Cómo interpretar tus resultados
Esta calculadora clasifica la velocidad de amortización en cuatro tramos según los meses calculados hasta saldar la deuda.
| Tramo | Meses hasta saldar | Qué indica |
|---|---|---|
| Trampa (rojo) | No aplica — el saldo crece | La cuota ≤ interés mensual; el saldo nunca baja |
| Lento (naranja) | Más de 60 meses (5 años) | Coste elevado en intereses; conviene aumentar la cuota |
| Moderado (amarillo) | Entre 25 y 60 meses | Plazo manejable; pagar algo más ahorraría intereses |
| Rápido (verde) | 24 meses o menos (2 años) | Amortización eficiente; el coste en intereses es relativamente bajo |
- Esta calculadora modela una cuota mensual fija. La mayoría de los pagos mínimos de tarjeta son variables (un porcentaje del saldo pendiente), lo que alarga el plazo de amortización y eleva el interés total frente a una cuota fija.
- El método avalancha (pagar de más en la tarjeta con la TAE más alta) minimiza el interés total cuando se gestionan varias tarjetas. El método bola de nieve (pagar de más en el saldo más pequeño) puede favorecer la constancia, pero suele salir más caro en intereses.
- Traspasar el saldo a una tarjeta con TAE más baja o agrupar la deuda en un préstamo puede reducir mucho el interés total, aunque conviene vigilar las comisiones de traspaso, los gastos de apertura y el vencimiento de las tasas promocionales.
- La calculadora no contempla nuevas compras cargadas a la tarjeta durante el periodo de amortización. Cualquier cargo nuevo reinicia el cálculo y alarga el plazo.
¿Qué es una calculadora de amortización de tarjeta de crédito?
Esta calculadora resuelve cuántos meses se necesitan para reducir a cero un saldo revolvente pagando una cuota mensual fija. El interés de las tarjetas se capitaliza mensualmente: cada mes, el saldo pendiente se multiplica por la tasa periódica mensual (TAE ÷ 12), el interés resultante se suma al saldo y después se aplica la cuota. El saldo solo baja si la cuota supera al interés devengado ese mes.
La llamada «trampa de deuda» aparece cuando la cuota mensual es igual o inferior al interés que se acumula cada mes (TAE/12 × saldo). En ese caso, cada pago no llega a cubrir los intereses debidos, el saldo crece en lugar de reducirse y la deuda nunca puede amortizarse a ese nivel de cuota. Los pagos mínimos de las tarjetas —fijados a menudo en el 1%-2% del saldo o en un importe mínimo reducido— pueden caer en esa zona de trampa cuando el saldo es alto y la TAE elevada.
Dos estrategias populares para liquidar varias deudas de tarjeta son el método avalancha y el método bola de nieve. El método avalancha destina el dinero extra al saldo con la TAE más alta, minimizando el interés total pagado entre todas las tarjetas. El método bola de nieve, popularizado por el autor financiero Dave Ramsey, lo destina al saldo más pequeño con independencia de la tasa, buscando generar impulso psicológico con victorias rápidas. Una investigación de Amar et al. (2011) en el Journal of Marketing Research halló que la bola de nieve puede mejorar la constancia en el pago de algunas personas, aunque normalmente resulta más cara en intereses que la avalancha.
Cómo usar esta calculadora de tarjeta de crédito
- Introduce el saldo actual de tu tarjeta de crédito.
- Introduce la tasa anual equivalente (TAE) de la tarjeta. Figura en tu extracto mensual.
- Introduce la cuota mensual fija que piensas pagar.
- Si la cuota supera al interés mensual, la calculadora mostrará los meses hasta la liquidación, el total pagado y el interés total. Si la cuota iguala o queda por debajo del interés mensual, aparecerá el aviso de trampa de deuda.
- Para reducir el interés total, prueba a aumentar la cuota mensual y observa con qué rapidez cae la cifra de intereses.
La fórmula de amortización
El número de meses necesarios para saldar el saldo se obtiene de la fórmula del valor actual de una anualidad, reordenada para despejar el número de periodos. La tasa mensual r es la TAE dividida entre 12. La fórmula exige que la cuota (PMT) supere estrictamente al interés mensual (r × saldo); de lo contrario, el saldo nunca desciende.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés de una tarjeta de crédito?
El interés de una tarjeta suele calcularse aplicando la tasa periódica diaria (TAE ÷ 365) al saldo medio diario del ciclo de facturación, y el interés resultante se suma al saldo. Esta calculadora emplea el enfoque equivalente de capitalización mensual (TAE ÷ 12 sobre el saldo a principio de mes), una simplificación habitual que se aproxima mucho al método diario a efectos de planificación.
¿Qué es la trampa de deuda de las tarjetas de crédito?
La trampa de deuda se produce cuando la cuota mensual es igual o inferior al interés devengado cada mes (TAE/12 × saldo). En esa situación el pago no cubre todos los intereses, la parte no pagada se suma al saldo y este aumenta en lugar de disminuir. Una tarjeta con 5.000 $ de saldo al 22% de TAE devenga unos 91,67 $ de interés al mes: cualquier pago de 91,67 $ o menos no reducirá el saldo.
¿Qué diferencia hay entre el método avalancha y el bola de nieve?
El método avalancha destina todo pago adicional por encima del mínimo a la tarjeta con la TAE más alta y, una vez saldada, pasa a la siguiente. Así se minimiza el interés total y resulta óptimo desde el punto de vista matemático. El método bola de nieve, descrito por el divulgador financiero Dave Ramsey, ataca primero el saldo más pequeño sin atender a la tasa, lo que produce logros tempranos más rápidos. La investigación (Amar et al., Journal of Marketing Research, 2011) sugiere que la bola de nieve puede sostener la motivación de algunas personas, si bien suele acabar costando más en intereses.
¿Cuánto se ahorra pagando algo más cada mes?
El ahorro derivado de pagar de más crece mucho, porque reducir antes el capital disminuye los intereses que se devengan en todos los meses siguientes. Con un saldo de 5.000 $ al 22% de TAE, una cuota de 200 $ al mes tarda unos 34 meses y cuesta cerca de 1.750 $ en intereses. Subir la cuota a 300 $ reduce el plazo a unos 21 meses y el coste a unos 1.022 $: se ahorran 728 $ y 13 meses añadiendo 100 $ mensuales.
¿Debería pagar solo el mínimo?
Pagar al menos el mínimo cada mes evita comisiones por demora y protege tu historial crediticio. Sin embargo, los mínimos suelen fijarse en el 1%-2% del saldo pendiente o en un importe fijo reducido, que a menudo apenas cubre el interés del mes. El Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aconseja pagar todo lo posible por encima del mínimo para reducir de forma significativa el saldo y el coste en intereses.
Referencias
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How to get out of credit card debt. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve. Consumer credit — outstanding balances and rates. federalreserve.gov.
- Amar M, Ariely D, Ayal S, Cryder CE, Rick SI. Winning the battle but losing the war: the psychology of debt management. Journal of Marketing Research 2011; 48(SPL): S38–S50.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: Present Value annuity formulas.