Comprendre votre résultat d'échéance de CD
Le tableau ci-dessous met en contraste un CD et un compte d'épargne standard sur les caractéristiques qui affectent le plus directement le calcul d'échéance.
| Caractéristique | Certificat de dépôt (CD) | Compte d'épargne standard |
|---|---|---|
| Taux | Fixe pour toute la durée | Variable ; peut changer à la discrétion de l'institution |
| Accès aux fonds | Restreint jusqu'à l'échéance, sous réserve d'une pénalité de retrait anticipé | Généralement accessible à tout moment, selon les conditions du compte |
| Valeur à l'échéance | Peut être calculée précisément à l'avance à partir du taux et de la durée fixes | Ne peut pas être prédite précisément à l'avance puisque le taux peut changer |
- Ce calculateur suppose qu'aucun retrait n'a lieu avant l'échéance ; un retrait anticipé déclenche généralement une pénalité précisée dans les conditions du CD, qui fait habituellement perdre une partie des intérêts et peut, dans certains cas, réduire le capital restitué.
- L'assurance des dépôts de la FDIC s'applique aux CD des institutions membres jusqu'aux limites de couverture standard par déposant, par banque assurée, par catégorie de propriété, au même titre que les autres types de comptes de dépôt couverts.
- Certains CD offrent une option de révision de taux (bump-up ou step-up), ou se renouvellent automatiquement dans un nouveau CD à l'échéance sauf action du déposant ; ce calculateur suppose un taux fixe unique maintenu constant pendant toute la durée indiquée.
Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD) ?
Un certificat de dépôt (CD) est un dépôt à terme offert par les banques et coopératives de crédit qui verse un taux d'intérêt fixe en échange de l'engagement du déposant à laisser les fonds intacts pendant une durée déterminée, allant couramment de quelques mois à plusieurs années. La FDIC assure les CD des banques membres jusqu'aux limites standard de l'assurance des dépôts, au même titre que les autres types de comptes de dépôt.
Comme le taux et la durée sont fixés au moment du dépôt, la valeur à l'échéance d'un CD peut être calculée précisément à l'avance, contrairement à un compte d'épargne à taux variable. Retirer les fonds avant la date d'échéance du CD déclenche généralement une pénalité de retrait anticipé, qui fait habituellement perdre une partie des intérêts et, dans certains cas, peut réduire le capital restitué.
Les taux et durées de CD varient selon l'institution, et des durées plus longues ne garantissent pas toujours des taux plus élevés — les offres de taux dépendent des taux d'intérêt du marché et des produits de CD spécifiques de chaque institution au moment du dépôt.
Comment utiliser ce calculateur de CD
- Saisissez le montant du dépôt (capital).
- Saisissez le taux d'intérêt annuel offert sur le CD.
- Saisissez la durée du CD en mois.
- Sélectionnez la fréquence de capitalisation indiquée par l'institution — quotidienne, mensuelle, trimestrielle ou annuelle.
- Consultez la valeur à l'échéance, le total des intérêts gagnés et l'APY équivalent du CD.
La formule derrière la valeur à l'échéance d'un CD
La valeur à l'échéance utilise la formule standard des intérêts composés, appliquant le taux périodique (taux annuel divisé par les périodes de capitalisation par an) sur la durée complète du CD exprimée en années. Les intérêts gagnés sont simplement la valeur à l'échéance moins le dépôt initial, et l'APY équivalent se calcule de la même manière que l'APY de n'importe quel compte de dépôt, selon la fréquence de capitalisation.
Sur l'exemple par défaut du calculateur — un dépôt de 10 000 $ à 4,5% capitalisé mensuellement pour une durée de 18 mois — la valeur à l'échéance est de 10 696,95 $, les intérêts gagnés sont de 696,95 $, et l'APY équivalent est de 4,594%.
Erreurs courantes
- Retirer des fonds d'un CD avant l'échéance sans tenir compte de la pénalité de retrait anticipé, qui réduit généralement les intérêts réellement perçus en dessous de la valeur à l'échéance de ce calculateur.
- Supposer qu'une durée de CD plus longue offre toujours un taux plus élevé — les offres de taux réelles dépendent des conditions de marché et des produits de CD spécifiques de l'institution, et les CD à court terme offrent parfois des taux compétitifs, voire supérieurs, à ceux des durées plus longues.
- Confondre le taux nominal avec l'APY équivalent — la fréquence de capitalisation affecte le véritable rendement annuel, raison pour laquelle ce calculateur rapporte les deux chiffres.
- Ne pas vérifier si un CD se renouvelle automatiquement à l'échéance, potentiellement à un taux différent, en l'absence d'action — de nombreuses institutions offrent un court délai de grâce après l'échéance pour retirer les fonds ou effectuer des changements avant le renouvellement automatique.
- Supposer que tous les intérêts d'un CD au-delà du dépôt sont exonérés d'impôts — les intérêts de CD sont généralement imposables comme revenu ordinaire l'année où ils sont gagnés ou crédités, qu'ils soient retirés ou non, sauf s'ils sont détenus dans un compte fiscalement avantagé.
Questions fréquentes
Combien rapporte un CD de 10 000 $ à 4,5% sur 18 mois ?
À 4,5% capitalisé mensuellement sur une durée de 18 mois, un CD de 10 000 $ atteint une valeur à l'échéance de 10 696,95 $, gagnant 696,95 $ d'intérêts, ce qui équivaut à un APY de 4,594%.
Que se passe-t-il si je retire de l'argent d'un CD avant son échéance ?
La plupart des CD appliquent une pénalité de retrait anticipé précisée dans les conditions du compte, qui fait généralement perdre une partie des intérêts courus ou futurs et, selon l'institution et la précocité du retrait, peut dans certains cas réduire également le capital restitué.
Les CD sont-ils assurés par la FDIC ?
Oui, les CD détenus dans des banques membres de la FDIC sont couverts par l'assurance fédérale des dépôts jusqu'aux limites de couverture standard, calculées par déposant, par banque assurée, par catégorie de propriété — le même cadre d'assurance qui couvre les autres types de comptes de dépôt comme les comptes courants et d'épargne.
Les intérêts d'un CD sont-ils imposables ?
Généralement, oui. Les intérêts de CD sont typiquement imposables comme revenu ordinaire l'année où ils sont gagnés ou crédités sur le compte, même si le CD n'est pas encore arrivé à échéance et que les intérêts n'ont pas été retirés, sauf si le CD est détenu dans un compte fiscalement avantagé comme un IRA.
Quelle est la différence entre le taux d'intérêt d'un CD et son APY ?
Le taux d'intérêt est le taux annuel nominal avant prise en compte de la capitalisation, tandis que l'APY reflète le rendement annuel réel incluant l'effet de la fréquence de capitalisation du CD. L'APY sera toujours égal ou légèrement supérieur au taux nominal, l'écart dépendant de la fréquence de capitalisation des intérêts.
Références
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Certificates of deposit: know the basics. fdic.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Deposit insurance coverage limits and ownership categories. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a CD (certificate of deposit)? consumerfinance.gov.