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El total de intereses es la cifra a la que conviene mirar. Es el precio del préstamo, y reacciona al plazo mucho más de lo que la mayoría espera.
| Cambio | Efecto en la cuota mensual | Efecto en el total de intereses |
|---|---|---|
| Plazo más largo | Menor | Mayor: más meses de intereses |
| Plazo más corto | Mayor | Menor |
| Tipo más alto | Mayor | Mayor |
| Entrada mayor | Menor | Menor: menos capital sobre el que cobrar intereses |
- El tipo que se usa aquí es el tipo nominal anual con capitalización mensual. Una TAE que incluya comisiones será más alta que el tipo de interés a secas, y no son intercambiables al comparar ofertas.
- Este modelo supone cuota constante, tipo fijo y ausencia de comisiones, seguros o cuota final. Los contratos reales a menudo añaden las cuatro cosas.
Qué es una cuota constante
Un préstamo a tipo fijo se devuelve con una cuota constante: el mismo importe cada mes durante todo el plazo. Dentro de esa cuota constante el reparto cambia: las primeras cuotas son casi todo intereses porque el saldo es alto, y las últimas son casi todo capital. La cuota en sí no cambia.
La ecuación que fija la cuota es el valor actual de una anualidad. Dice que el importe del préstamo hoy debe ser igual al valor actual del flujo de cuotas futuras, descontado al tipo de interés periódico del préstamo.
Invertirla para despejar el plazo es la misma ecuación reordenada para el número de periodos. No tiene solución cuando la cuota es menor que los intereses que devenga el saldo, porque entonces la deuda crece en lugar de reducirse. Esta calculadora lo dice en lugar de devolver una cifra engañosa.
Cómo usar la calculadora de cuotas
- Elige si quieres la cuota mensual o el número de meses para devolver el préstamo.
- Introduce el importe del préstamo: la suma realmente prestada, después de la entrada o del vehículo entregado a cuenta.
- Introduce el tipo de interés anual. Se divide entre doce para obtener el tipo mensual.
- Introduce el plazo en meses o la cuota mensual, según lo que estés calculando.
- Lee la cuota o el plazo, junto con el total pagado y el total de intereses a lo largo de la vida del préstamo.
La fórmula de la cuota
El tipo mensual i es el tipo anual dividido entre doce, y n es el número de cuotas mensuales. La cuota constante se obtiene directamente de la ecuación de la anualidad.
Para el plazo, la misma relación se despeja para n con logaritmos. El resultado no suele ser un número entero de meses, así que la calculadora muestra la cifra exacta y redondea al alza el recuento de meses: la última cuota es parcial.
Errores frecuentes
- Introducir el precio de compra en lugar del importe prestado. La entrada y el vehículo entregado a cuenta reducen el capital.
- Introducir el tipo anual donde se espera el mensual, o dividir entre doce dos veces.
- Comparar un tipo de interés nominal con una TAE. La TAE incluye comisiones y será la más alta de las dos.
- Suponer que un plazo más largo es más barato. Reduce la cuota y aumenta el total de intereses.
- Esperar un número entero de meses al despejar el plazo. La última cuota suele ser parcial.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo?
Cuota = P x i / (1 - (1 + i)^-n), donde P es el importe prestado, i el tipo de interés mensual y n el número de meses. Pedir 20.000 al 6% anual a 60 meses da 20.000 x 0,005 / (1 - 1,005^-60) = 386,66 al mes.
¿Cuánto tardaré en pagar mi préstamo?
Despeja n en la misma ecuación: n = -ln(1 - P x i / cuota) / ln(1 + i). El resultado rara vez es un número entero de meses porque la última cuota suele ser menor que las demás.
¿Por qué la calculadora rechaza una cuota pequeña?
Porque por debajo de cierto punto la cuota no cubre los intereses que se devengan cada mes, así que el saldo crece en vez de reducirse y no existe ningún plazo de amortización. En lugar de devolver una cifra sin sentido, la calculadora señala la cuota como el problema.
¿El tipo de interés es lo mismo que la TAE?
No. El tipo de interés pone precio al préstamo en sí; la TAE incorpora además comisiones y determinados gastos, por lo que suele ser la cifra más alta. Comparar el tipo de interés de un banco con la TAE de otro te llevará a engaño.
¿Sirve de algo pagar de más cada mes?
Sí, y de forma desproporcionada, porque todo importe adicional va íntegro a capital y elimina así todos los intereses futuros que ese capital habría devengado. Esta calculadora modela una cuota constante; las calculadoras de amortización anticipada de este sitio modelan el efecto de pagar de más.
Referencias
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance, 13th edition. McGraw-Hill Education, 2019 — present value of an annuity.
- US Consumer Financial Protection Bureau. What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- US Consumer Financial Protection Bureau. Loan estimate and APR disclosure requirements under Regulation Z (12 CFR Part 1026).