Comprendre votre résultat d'objectif d'épargne
Le tableau ci-dessous montre comment le taux de rendement supposé modifie la contribution mensuelle requise pour atteindre le même objectif, illustrant pourquoi l'hypothèse de taux compte autant que le montant de l'objectif et l'horizon temporel.
| Taux de rendement supposé | Effet sur la contribution mensuelle requise |
|---|---|
| 0% (aucune croissance supposée) | Contribution requise la plus élevée — la totalité de l'écart restant doit venir des seules contributions, réparties uniformément sur les mois |
| Un taux positif (p. ex. compte d'épargne ou investissement prudent) | Contribution requise plus faible qu'à 0%, puisqu'une partie de l'objectif est couverte par la croissance plutôt que par de nouveaux versements |
| Un taux supposé plus élevé (p. ex. investissement de marché diversifié) | Abaisse encore la contribution requise sur le papier, mais la SEC note que les rendements d'investissement réels ne sont pas garantis et peuvent s'écarter de toute hypothèse fixe |
- Ce calculateur suppose un taux de rendement fixe unique appliqué de manière constante chaque mois ; les taux réels des comptes d'épargne peuvent évoluer avec le temps, et les rendements d'investissement fluctuent et ne sont jamais garantis, en particulier sur des horizons plus courts.
- Le calcul suppose une contribution mensuelle constante pendant toute la période ; des contributions irrégulières ou croissantes modifieraient le montant mensuel réellement requis dans les premiers mois par rapport aux derniers.
- Pour les objectifs à horizon court, les ressources Investor.gov de la SEC notent généralement que des véhicules d'épargne plus prudents et à faible volatilité réduisent le risque d'un manque à gagner à l'approche de la date cible, par rapport aux investissements de marché dont la valeur peut baisser de façon inattendue peu avant que les fonds soient nécessaires.
Qu'est-ce qu'un calculateur d'objectif d'épargne ?
Un calculateur d'objectif d'épargne raisonne à rebours à partir d'un montant cible en dollars et d'une date cible pour déterminer combien il faut épargner chaque mois pour atteindre cet objectif, en tenant compte de la croissance des investissements ou des intérêts en cours de route. C'est l'inverse d'une projection standard de croissance composée, qui part au contraire d'un montant de contribution et calcule un solde final.
Le calcul projette d'abord le solde d'épargne actuel vers l'avant, avec une croissance composée au taux saisi, pour voir quelle part de l'objectif ce solde existant couvrirait à lui seul à la date cible. Il résout ensuite la contribution mensuelle constante — à l'aide de la formule de valeur future d'une annuité ordinaire — nécessaire pour combler la différence restante entre l'objectif et la valeur projetée de l'épargne actuelle.
Les ressources Investor.gov de la Securities and Exchange Commission (SEC) notent que le taux de rendement supposé affecte significativement le montant à épargner mensuellement pour atteindre un objectif — un taux supposé plus élevé abaisse la contribution requise, mais comporte aussi le risque général de marché que les rendements réels puissent s'écarter sensiblement d'une hypothèse fixe, en particulier pour les objectifs financés par des investissements de marché plutôt qu'un compte d'épargne.
Comment utiliser ce calculateur d'objectif d'épargne
- Saisissez le montant total de votre objectif d'épargne.
- Saisissez le montant que vous avez actuellement épargné pour cet objectif.
- Saisissez le taux de rendement annuel ou le taux d'intérêt attendu sur l'épargne.
- Saisissez le nombre d'années avant lequel vous souhaitez atteindre l'objectif.
- Consultez la contribution mensuelle nécessaire, le total des contributions attendues sur la période, et la croissance que votre épargne actuelle générerait à elle seule.
La formule derrière le calcul d'objectif d'épargne
Le solde actuel est projeté vers l'avant à l'aide de la capitalisation mensuelle standard au taux saisi. Le montant restant nécessaire — l'objectif moins cette valeur projetée — est ensuite réparti à l'aide de la formule de valeur future d'une annuité ordinaire, résolue pour le montant du versement plutôt que pour la valeur future, afin de trouver la contribution mensuelle constante requise.
Sur l'exemple par défaut du calculateur — un objectif de 20 000 $, 2 000 $ d'épargne actuelle, un taux annuel de 4% et un horizon de 3 ans — la contribution mensuelle requise est de 464,77 $, le total des contributions sur la période est de 16 731,54 $, et la croissance des 2 000 $ actuels seuls (sans aucune nouvelle contribution) est de 254,54 $.
Erreurs courantes
- Supposer un taux de rendement élevé pour faire paraître la contribution mensuelle requise plus faible, sans reconnaître que les rendements de marché ne sont pas garantis et peuvent être négatifs une année donnée.
- Utiliser un taux de rendement d'investissement de marché pour un objectif à court terme, alors qu'un objectif nécessaire d'ici un an ou deux se marie généralement mieux avec un véhicule d'épargne à faible volatilité pour réduire le risque de manque à gagner près de la date cible.
- Oublier que ce calculateur suppose une contribution mensuelle constante et inchangée — des habitudes d'épargne irrégulières produiront un résultat réel différent de la projection lisse montrée ici.
- Ne pas actualiser le calcul périodiquement à mesure que le solde actuel, le montant de l'objectif ou le calendrier change — la contribution mensuelle requise devrait être recalculée si l'un de ces paramètres évolue sensiblement.
- Ignorer les impôts ou frais de compte qui peuvent s'appliquer à la croissance des investissements ou des intérêts, que ce calculateur ne modélise pas et qui peuvent réduire le taux de rendement effectivement réalisé.
Questions fréquentes
Combien devrais-je épargner chaque mois pour atteindre un objectif d'épargne ?
Le montant mensuel requis dépend de l'objectif, de votre épargne actuelle, du taux de rendement attendu et de l'horizon temporel. Sur l'exemple par défaut du calculateur — un objectif de 20 000 $, 2 000 $ d'épargne actuelle, un taux annuel de 4%, sur 3 ans — la contribution mensuelle requise est de 464,77 $, avec un total de contributions de 16 731,54 $ sur la période.
Mon épargne actuelle réduit-elle ce que je dois épargner mensuellement ?
Oui. Le calculateur projette d'abord votre épargne actuelle vers l'avant avec la croissance composée pour voir quelle part de l'objectif elle couvrirait à elle seule à la date cible, puis résout la contribution mensuelle nécessaire pour combler uniquement la différence restante — donc un solde actuel plus important, ou un horizon plus long pour qu'il croisse, réduisent tous deux le montant mensuel requis.
Quel taux de rendement devrais-je utiliser pour un objectif d'épargne ?
Le taux approprié dépend de l'endroit où l'argent est réellement détenu : un compte d'épargne ou un certificat de dépôt a un taux d'intérêt déclaré et plus prévisible, tandis que le rendement d'un investissement de marché n'est pas garanti et peut varier significativement d'une année à l'autre. Les ressources Investor.gov de la SEC suggèrent généralement d'adapter la volatilité du véhicule d'épargne à l'horizon temporel de l'objectif — les objectifs à court terme privilégient typiquement les options à faible volatilité.
Que se passe-t-il si je ne peux pas épargner le montant mensuel calculé ?
Épargner moins que la contribution mensuelle calculée signifie que l'objectif prendra plus de temps à atteindre ou ne sera pas atteint à la date cible initiale ; ce calculateur ne s'ajuste pas automatiquement — recalculer avec une contribution plus faible, un horizon plus long ou un objectif différent montre l'arbitrage résultant.
Ce calculateur tient-il compte des impôts sur la croissance des investissements ?
Non. Ce calculateur projette la croissance à l'aide du taux de rendement saisi sans ajustement pour les impôts sur les intérêts, dividendes ou plus-values, ni pour les frais de compte. La croissance réelle après impôts et frais sur un compte imposable sera généralement inférieure à la projection au taux brut du calculateur.
Références
- U.S. Securities and Exchange Commission (SEC), Investor.gov. Compound interest calculator and saving goal guidance. investor.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget and savings plan worksheet. consumerfinance.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Savings account basics and interest rate guidance. fdic.gov.