Как рассчитывается минимальный платёж
Каждый смоделированный месяц проценты начисляются на текущий остаток по месячной ставке (годовая ставка ÷ 12). Минимальный платёж -- это наибольшее из двух значений: заявленный процент от нового остатка (включая проценты за этот месяц) или минимальный порог в долларах, и он снижается по мере снижения остатка, поскольку пересчитывается как процент каждый месяц. Федеральное законодательство обязывает эмитентов кредитных карт указывать в выписке расчётное время погашения остатка и общую сумму процентов, если платить только минимум, -- именно те цифры, что приведены ниже.
- Каждый месяц: проценты = остаток × (годовая ставка ÷ 100 ÷ 12); минимальный платёж = max(минимальный% × (остаток + проценты), порог); остаток = остаток + проценты − минимальный платёж
- Условие «никогда не погасится»: минимальный % ≤ месячная периодическая ставка (годовая ставка ÷ 12)
Пример расчёта: $5 000 под 24% годовых
При остатке $5 000 под 24% годовых с минимумом 3% (порог $25) остаток гасится до нуля за 224 месяца (около 18,7 года), при общих процентах $8 413,92 и первом минимальном платеже $153,00. Эти общие проценты почти на 68% больше исходного остатка -- прямой результат долгого срока погашения в сочетании с начислением процентов на медленно снижающийся остаток.
| Процент минимального платежа | Результат при 24% годовых на $5 000 |
|---|---|
| 2% (равно месячной периодической ставке) | Остаток никогда не снижается -- каждый платёж полностью уходит на проценты за этот месяц |
| 3% (порог $25) | Погашение за 224 месяца (≈18,7 года); общие проценты $8 414 |
| Более высокий фиксированный платёж сверх минимума | И срок погашения, и общие проценты резко снижаются |
Случай, когда остаток никогда не снижается
Если процент минимального платежа не превышает месячную периодическую процентную ставку, остаток никогда не снижается при этом минимуме -- каждый уплаченный доллар полностью поглощается процентами. Для карты с 24% годовых месячная периодическая ставка составляет 2% (24% ÷ 12), поэтому карта только с 2%-ной политикой минимального платежа при остатке под 24% годовых никогда не амортизировалась бы только за счёт минимальных платежей. Это математическое описание графика платежей, а не утверждение о платёжеспособности конкретного держателя карты.
Почему платёж продолжает уменьшаться
Поскольку минимум обычно представляет собой процент от текущего остатка, требуемая сумма в долларах снижается по мере снижения остатка, а значит, минимальные платежи со временем уменьшаются, даже пока проценты продолжают начисляться, -- это ключевая причина, по которой графики погашения только минимальными платежами растягиваются на годы, гораздо дольше, чем занял бы фиксированный платёж того же исходного размера. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) требует от эмитентов печатать в каждой выписке раскрытие о сроке погашения и общих процентах именно для того, чтобы держатели карт видели этот эффект применительно к своему фактическому остатку.
Часто задаваемые вопросы
Сколько времени нужно, чтобы погасить кредитную карту, платя только минимум?
При остатке $5 000 под 24% годовых с минимальным платежом 3% (порог $25) погашение занимает 224 месяца -- около 18,7 года -- при общих процентах $8 414 за этот период.
Почему мой минимальный платёж со временем уменьшается?
Большинство эмитентов рассчитывают минимум как процент от текущего непогашенного остатка каждый месяц, поэтому по мере снижения остатка снижается и требуемый минимум в долларах -- даже пока на оставшуюся сумму продолжают начисляться проценты.
Может ли остаток по кредитной карте никогда не погаситься при минимальных платежах?
Да, математически, если процент минимального платежа не превышает месячную периодическую процентную ставку (годовая ставка ÷ 12). При 24% годовых эта месячная ставка составляет 2%, поэтому политика минимального платежа в 2% никогда не снизила бы остаток.
Действительно ли общие проценты при минимальных платежах превышают исходный остаток?
Могут превышать. В примере с остатком $5 000 под 24% годовых общие проценты $8 414 почти на 68% больше исходного остатка -- результат долгого срока погашения в сочетании с начислением процентов на медленно снижающийся остаток.
Источники
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — What is the minimum payment on my credit card statement? https://www.consumerfinance.gov/
- Federal Reserve Board — Regulation Z (Truth in Lending Act), minimum payment disclosure requirements under the CARD Act of 2009. https://www.federalreserve.gov/
- Federal Trade Commission (FTC) — Understanding credit card terms. https://consumer.ftc.gov/