Cómo interpretar los resultados de su préstamo personal
La distancia entre la tasa declarada y el coste real del préstamo procede de las comisiones. Estas referencias ayudan a leer los resultados.
| Concepto | Qué significa |
|---|---|
| Tasa de interés declarada | La tasa empleada para calcular la cuota sobre el importe íntegro del préstamo |
| Comisión de apertura del 1% al 10% | Rango habitual publicado; se descuenta del desembolso por adelantado |
| APR | Coste anualizado con la comisión incluida: siempre ≥ la tasa declarada cuando se aplica comisión |
| Importe recibido | El efectivo en mano; la deuda sigue siendo el importe íntegro del préstamo |
- El modelo presupone tasa fija, cuotas mensuales iguales y ausencia de amortización anticipada. Quedan excluidas las comisiones por demora, los seguros opcionales y los productos a tipo variable.
- Las tasas y comisiones varían mucho según la entidad, el perfil crediticio y la jurisdicción; la APR que figura en la información legal del prestamista es la cifra comparable entre ofertas.
- Consolidar deuda de tasa alta en un préstamo personal solo cambia el coste total si la nueva APR (comisiones incluidas) es menor y el plazo no se alarga en exceso; un asesor autorizado puede evaluar cada caso.
¿Qué es un préstamo personal?
Un préstamo personal es un crédito a plazos, normalmente sin garantía, que se devuelve en cuotas mensuales fijas durante un plazo determinado, habitualmente de 12 a 84 meses. Al no existir colateral, las tasas dependen en gran medida del historial crediticio y de los ingresos, y suelen ser más altas que las de los préstamos con garantía, como hipotecas o créditos de auto, pero más bajas que las APR de las tarjetas. Entre sus usos habituales están la consolidación de deudas, las facturas médicas y las compras puntuales de importe elevado.
Muchos préstamos personales aplican una comisión de apertura, que suele oscilar entre el 1% y el 10% del importe según la entidad y el perfil crediticio. Por lo general se descuenta de los fondos entregados: un préstamo de $10.000 con una comisión del 3% se abona como $9.700 en efectivo, mientras que los intereses y las cuotas se calculan sobre los $10.000 completos. La Consumer Financial Protection Bureau señala que por eso la APR — que incorpora la comisión al coste anualizado — supera la tasa de interés declarada en los préstamos con comisión de apertura.
Esta calculadora hace explícito ese efecto al mostrar el importe de la comisión y el efectivo neto recibido junto a la cuota y al interés total. Quien necesite una cantidad concreta en mano debería solicitar un préstamo mayor para que el desembolso posterior a la comisión cubra la necesidad.
Cómo usar esta calculadora de préstamo personal
- Introduzca el importe que piensa solicitar (el nominal sobre el que se calculan las cuotas).
- Introduzca la tasa de interés anual ofrecida por la entidad.
- Introduzca el plazo en meses; los préstamos personales suelen ir de 12 a 84 meses.
- Introduzca la comisión de apertura como porcentaje; déjela en cero si la entidad no cobra ninguna.
- Consulte la cuota mensual, el efectivo que recibiría realmente tras la comisión, el importe de esta y el total pagado e interés total del plazo.
La fórmula del préstamo personal
La cuota se obtiene con la fórmula estándar de amortización sobre el importe íntegro P; la comisión de apertura equivale a P multiplicado por el porcentaje de comisión y se resta del desembolso, no de la deuda.
Ejemplo resuelto: $10.000 al 11% a 36 meses arrojan una tasa mensual de 0,11 ÷ 12 ≈ 0,009167 y una cuota de unos $327,39, es decir, unos $11.786 pagados en total, de los cuales alrededor de $1.786 son intereses. Con una comisión de apertura del 3%, esta asciende a $300 y el prestatario recibe $9.700, pero devuelve igualmente los $10.000 completos más intereses, razón por la cual la APR efectiva supera el 11%.
Errores frecuentes
- Comparar préstamos por la tasa de interés declarada en lugar de por la APR, que es la que revela las comisiones de apertura.
- Pedir exactamente el efectivo necesario y olvidar que la comisión se descuenta: el desembolso se queda corto.
- Alargar el plazo para rebajar la cuota sin reparar en el mayor interés total.
- Dar por hecho que se aplicará la tasa mínima anunciada; las tasas aprobadas dependen del perfil crediticio.
- Usar un préstamo de consolidación y volver después a acumular saldo en las tarjetas liberadas.
Preguntas frecuentes
¿Cómo afecta la comisión de apertura a un préstamo personal?
La comisión de apertura, habitualmente entre el 1% y el 10% del importe, se descuenta del dinero entregado, mientras que los intereses y las cuotas se calculan sobre el importe íntegro. En un préstamo de $10.000 con una comisión del 3%, el prestatario recibe $9.700 pero devuelve $10.000 más intereses. Por eso la APR de un préstamo con comisión de apertura siempre supera la tasa de interés declarada, y por eso la APR es la base correcta para comparar ofertas.
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal?
Las cuotas se obtienen con la fórmula estándar de amortización M = P·[r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1], donde P es el importe del préstamo, r la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el número de cuotas mensuales. Por ejemplo, $10.000 al 11% a 36 meses dan una cuota de unos $327 al mes y alrededor de $1.786 de interés total.
¿Qué diferencia hay entre la tasa de interés y la APR en un préstamo personal?
La tasa de interés determina la cuota mensual sobre el importe prestado. La APR (tasa anual equivalente), de divulgación obligatoria bajo la Truth in Lending Act estadounidense, anualiza además los costes iniciales obligatorios, como la comisión de apertura. Un préstamo al 11% con una comisión del 3% tiene una APR sensiblemente superior al 11%; en cambio, uno al 12% sin comisiones podría resultar más barato en conjunto. Comparar APR sitúa todas las ofertas en igualdad de condiciones.
¿Es mejor un plazo corto o largo en un préstamo personal?
Un plazo corto supone cuotas mensuales más altas pero menos interés total, porque el saldo permanece vivo durante menos meses. Un plazo largo rebaja la cuota, pero encarece el coste total. Por ejemplo, pasar $10.000 al 11% de 36 a 60 meses reduce la cuota pero incrementa notablemente el interés total. El equilibrio se juega entre la holgura mensual y el coste global, y depende del flujo de caja de cada persona.
¿Puede sumarse la comisión al préstamo en lugar de descontarse?
Algunas entidades financian la comisión aumentando el capital para que el desembolso coincida con el importe solicitado; otras la descuentan siempre de la entrega. En cualquiera de los dos casos el prestatario paga la comisión con intereses. Si necesita una cantidad concreta en efectivo, dividir ese importe entre (1 − % de comisión) indica el préstamo que debe solicitar: para tener $9.700 en mano con una comisión del 3%, solicite $10.000.
Referencias
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is an origination fee on a personal loan? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between an interest rate and the APR? consumerfinance.gov.
- US Truth in Lending Act (Regulation Z) — APR disclosure requirements for consumer credit. 12 CFR Part 1026.
- Federal Reserve Board. Consumer credit — G.19 release (personal loan rates). federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.