Die Rechnung: 26 Halbzahlungen entsprechen 13 Monatsraten
Ein zweiwöchentlicher Zahlungsplan nimmt die reguläre Monatsrate des Kreditnehmers, teilt sie in zwei Hälften und wendet diese Halbzahlung alle zwei Wochen statt einmal im Monat auf das Darlehen an. Da 52 Wochen geteilt durch 2 gleich 26 Zahlungsperioden pro Jahr ergeben und 26 Halbzahlungen 13 vollen monatsäquivalenten Zahlungen entsprechen, fügt dieser Plan gegenüber den 12 üblichen Monatsraten faktisch jedes Jahr eine zusätzliche volle Monatsrate hinzu.
Diese zusätzliche jährliche Zahlung senkt die ausstehende Restschuld schneller, als der ursprüngliche Tilgungsplan es vorsah, was die in jeder folgenden Periode auf den Restsaldo auflaufenden Zinsen mindert. Die etwas schnellere Tilgung, Monat für Monat über die gesamte Laufzeit fortgesetzt, ist der Mechanismus, der die Tilgungsdauer verkürzt.
Rechenbeispiel: 300.000 $ zu 5,5% über 30 Jahre
Betrachten wir ein Darlehen über 300.000 $ zu einem Jahreszins von 5,5% mit einer Standardlaufzeit von 30 Jahren. Die reguläre Monatsrate beträgt 1.703,37 $, und die über die volle 30-jährige Laufzeit im Standardplan gezahlten Gesamtzinsen belaufen sich auf 313.212,12 $.
Beim Wechsel zu einem zweiwöchentlichen Plan wird die Hälfte dieser Rate, 851,68 $, alle zwei Wochen eingezogen -- 26 Mal im Jahr. Periode für Periode simuliert mit einem zweiwöchentlichen Periodenzins gleich dem Jahreszins geteilt durch 26, erreicht das Darlehen nach etwa 24,9 statt 30 Jahren einen Saldo von null, eine Ersparnis von 5,1 Jahren, und die gezahlten Gesamtzinsen sinken auf rund 250.956,88 $ -- eine Ersparnis von 62.255,24 $ gegenüber dem monatlichen Standardplan.
| Plan | Zahlung | Tilgungsdauer | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|
| Standard monatlich (12 Zahlungen/Jahr) | 1.703,37 $/Monat | 30,0 Jahre | 313.212,12 $ |
| Zweiwöchentlich (26 Halbzahlungen/Jahr = 13 Monatsäquivalente) | 851,68 $ alle 2 Wochen | ≈ 24,9 Jahre | ≈ 250.956,88 $ |
| Differenz | — | 5,1 Jahre gespart | 62.255,24 $ gespart |
Die Warnung vor Programmgebühren von Drittanbietern
Manche Kreditgeber bieten einen zweiwöchentlichen Zahlungsplan direkt und kostenlos an, während Drittanbieter zweiwöchentliche Zahlungsprogramme gegen eine Einrichtungs- oder eine Gebühr pro Transaktion an Eigentümer vermarkten. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) weist darauf hin, dass ein Kreditnehmer denselben Beschleunigungseffekt in der Regel schlicht dadurch erzielen kann, dass er eigenständig eine zusätzliche Hypothekenrate pro Jahr leistet, ohne einen Drittanbieter für den Dienst zu bezahlen.
Vor dem Beitritt zu einem zweiwöchentlichen Programm -- ob vom Kreditverwalter oder einem Drittanbieter angeboten -- sollten Kreditnehmer genau prüfen, wie eine etwaige Gebühr aufgebaut ist und ob dasselbe Ergebnis direkt über den Kreditverwalter kostenlos verfügbar ist, denn die zugrunde liegende Mathematik der Beschleunigung ist in beiden Fällen identisch; nur die Gebühr unterscheidet sich.
Die DIY-Alternative: zusätzliche Tilgungen
Ein Kreditnehmer kann den zweiwöchentlichen Effekt ohne Beitritt zu einem förmlichen Programm nachbilden, indem er schlicht jeden Monat etwas mehr als die erforderliche Rate zahlt oder einmal im Jahr eine zusätzliche volle Tilgungsrate leistet -- vorausgesetzt, der Kreditverwalter verrechnet den Mehrbetrag direkt mit der Restschuld, statt ihn auf einem Verwahrkonto zu halten. Damit wird derselbe Mechanismus einer zusätzlichen Zahlung pro Jahr erreicht wie oben beschrieben, ohne Drittanbietergebühr.
Mit dem Kreditverwalter zu klären, wie zusätzliche Zahlungen verrechnet werden, ist in jedem Fall ein wichtiger Schritt -- manche Verwalter verlangen, dass ein Kreditnehmer schriftlich angibt, dass zusätzliche Mittel auf die Restschuld anzurechnen sind, und manche halten sich ansammelnde Teilzahlungen auf einem nicht verzinsten Konto, bis ein voller Zahlungsbetrag erreicht ist, was den Beschleunigungsvorteil gegenüber einem Plan mit sofortiger Anrechnung verzögern oder mindern kann.
Sicherstellen, dass keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt
Vorfälligkeitsentschädigungen -- Gebühren für die schnellere Tilgung eines Darlehens als geplant -- sind bei modernen konformen Hypotheken selten, können aber bei bestimmten Darlehensarten weiterhin bestehen; daher ist es eine sinnvolle Vorsichtsmaßnahme, vor der Entscheidung für eine beschleunigte Tilgung, ob zweiwöchentlich oder über zusätzliche Tilgungen, zu bestätigen, dass ein konkretes Darlehen keine solche vorsieht. Diese Information wird in den Abschlussunterlagen des Darlehens offengelegt und kann auch direkt beim Kreditverwalter bestätigt werden.
Ein zweiwöchentlicher Plan oder eine Sondertilgungsstrategie ändert den Zinssatz des Darlehens nicht; sie verringert die gezahlten Gesamtzinsen indirekt, indem die Restschuld schneller getilgt wird als im Standardplan, sodass in späteren Perioden weniger Saldo Zinsen anhäuft. Kreditnehmer, die abwägen, ob die Beschleunigung Vorrang vor anderen Finanzzielen haben soll, sollten sie gegen andere Verwendungen derselben Mittel abwägen, etwa höher verzinste Schulden oder Altersvorsorgebeiträge.
Häufig gestellte Fragen
Wie spart ein zweiwöchentlicher Hypothekenzahlungsplan Geld?
Ein zweiwöchentlicher Plan teilt die reguläre Monatsrate in zwei Hälften und zieht sie alle zwei Wochen ein. Da ein Jahr 52 Wochen hat, ergeben sich 26 Halbzahlungen, entsprechend 13 vollen monatsäquivalenten Zahlungen -- eine mehr als die 12 Zahlungen in einem monatlichen Standardplan. Diese zusätzliche jährliche Zahlung tilgt die Restschuld schneller, was die auf den Restsaldo auflaufenden Zinsen mindert und die Gesamttilgungsdauer verkürzt.
Wie viele Jahre kann ein zweiwöchentlicher Plan bei einer 30-jährigen Hypothek sparen?
Der genaue Wert hängt von Zinssatz und Restschuld des Darlehens ab. In einem Rechenbeispiel für ein Darlehen über 300.000 $ zu 5,5% mit 30 Jahren Laufzeit spart der Wechsel zu zweiwöchentlichen Zahlungen 5,1 Jahre und 62.255,24 $ an Gesamtzinsen gegenüber dem monatlichen Standardplan. Verwenden Sie einen Rechner mit Ihrer konkreten Darlehenssumme, Ihrem Zinssatz und Ihrer Laufzeit für einen auf Ihr Darlehen berechneten Wert.
Sollte ich ein Unternehmen für die Einrichtung zweiwöchentlicher Zahlungen bezahlen?
Nicht unbedingt. Viele zweiwöchentliche Zahlungsprogramme von Drittanbietern verlangen eine Anmelde- oder eine Gebühr pro Transaktion für einen Dienst, den ein Kreditnehmer oft kostenlos nachbilden kann, indem er eine zusätzliche Hypothekenrate pro Jahr leistet oder jeden Monat etwas mehr als die erforderliche Rate zahlt -- direkt über seinen Kreditverwalter, sofern dieser die zusätzlichen Mittel auf die Restschuld anrechnet.
Ist ein zweiwöchentlicher Plan dasselbe wie zweimal monatlich zu zahlen?
Nein. Ein echter zweiwöchentlicher Plan leistet 26 Zahlungen pro Jahr (alle zwei Wochen), was 13 monatsäquivalenten Zahlungen entspricht und jährlich eine zusätzliche Zahlung hinzufügt. Ein halbmonatlicher Plan leistet 24 Zahlungen pro Jahr (zweimal im Monat), was genau 12 monatsäquivalenten Zahlungen entspricht und die Tilgung nicht auf dieselbe Weise beschleunigt.
Muss mein Kreditgeber meine zweiwöchentlichen Zahlungen sofort auf die Restschuld anrechnen?
Nicht immer. Manche Kreditverwalter halten sich ansammelnde Halbzahlungen auf einem separaten Konto, bis ein voller Monatsratenbetrag erreicht ist, bevor sie ihn anrechnen, was den Beschleunigungsvorteil gegenüber einem Plan mit sofortiger Anrechnung verzögern kann. Zu klären, wie ein konkreter Kreditverwalter zweiwöchentliche oder zusätzliche Zahlungen verrechnet, ist ein wichtiger Schritt vor dem Beitritt.
Senkt ein zweiwöchentlicher Plan meinen Zinssatz?
Nein. Ein zweiwöchentlicher Plan ändert den Zinssatz des Darlehens nicht. Er verringert die über die Laufzeit gezahlten Gesamtzinsen indirekt, indem die Restschuld schneller getilgt wird als im monatlichen Standardplan, sodass in späteren Perioden weniger Saldo Zinsen anhäuft.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I convert my mortgage to biweekly payments to pay it off faster? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Mortgage acceleration and extra-payment guidance. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage refinancing. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.