूशन प्लान (जैसे 401(k)) में होता है। U.S. Department of Labor का Employee Benefits Security Administration (EBSA) डिफाइंड-बेनिफिट प्लान को आमतौर पर नियोक्ता द्वारा वित्तपोषित और प्रबंधित बताता है, जिसमें वादा किए गए लाभ को पूरा करने का निवेश जोखिम नियोक्ता उठाता है।
सबसे सामान्य डिफाइंड-बेनिफिट फॉर्मूला, और जो यह कैलकुलेटर लागू करता है, एक एक्रुअल दर (विशिष्ट प्लान द्वारा तय एक प्रतिशत, आमतौर पर प्रति सेवा वर्ष 1% से 2% की सीमा में) को सेवा के वर्षों की संख्या और अंतिम वेतन या अंतिम औसत वेतन (अक्सर सबसे अधिक कमाई वाले कुछ वर्षों का औसत, प्लान के विशिष्ट नियमों के अनुसार) से गुणा करता है।
वास्तविक पेंशन प्लान फॉर्मूले नियोक्ता, प्लान प्रकार, और अधिकार क्षेत्र के अनुसार काफी बदलते हैं — कुछ प्लान एकल अंतिम वेतन आंकड़े के बजाय तीन या पांच वर्षों में अंतिम औसत वेतन इस्तेमाल करते हैं, कुछ सेवा के वर्षों या एक्रुअल दर को कुछ स्तरों पर सीमित करते हैं, और विशेष रूप से सार्वजनिक-क्षेत्र के प्लान में अक्सर राज्य या स्थानीय कानून द्वारा तय फॉर्मूले होते हैं। यह कैलकुलेटर सामान्य मानक फॉर्मूला लागू करता है और किसी आधिकारिक आंकड़े के लिए विशिष्ट प्लान के आधिकारिक बेनिफिट स्टेटमेंट से जांचा जाना चाहिए।
इस पेंशन कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- अंतिम वेतन, या विशिष्ट पेंशन प्लान द्वारा परिभाषित अंतिम औसत वेतन दर्ज करें।
- प्लान के तहत सेवा के कुल वर्ष दर्ज करें।
- प्लान की एक्रुअल दर दर्ज करें — प्रति सेवा वर्ष वार्षिक पेंशन लाभ के रूप में कमाए गए वेतन का प्रतिशत, जो प्लान के समरी प्लान डिस्क्रिप्शन में मिलता है।
- अनुमानित वार्षिक पेंशन, समकक्ष मासिक पेंशन, और इनकम प्रतिस्थापन दर (अंतिम वेतन के प्रतिशत के रूप में पेंशन) पढ़ें।
पेंशन अनुमान के पीछे का फॉर्मूला
मानक डिफाइंड-बेनिफिट फॉर्मूला अनुमानित वार्षिक पेंशन निकालने के लिए एक्रुअल दर को सेवा के वर्षों और अंतिम (या अंतिम औसत) वेतन से गुणा करता है। यह कई डिफाइंड-बेनिफिट प्लानों में इस्तेमाल होने वाली सामान्य परंपरा है, हालांकि विशिष्ट वेतन परिभाषा, सेवा के वर्षों पर कोई सीमा, और सटीक एक्रुअल दर सभी हर व्यक्तिगत प्लान के अपने नियमों से तय होते हैं।
कैलकुलेटर के डिफॉल्ट उदाहरण में — $80,000 अंतिम वेतन, 30 वर्षों की सेवा, और 1.5% एक्रुअल दर — अनुमानित वार्षिक पेंशन $36,000.00, यानी $3,000.00 प्रति माह है, जो $80,000 अंतिम वेतन का 45.0% प्रतिस्थापन दर्शाती है।
सामान्य गलतियां
- प्लान की विशिष्ट वेतन परिभाषा के बजाय अंतिम वेतन का मोटा अनुमान इस्तेमाल करना — कई प्लान एकल अंतिम वर्ष के वेतन के बजाय तीन या पांच वर्षों में अंतिम औसत वेतन इस्तेमाल करते हैं, जो इस सामान्य फॉर्मूले से अलग परिणाम दे सकता है।
- यह मान लेना कि हर प्लान एक ही एक्रुअल दर इस्तेमाल करता है — एक्रुअल दर नियोक्ता और प्लान के अनुसार काफी बदलती है, और इसे मान लेने के बजाय प्लान के समरी प्लान डिस्क्रिप्शन से पुष्टि की जानी चाहिए।
- सेवा के वर्षों या अधिकतम एक्रुअल प्रतिशत पर प्लान-विशिष्ट सीमाओं की अनदेखी करना, जिन्हें कुछ प्लान लागू करते हैं और जिन्हें यह सामान्य फॉर्मूला स्वतः शामिल नहीं करता।
- अर्ली-रिटायरमेंट कटौतियों की अनदेखी करना — कई डिफाइंड-बेनिफिट प्लान गणना किए गए लाभ को घटा देते हैं अगर भुगतान प्लान की सामान्य रिटायरमेंट उम्र से पहले शुरू हों, जिसे यह कैलकुलेटर मॉडल नहीं करता।
- इस अनुमान को प्लान का आधिकारिक लाभ आंकड़ा मानना — प्लान के सटीक कानूनी नियमों के तहत गणना किया गया प्लान प्रशासक का आधिकारिक बेनिफिट स्टेटमेंट वास्तविक अपेक्षित पेंशन राशि के लिए आधिकारिक स्रोत है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
डिफाइंड-बेनिफिट पेंशन की गणना कैसे होती है?
मानक डिफाइंड-बेनिफिट पेंशन फॉर्मूला प्लान की एक्रुअल दर को कर्मचारी के सेवा के वर्षों और अंतिम (या अंतिम औसत) वेतन से गुणा करता है। कैलकुलेटर के डिफॉल्ट उदाहरण में — 1.5% एक्रुअल दर, 30 वर्षों की सेवा, $80,000 वेतन — अनुमानित वार्षिक पेंशन $36,000 है, अंतिम वेतन का 45% प्रतिस्थापन।
पेंशन प्लान में एक्रुअल दर क्या है?
एक्रुअल दर वेतन का वह प्रतिशत है जो एक कर्मचारी प्लान के तहत प्रत्येक सेवा वर्ष के लिए अपने वार्षिक पेंशन लाभ की ओर कमाता है, आमतौर पर प्रति वर्ष 1% से 2% की सीमा में, हालांकि सटीक दर हर विशिष्ट पेंशन प्लान द्वारा व्यक्तिगत रूप से तय की जाती है और उसके समरी प्लान डिस्क्रिप्शन में बताई जाती है।
डिफाइंड-बेनिफिट और डिफाइंड-कंट्रिब्यूशन प्लान में क्या अंतर है?
डिफाइंड-बेनिफिट प्लान, पारंपरिक पेंशन की तरह, रिटायरमेंट पर एक विशिष्ट फॉर्मूला-आधारित लाभ का वादा करता है और उस वादे को वित्तपोषित करने का निवेश जोखिम नियोक्ता पर रखता है। डिफाइंड-कंट्रिब्यूशन प्लान, जैसे 401(k), इसके बजाय योगदान राशि परिभाषित करता है और खाते के निवेश प्रदर्शन को अंतिम बकाया तय करने देता है, जो निवेश जोखिम कर्मचारी पर रखता है।
क्या यह कैलकुलेटर मेरे सटीक प्लान के नियम इस्तेमाल करता है?
नहीं। यह कैलकुलेटर सामान्य मानक डिफाइंड-बेनिफिट फॉर्मूला (एक्रुअल दर × सेवा के वर्ष × अंतिम वेतन) लागू करता है। वास्तविक प्लानों के अक्सर अपने विशिष्ट नियम होते हैं — जैसे कई वर्षों में वेतन का औसत निकालना, सेवा के वर्षों को सीमित करना, या अर्ली रिटायरमेंट के लिए लाभ घटाना — जिन्हें यह सामान्य अनुमान नहीं पकड़ता; प्लान का आधिकारिक बेनिफिट स्टेटमेंट आधिकारिक स्रोत है।
रिटायरमेंट योजना में इनकम प्रतिस्थापन दर क्या है?
इनकम प्रतिस्थापन दर रिटायरमेंट-पूर्व वेतन का वह प्रतिशत है जिसे एक रिटायरमेंट लाभ — पेंशन, Social Security, बचत निकासी, या इनका संयोजन — प्रतिस्थापित करने की अपेक्षा रखता है। यह कैलकुलेटर केवल पेंशन लाभ से प्रतिस्थापन दर रिपोर्ट करता है, Social Security या व्यक्तिगत बचत का हिसाब रखे बिना, जो मिलकर आमतौर पर एक अधिक पूर्ण रिटायरमेंट इनकम तस्वीर बनाते हैं।
संदर्भ
- U.S. Department of Labor, Employee Benefits Security Administration (EBSA). Types of retirement plans: defined benefit plans. dol.gov.
- U.S. Department of Labor, Employee Benefits Security Administration (EBSA). What you should know about your retirement plan. dol.gov.
- Social Security Administration (SSA). Retirement benefits and planning resources. ssa.gov.
- Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Your Guaranteed Pension: benefit calculation basics. pbgc.gov.