अपने रेंट अफोर्डेबिलिटी परिणाम को समझना
नीचे दी गई तालिका दिखाती है कि उसी $5,000 मासिक इनकम पर मौजूदा कर्ज़ मानक 30% गाइडलाइन के सापेक्ष रूढ़िवादी किराया आंकड़े को कैसे घटाता है, क्योंकि रूढ़िवादी अनुमान किराए और अन्य कर्ज़ों को एक ही 36% इनकम सीमा से निकलता हुआ मानता है।
| अन्य मासिक कर्ज़ | मानक वहनीय किराया (30%) | रूढ़िवादी किराया अनुमान |
|---|---|---|
| $0 | $1,500 | $1,500 |
| $300 | $1,500 | $1,500 (सटीक — $1,800 की 36% सीमा घटा $300 कर्ज़ = $1,500) |
| $600 | $1,500 | $1,200 ($1,800 की 36% सीमा घटा $600 कर्ज़) |
| $1,000 | $1,500 | $800 ($1,800 की 36% सीमा घटा $1,000 कर्ज़) |
- ये बजटिंग गाइडलाइन हैं, औपचारिक अंडरराइटिंग नियम नहीं; व्यक्तिगत लैंडलॉर्ड और रेंटल एप्लिकेशन आमतौर पर अपना खुद का इनकम-टू-रेंट अनुपात इस्तेमाल करते हैं (एक अक्सर उद्धृत परंपरा मासिक किराए के लगभग तीन गुना सकल इनकम की मांग है), जो यहां के किसी भी आंकड़े से अलग हो सकता है।
- यह कैलकुलेटर HUD की कॉस्ट-बर्डन परंपरा के अनुरूप सकल (प्री-टैक्स) इनकम इस्तेमाल करता है, टेक-होम पे नहीं — टैक्स, रिटायरमेंट योगदान और अन्य कर्ज़ों के बाद वास्तविक खर्च-योग्य इनकम कम होगी।
- रूढ़िवादी अनुमान की 36% सीमा होम लोन अंडरराइटिंग में इस्तेमाल होने वाली पारंपरिक बैक-एंड DTI गाइडलाइन को दर्शाती है, जिसे यहां होम लोन प्लस कर्ज़ के बजाय किराया प्लस कर्ज़ पर लागू किया गया है।
30% किराया गाइडलाइन क्या है?
U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) लंबे समय से आवास-लागत बोझ के बेंचमार्क के रूप में सकल इनकम का 30% इस्तेमाल करता आया है: सकल इनकम का 30% से अधिक आवास पर खर्च करने वाले परिवारों को HUD 'कॉस्ट-बर्डेन्ड' (लागत-बोझिल) वर्गीकृत करता है। यह कैलकुलेटर वही 30% आंकड़ा सकल मासिक इनकम पर लागू कर एक मानक वहनीय-किराया अनुमान देता है।
यह कैलकुलेटर एक अधिक रूढ़िवादी आंकड़ा भी निकालता है जो मौजूदा कर्ज़ दायित्वों को उसी इनकम के लिए प्रतिस्पर्धी मानता है: यह संयुक्त आवास-प्लस-कर्ज़ खर्च को सकल इनकम के 36% पर सीमित करता है (एक आंकड़ा जो होम लोन अंडरराइटिंग में इस्तेमाल होने वाली पारंपरिक बैक-एंड DTI गाइडलाइन से मेल खाता है) और किराए के लिए बची गुंजाइश निकालने के लिए उस सीमा में से मौजूदा मासिक कर्ज़ घटाता है। दोनों आंकड़ों में से कम वाला रूढ़िवादी अनुमान के रूप में रिपोर्ट किया जाता है।
दोनों आंकड़े गाइडलाइन हैं, औपचारिक योग्यता नियम नहीं; व्यक्तिगत लैंडलॉर्ड, प्रॉपर्टी मैनेजर और रेंटल स्क्रीनिंग सेवाएं अक्सर अपने खुद के इनकम मल्टीपल या अनुपात लागू करती हैं, जो यहां निकाले गए किसी भी आंकड़े से अलग हो सकते हैं।
इस रेंट अफोर्डेबिलिटी कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- अपनी सकल वार्षिक इनकम (टैक्स और कटौतियों से पहले) दर्ज करें।
- अपने अन्य मासिक कर्ज़ भुगतान दर्ज करें — कार लोन, स्टूडेंट लोन, क्रेडिट कार्ड के न्यूनतम भुगतान और इसी तरह के आवर्ती दायित्व।
- 30%-ऑफ-इनकम गाइडलाइन पर आधारित वहनीय किराया आंकड़ा, आपके मौजूदा कर्ज़ों का हिसाब रखने वाला अधिक रूढ़िवादी आंकड़ा, और संदर्भ के लिए आपकी सकल मासिक इनकम पढ़ें।
रेंट अफोर्डेबिलिटी के पीछे का फॉर्मूला
सकल मासिक इनकम वार्षिक इनकम को 12 से विभाजित करने पर मिलती है। मानक वहनीय-किराया आंकड़ा उस मासिक इनकम का 30% है। रूढ़िवादी आंकड़ा कुल आवास-प्लस-कर्ज़ खर्च को मासिक इनकम के 36% पर सीमित करता है और उस सीमा में से मौजूदा कर्ज़ घटाता है; दोनों में से कम आंकड़ा रूढ़िवादी अनुमान के रूप में रिपोर्ट किया जाता है, इसलिए यह मानक 30% गाइडलाइन से कभी अधिक नहीं होता।
उदाहरण: $60,000 की सकल वार्षिक इनकम से $5,000 की सकल मासिक इनकम मिलती है। मानक वहनीय किराया $1,500 है (30% × $5,000)। $300 के अन्य मासिक कर्ज़ों के साथ, 36%-सीमा गणना किराए के लिए $1,500 की अनुमति देती है ($5,000 × 0.36 − $300 = $1,500), जो इस मामले में मानक आंकड़े के बराबर है, इसलिए रूढ़िवादी अनुमान भी $1,500 है।
सामान्य गलतियां
- सकल वार्षिक इनकम के बजाय नेट (टेक-होम) इनकम का उपयोग करना, जो मानक 30% गाइडलाइन गणना के सापेक्ष वहनीय किराया आंकड़े को कम आंकता है।
- 30% गाइडलाइन को हर लैंडलॉर्ड या लेंडर द्वारा लागू किया जाने वाला तय नियम मानना — कई एक विशिष्ट इनकम-टू-रेंट मल्टीपल (जैसे मासिक किराए का तीन गुना) मांगते हैं जो एक अलग योग्यता थ्रेशोल्ड दे सकता है।
- रूढ़िवादी अनुमान से मौजूदा कर्ज़ों को छोड़ देना, जिससे यह कम आंका जा सकता है कि परिवार की इनकम का कितना हिस्सा वास्तव में किराए के लिए उपलब्ध है।
- अन्य गैर-कर्ज़ मासिक दायित्वों — जैसे चाइल्डकेयर, हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम, या ऊंची यूटिलिटी लागतें — की अनदेखी करना, जिन्हें न 30% गाइडलाइन और न ही रूढ़िवादी कर्ज़-समायोजित अनुमान पकड़ता है।
- यह मान लेना कि अफोर्डेबिलिटी गाइडलाइन क्षेत्रीय जीवन-यापन लागत के अंतरों का हिसाब रखती हैं — 30% आंकड़ा एक राष्ट्रीय बेंचमार्क है और स्थानीय किराया बाज़ारों के हिसाब से समायोजित नहीं होता।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
किराए के लिए 30% नियम क्या है?
HUD द्वारा संदर्भित 30% नियम सुझाव देता है कि आवास पर सकल इनकम का 30% से अधिक न खर्च करना परिवार को 'कॉस्ट-बर्डेन्ड' होने से बचाता है। HUD आवास पर सकल इनकम का 30% से अधिक खर्च करने वाले परिवारों को कॉस्ट-बर्डेन्ड, और 50% से अधिक खर्च करने वालों को गंभीर रूप से कॉस्ट-बर्डेन्ड वर्गीकृत करता है। यह एक सामान्य बजटिंग बेंचमार्क है, किसी विशेष रेंटल के लिए औपचारिक योग्यता आवश्यकता नहीं।
अपनी सैलरी पर मैं कितना किराया वहन कर सकता हूं?
30% गाइडलाइन के अनुसार, वहनीय किराया सकल मासिक इनकम का लगभग 30% है — उदाहरण के लिए, $5,000 की सकल मासिक इनकम ($60,000 वार्षिक) लगभग $1,500 का वहनीय किराया सुझाती है। एक अधिक रूढ़िवादी अनुमान मौजूदा कर्ज़ भुगतानों को भी शामिल करता है, किराया प्लस कर्ज़ को इनकम के 36% पर सीमित करते हुए, जो कर्ज़ दायित्व महत्वपूर्ण होने पर वहनीय आंकड़े को घटा सकता है।
क्या लैंडलॉर्ड आवेदन स्वीकृत करने के लिए 30% नियम का उपयोग करते हैं?
सार्वभौमिक रूप से नहीं। कई लैंडलॉर्ड और प्रॉपर्टी मैनेजमेंट कंपनियां अपने खुद के स्क्रीनिंग मानदंड इस्तेमाल करती हैं, आमतौर पर मासिक किराए के लगभग तीन गुना के बराबर सकल इनकम मांगते हुए (जो गणितीय रूप से 30% गाइडलाइन के समान है, लेकिन बिल्कुल वही नहीं)। आवश्यकताएं लैंडलॉर्ड, बाज़ार और रेंटल प्रकार के अनुसार बदलती हैं, इसलिए 30% आंकड़ा किसी विशेष आवेदन के अनुमोदन मानदंड की धारणा के बजाय एक व्यक्तिगत बजटिंग संदर्भ के रूप में सबसे उपयोगी है।
क्या अफोर्डेबिलिटी आंकते समय मुझे किराए के अलावा कर्ज़ भी शामिल करने चाहिए?
आमतौर पर ऐसा करना अधिक यथार्थवादी है, क्योंकि किराया और अन्य कर्ज़ दायित्व एक ही इनकम से निकलते हैं। इस कैलकुलेटर का रूढ़िवादी अनुमान किराया प्लस अन्य कर्ज़ों पर संयुक्त 36% सीमा लागू करता है, जो परिवार पर महत्वपूर्ण मौजूदा कर्ज़ होने पर अकेली 30% गाइडलाइन से कम वहनीय-किराया आंकड़ा दे सकता है।
'कॉस्ट-बर्डेन्ड' का क्या मतलब है?
HUD कॉस्ट-बर्डेन्ड परिवार उसे परिभाषित करता है जो अपनी सकल इनकम का 30% से अधिक आवास लागतों पर खर्च करता है, और गंभीर रूप से कॉस्ट-बर्डेन्ड परिवार उसे जो 50% से अधिक खर्च करता है। ये संघीय आवास-नीति बेंचमार्क हैं जो जनसंख्या स्तर पर आवास अफोर्डेबिलिटी आंकने के लिए इस्तेमाल होते हैं, और आमतौर पर व्यक्तिगत बजटिंग गाइडलाइन के रूप में भी लागू किए जाते हैं।
संदर्भ
- U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD). Defining housing affordability and cost burden. hud.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a debt-to-income ratio? consumerfinance.gov.
- Fannie Mae. Selling Guide — B3-6-02: Debt-to-Income Ratios. fanniemae.com.
- U.S. Census Bureau / HUD. American Housing Survey — housing cost burden data. census.gov.
- Brueggeman WB, Fisher JD. Real Estate Finance and Investments. 15th ed. McGraw-Hill Education, 2019.