Cómo interpretar tus resultados de la avalancha
La siguiente tabla compara conceptualmente el método avalancha con el método bola de nieve, ya que ambos atacan la misma deuda total con el mismo presupuesto pero en un orden diferente.
| Método | Orden de pago | Interés total | Efecto conductual |
|---|---|---|---|
| Avalancha | El APR más alto primero, sin importar el saldo | Minimiza matemáticamente el interés total pagado | Las deudas más grandes o de tasa más alta pueden tardar más en eliminarse, lo que puede sentirse más lento psicológicamente |
| Bola de nieve | El saldo más pequeño primero, sin importar la tasa | Generalmente igual o mayor que la avalancha | Las deudas se eliminan más rápido individualmente, lo que algunos prestatarios encuentran motivador |
- El método avalancha y el método bola de nieve liquidan todas las deudas en el mismo tiempo total cuando se aplica el mismo presupuesto en esta simulación, porque ambos usan cada dólar disponible cada mes; la diferencia es qué deuda se ataca primero, lo que cambia cómo se acumula el interés en los saldos restantes.
- Esta calculadora requiere que el presupuesto ingresado sea al menos la suma de todos los pagos mínimos; un presupuesto por debajo de ese umbral no puede cubrir el mínimo de cada deuda y no se modela.
- Debido a que el método avalancha es matemáticamente óptimo para minimizar el interés total, cualquier otro orden de pago aplicado a las mismas deudas y presupuesto — incluida la bola de nieve — producirá un interés total igual o mayor que el resultado de la avalancha.
¿Qué es el método avalancha?
El método avalancha ordena las deudas de la tasa de interés (APR) más alta a la más baja, sin importar el tamaño del saldo. Cada mes se hace el pago mínimo de todas las deudas, y cualquier presupuesto restante se aplica por completo a la deuda con el APR más alto; una vez liquidada esa deuda, su antiguo pago se traslada al pago de la deuda con la siguiente tasa más alta, continuando hasta eliminar todas las deudas.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica que, debido a que el método avalancha elimina primero la deuda que acumula interés más rápido, minimiza el interés total pagado entre todas las deudas en comparación con cualquier otro orden de pago aplicado a los mismos saldos, tasas, mínimos y presupuesto — incluido el método bola de nieve, que ordena por saldo en lugar de por tasa.
Esta calculadora simula el orden de la avalancha exactamente: cada mes, el interés se acumula en cada saldo abierto, se aplican los pagos mínimos a cada deuda, y cualquier presupuesto sobrante se dirige a la deuda con el APR más alto entre las que siguen abiertas, continuando hasta que todas las deudas lleguen a cero.
Cómo usar esta calculadora del método avalancha
- Ingresa el saldo actual de cada deuda como una lista separada por ; (p. ej., 500; 4000; 8000).
- Ingresa el APR de cada deuda como una lista separada por ;, en el mismo orden que los saldos.
- Ingresa el pago mínimo mensual de cada deuda como una lista separada por ;, en el mismo orden.
- Ingresa el presupuesto mensual total disponible para pagar todas las deudas — debe ser al menos la suma de todos los pagos mínimos.
- Consulta el total de meses para liquidar todas las deudas, el interés total pagado y cuánto interés ahorra eso en comparación con el método bola de nieve (el saldo más pequeño primero) sobre las mismas deudas y presupuesto.
La simulación mes a mes de la avalancha
Cada mes simulado, el interés se acumula en cada deuda abierta a su propio APR, se aplican los pagos mínimos a todas las deudas, y cualquier presupuesto restante después de los mínimos se aplica por completo a la deuda con el APR actual más alto entre las que siguen abiertas. Cuando una deuda llega a cero, sale de la simulación y su antiguo mínimo queda disponible para dirigirse a la deuda con la siguiente tasa más alta.
En el ejemplo verificado de tres deudas — $500 al 5% APR (mín. $25), $4.000 al 24% APR (mín. $80) y $8.000 al 12% APR (mín. $160) — con un presupuesto mensual de $400, el método avalancha liquida todas las deudas en 40 meses con un interés total de $3.229,79, en comparación con $3.342,71 bajo el método bola de nieve sobre las mismas deudas, ahorrando $112,92 en interés total en este ejemplo.
Errores comunes
- Asumir que el método avalancha liquida la deuda más rápido en meses que el método bola de nieve — con el mismo presupuesto total, ambos métodos tardan el mismo tiempo total en eliminar todas las deudas; la avalancha ahorra interés, no tiempo.
- Ingresar los saldos, los APR y los pagos mínimos en órdenes diferentes en los tres campos de lista, lo que desalinea qué números pertenecen a qué deuda en la simulación.
- Fijar un presupuesto por debajo de la suma de todos los pagos mínimos, que no puede cubrir el mínimo de cada deuda y no producirá una simulación de pago válida.
- Cambiar de estrategia a mitad de un plan de pago sin recalcular, ya que el siguiente objetivo óptimo cambia a medida que los saldos y las deudas restantes cambian con el tiempo.
- Pasar por alto que una deuda de APR alto con un saldo grande puede tardar muchos meses en eliminarse bajo el método avalancha, aunque se priorice primero, ya que el presupuesto adicional disponible depende de que todos los demás mínimos estén cubiertos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método avalancha?
El método avalancha paga el mínimo de cada deuda cada mes y dirige cualquier presupuesto restante a la deuda con la tasa de interés más alta, liquidándola primero sin importar el tamaño de su saldo. Una vez eliminada esa deuda, su pago se traslada a la deuda con la siguiente tasa más alta, y el proceso se repite hasta liquidar todas las deudas.
¿El método avalancha siempre ahorra más dinero?
Sí, entre las estrategias de pago secuenciales simples. Debido a que elimina primero el interés que se acumula más rápido, el método avalancha minimiza el interés total pagado entre todas las deudas para un conjunto dado de saldos, tasas, mínimos y presupuesto — en el ejemplo verificado de la calculadora, la avalancha ahorra $112,92 en interés total en comparación con el método bola de nieve sobre las mismas deudas.
¿El método avalancha liquida la deuda más rápido que el método bola de nieve?
No en tiempo total. Aplicando el mismo presupuesto mensual total, tanto el método avalancha como el bola de nieve liquidan todas las deudas en el mismo número de meses en esta simulación — 40 meses en el ejemplo verificado de la calculadora — porque ambos usan cada dólar disponible cada mes. La ventaja del método avalancha es un interés total menor, no un período de pago más corto.
¿Por qué alguien elegiría el método bola de nieve sobre el método avalancha matemáticamente óptimo?
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor señala que eliminar deudas individuales rápidamente, como lo hace el método bola de nieve, puede proporcionar una motivación que ayuda a algunos prestatarios a mantener un plan de pago, aunque generalmente resulta en pagar más interés total que el método avalancha sobre las mismas deudas y presupuesto.
¿Importa el orden de las deudas en las listas de entrada?
Sí. Los saldos, los APR y los pagos mínimos deben ingresarse en el mismo orden en los tres campos de lista para que cada posición represente correctamente una deuda; ingresarlos en un orden desalineado simulará la combinación incorrecta de saldo, tasa y pago mínimo para cada deuda.
Referencias
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.