Warum eine kleine Zinsänderung so viel kostet
Eine Hypothekenrate wird so berechnet, dass Kapital und Zinsen über die Laufzeit vollständig zurückgezahlt werden, nach M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], wobei r der Monatszins und n die Zahl der Zahlungen ist. Da die Zinsen jeden Monat über Hunderte von Monaten auf den Restsaldo berechnet werden, erhöht ein höherer Zinssatz die Kosten jeder einzelnen dieser Zahlungen – und der Effekt summiert sich über die gesamte Laufzeit, statt nur einmal zu wirken.
Die Zinseinfluss-Tabelle
Jede Zeile zeigt dasselbe Darlehen von 300.000 $ über eine Laufzeit von 30 Jahren (360 Zahlungen); nur der Zinssatz ändert sich. Für jeden Zinssatz sind die Rate und die gesamten Zinsen über die Laufzeit ausgewiesen.
| Zinssatz | Monatsrate | Gesamtzinsen über 30 Jahre |
|---|---|---|
| 5,0 % | 1.610,46 $ | 279.767 $ |
| 5,5 % | 1.703,37 $ | 313.212 $ |
| 6,0 % | 1.798,65 $ | 347.515 $ |
| 6,5 % | 1.896,20 $ | 382.633 $ |
| 7,0 % | 1.995,91 $ | 418.527 $ |
Was ein Prozentpunkt wert ist
Der Wechsel von 5 % auf 6 % erhöht die Monatsrate um 188,19 $ und die über die Laufzeit gezahlten Gesamtzinsen um 67.748 $. Selbst ein halber Prozentpunkt – von 5 % auf 5,5 % – bringt 92,91 $ pro Monat und 33.445 $ zusätzliche Zinsen über die Laufzeit. Da diese Unterschiede über alle 360 Zahlungen bestehen bleiben, stellen die Gesamtkosten eines höheren Zinssatzes die monatliche Zahl, die einem Kreditnehmer zuerst ins Auge fällt, weit in den Schatten.
Was das für die Kreditaufnahme bedeutet
Das Ausmaß dieser Unterschiede ist der Grund, warum Kreditgeber ein stärkeres Kreditprofil, eine größere Anzahlung und das Vergleichen von Angeboten mit deutlich niedrigeren Zinssätzen belohnen. Es ist auch der Grund, warum sich eine Umschuldung lohnen kann, wenn die Zinsen fallen – wobei die Umschuldung eigene Abschlusskosten mit sich bringt, die gegen die eingesparten Zinsen abzuwägen sind. Vor der Entscheidung lohnt es sich, Rate und Gesamtzinsen zum tatsächlich angebotenen Zinssatz zu modellieren, nicht nur zum genannten Schlagzeilenzins, da Gebühren die effektiven Kosten verändern können.
Häufig gestellte Fragen
Wie viel erhöht 1 % eine Hypothek?
Bei einem Darlehen von 300.000 $ über 30 Jahre erhöht der Wechsel von 5 % auf 6 % die Rate um 188,19 $/Monat und bringt 67.748 $ zusätzliche Gesamtzinsen über die Laufzeit.
Ist ein halber Prozentpunkt Zinsunterschied bei der Hypothek erheblich?
Ja. Von 5 % auf 5,5 % bei einem Darlehen von 300.000 $ über 30 Jahre bringt 92,91 $ pro Monat und 33.445 $ zusätzliche Zinsen über die Laufzeit – ein Vergleich lohnt sich.
Warum kostet eine kleine Zinsänderung so viel?
Die Zinsen werden über 360 Zahlungen jeden Monat auf den Saldo berechnet, sodass ein höherer Zinssatz die Kosten jeder Zahlung erhöht und sich der Effekt über die gesamte Laufzeit aufsummiert.
Wie bekomme ich einen niedrigeren Hypothekenzins?
Ein stärkeres Kreditprofil, eine größere Anzahlung und der Vergleich von Angeboten mehrerer Kreditgeber senken den Zinssatz in der Regel. Eine Umschuldung kann helfen, wenn die Zinsen fallen – unter Berücksichtigung der Abschlusskosten.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau — how mortgage interest rates affect cost; shopping for a mortgage. https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/
- Freddie Mac — Primary Mortgage Market Survey and the value of comparing rates. https://www.freddiemac.com/pmms
- Federal Reserve — consumer guide to mortgage rates and terms. https://www.federalreserve.gov/