فهم نتيجة استحقاق شهادة الإيداع الخاصة بك
يُقارِن الجدول أدناه شهادة إيداع بحساب توفير قياسي على الخصائص التي تؤثر بشكل مباشر أكثر على حساب الاستحقاق.
| الخاصية | شهادة الإيداع (CD) | حساب توفير قياسي |
|---|---|---|
| السعر | ثابت للمدة الكاملة | متغيّر؛ يمكن أن يتغيّر وفق تقدير المؤسسة |
| الوصول إلى الأموال | مُقيَّد حتى الاستحقاق، خاضع لغرامة سحب مبكر | متاح عمومًا في أي وقت، خاضع لشروط الحساب |
| قيمة الاستحقاق | يمكن حسابها بدقة مسبقًا من السعر والمدة الثابتين | لا يمكن التنبؤ بها بدقة مسبقًا بما أن السعر قد يتغيّر |
- تفترض هذه الحاسبة عدم حدوث أي سحوبات قبل الاستحقاق؛ يُفعِّل السحب المبكر عادةً غرامة محددة في شروط شهادة الإيداع، تُصادِر عادةً بعض مبلغ الفائدة ويمكن، في بعض الحالات، أن تُخفِّض الأصل المُعاد.
- ينطبق تأمين الودائع الفيدرالي (FDIC) على شهادات الإيداع لدى المؤسسات الأعضاء حتى حدود التغطية القياسية لكل مودِع، لكل بنك مؤمَّن عليه، لكل فئة ملكية، مثل أنواع حسابات الإيداع المغطاة الأخرى.
- تُقدِّم بعض شهادات الإيداع ميزة سعر متزايد أو قابل للرفع، أو تتجدد تلقائيًا في مدة شهادة إيداع جديدة عند الاستحقاق ما لم يتخذ المودِع إجراءً؛ تفترض هذه الحاسبة سعرًا ثابتًا واحدًا يبقى ثابتًا طوال المدة المذكورة بأكملها.
ما هي شهادة الإيداع (CD)؟
شهادة الإيداع (CD) وديعة لأجل تُقدِّمها البنوك والاتحادات الائتمانية وتدفع سعر فائدة ثابتًا مقابل موافقة المودِع على ترك الأموال دون مساس لمدة محددة، تتراوح عادةً من بضعة أشهر إلى عدة سنوات. تؤمِّن FDIC شهادات الإيداع لدى البنوك الأعضاء حتى حدود التأمين القياسية على الودائع، مثل أنواع حسابات الإيداع الأخرى.
بما أن السعر والمدة ثابتان وقت الإيداع، يمكن حساب قيمة استحقاق شهادة الإيداع بدقة مسبقًا، على عكس حساب توفير بسعر متغيّر. سحب الأموال قبل تاريخ استحقاق شهادة الإيداع يُفعِّل عادةً غرامة سحب مبكر، والتي تُصادِر عادةً بعض مبلغ الفائدة، وفي بعض الحالات، يمكن أن تُخفِّض الأصل المُعاد.
تختلف أسعار شهادات الإيداع ومددها حسب المؤسسة، والمدد الأطول لا تضمن دائمًا أسعارًا أعلى — تعتمد عروض الأسعار على ظروف السوق الحالية والمنتجات المحددة لشهادات الإيداع لدى كل مؤسسة وقت الإيداع.
كيفية استخدام حاسبة شهادة الإيداع هذه
- أدخل مبلغ الإيداع (الأصل).
- أدخل سعر الفائدة السنوي المعروض على شهادة الإيداع.
- أدخل مدة شهادة الإيداع بالأشهر.
- اختر تكرار التراكم الذي تُعلِنه المؤسسة — يوميًا أو شهريًا أو ربع سنوي أو سنويًا.
- اقرأ قيمة الاستحقاق، وإجمالي الفائدة المكتسبة، وAPY المكافئ لشهادة الإيداع.
المعادلة وراء قيمة استحقاق شهادة الإيداع
تستخدم قيمة الاستحقاق معادلة الفائدة المركبة القياسية، بتطبيق السعر الدوري (السعر السنوي مقسومًا على فترات التراكم في السنة) على مدى المدة الكاملة لشهادة الإيداع مُعبَّرًا عنها بالسنوات. الفائدة المكتسبة هي ببساطة قيمة الاستحقاق مطروحًا منها الإيداع الأصلي، ويُحسب APY المكافئ بالطريقة نفسها المستخدَمة لأي APY لحساب إيداع، بناءً على تكرار التراكم.
في المثال الافتراضي للحاسبة — إيداع 10,000 دولار بسعر 4.5% يتراكم شهريًا لمدة 18 شهرًا — قيمة الاستحقاق هي 10,696.95 دولارًا، والفائدة المكتسبة 696.95 دولارًا، وAPY المكافئ 4.594%.
أخطاء شائعة
- سحب الأموال من شهادة إيداع قبل الاستحقاق دون احتساب غرامة السحب المبكر، التي تُخفِّض عادةً الفائدة المُستلَمة فعليًا دون قيمة الاستحقاق للمدة الكاملة التي تُظهرها هذه الحاسبة.
- افتراض أن مدة شهادة إيداع أطول تكسب دائمًا سعرًا أعلى — تعتمد عروض الأسعار الفعلية على ظروف السوق الحالية ومنتجات شهادات الإيداع المحددة للمؤسسة، وأحيانًا تُقدِّم شهادات الإيداع الأقصر أسعارًا تنافسية أو حتى أعلى من المدد الأطول.
- الخلط بين السعر الاسمي وAPY المكافئ — تكرار التراكم يؤثر على العائد السنوي الحقيقي، وهذا سبب إبلاغ هذه الحاسبة بكلا الرقمين.
- عدم التأكد مما إذا كانت شهادة الإيداع تتجدد تلقائيًا عند الاستحقاق، ربما بسعر مختلف، إذا لم يُتخَذ أي إجراء — تتيح العديد من المؤسسات فترة سماح قصيرة بعد الاستحقاق للسحب أو إجراء تغييرات قبل التجديد التلقائي.
- افتراض أن كل فائدة شهادة إيداع فوق الإيداع معفاة من الضريبة — فائدة شهادة الإيداع خاضعة عمومًا للضريبة كدخل عادي في السنة التي تُكتسَب أو تُقيَّد فيها، بغض النظر عما إذا سُحِبت، ما لم تُحفَظ في حساب ذي مزايا ضريبية.
الأسئلة الشائعة
كم تكسب شهادة إيداع بقيمة 10,000 دولار بسعر 4.5% لمدة 18 شهرًا؟
بسعر 4.5% يتراكم شهريًا على مدى 18 شهرًا، تنمو شهادة إيداع بقيمة 10,000 دولار إلى قيمة استحقاق قدرها 10,696.95 دولارًا، مُحقِّقة 696.95 دولارًا فائدة، ما يعادل APY قدره 4.594%.
ماذا يحدث إذا سحبت أموالًا من شهادة إيداع قبل استحقاقها؟
تفرض معظم شهادات الإيداع غرامة سحب مبكر محددة في شروط الحساب، تُصادِر عادةً بعض مبلغ الفائدة المتراكمة أو المستقبلية، ويمكن، حسب المؤسسة ومدى تبكير السحب، أن تُخفِّض الأصل المُعاد أيضًا في بعض الحالات.
هل شهادات الإيداع مؤمَّنة من FDIC؟
نعم، تُغطَّى شهادات الإيداع لدى البنوك الأعضاء في FDIC بتأمين الودائع الفيدرالي حتى حدود التغطية القياسية، تُحسب لكل مودِع، لكل بنك مؤمَّن عليه، لكل فئة ملكية — إطار التأمين نفسه الذي يغطي أنواع حسابات الإيداع الأخرى مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير.
هل فائدة شهادة الإيداع خاضعة للضريبة؟
عمومًا، نعم. تكون فائدة شهادة الإيداع خاضعة عادةً للضريبة كدخل عادي في السنة التي تُكتسَب أو تُقيَّد فيها في الحساب، حتى لو لم تستحق شهادة الإيداع بعد ولم تُسحَب الفائدة، ما لم تُحفَظ شهادة الإيداع ضمن حساب ذي مزايا ضريبية مثل حساب تقاعد فردي (IRA).
ما الفرق بين سعر فائدة شهادة الإيداع وAPY الخاص بها؟
سعر الفائدة هو السعر السنوي الاسمي قبل مراعاة التراكم، بينما يعكس APY العائد السنوي الفعلي متضمنًا أثر تكرار تراكم شهادة الإيداع. سيكون APY دائمًا مساويًا للسعر الاسمي أو أعلى منه قليلًا، وتعتمد الفجوة على عدد مرات تراكم الفائدة.
المراجع
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Certificates of deposit: know the basics. fdic.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Deposit insurance coverage limits and ownership categories. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a CD (certificate of deposit)? consumerfinance.gov.