Hesap: 26 yarım taksit, 13 aylık taksite eşittir
İki haftada bir ödeme planı, borçlunun standart aylık taksitini alır, ikiye böler ve bu yarım taksiti ayda bir yerine iki haftada bir krediye uygular. 52 hafta ikiye bölündüğünde yılda 26 ödeme dönemi çıktığı ve 26 yarım taksit 13 tam aylık taksite denk geldiği için bu plan, standart 12 aylık taksite kıyasla fiilen her yıl bir tam aylık taksit daha ekler.
Bu ek yıllık ödeme, kalan anaparayı özgün amortisman planının öngördüğünden daha hızlı azaltır; böylece izleyen her dönemde kalan bakiye üzerinde işleyen faiz düşer. Anaparanın az da olsa daha hızlı erimesi, kredi ömrü boyunca ay ay birikerek geri ödeme süresini kısaltan mekanizmanın ta kendisidir.
Örnek hesap: %5,5 faizle 30 yıl vadeli $300.000
Yıllık %5,5 oranlı, standart 30 yıl vadeli $300.000 tutarında bir krediyi ele alalım. Standart aylık taksit $1.703,37'dir ve standart plan altında 30 yıllık vade boyunca ödenen toplam faiz $313.212,12'dir.
İki haftalık plana geçildiğinde bu taksitin yarısı, yani $851,68, iki haftada bir, yılda 26 kez tahsil edilir. Yıllık oranın 26'ya bölünmesiyle bulunan iki haftalık dönemsel oranla dönem dönem simüle edildiğinde kredi, 30 yıl yerine yaklaşık 24,9 yılda sıfır bakiyeye ulaşır; bu 5,1 yıllık bir tasarruftur. Ödenen toplam faiz ise yaklaşık $250.956,88'e iner ve standart aylık plana kıyasla $62.255,24 tasarruf edilmiş olur.
| Ödeme planı | Taksit | Kapanma süresi | Toplam faiz |
|---|---|---|---|
| Standart aylık (yılda 12 ödeme) | ayda $1.703,37 | 30,0 yıl | $313.212,12 |
| İki haftada bir (yılda 26 yarım taksit = 13 aylık karşılığı) | 2 haftada bir $851,68 | ≈ 24,9 yıl | ≈ $250.956,88 |
| Fark | — | 5,1 yıl kazanç | $62.255,24 tasarruf |
Üçüncü taraf program ücreti uyarısı
Bazı kredi verenler iki haftalık ödeme planını doğrudan ve ücretsiz sunarken, üçüncü taraf şirketler de ev sahiplerine kurulum ücreti ya da işlem başına ücret karşılığında iki haftalık ödeme programları pazarlar. CFPB, borçlunun aynı hızlandırma etkisine genellikle yılda kendi başına bir fazladan kredi taksiti ödeyerek, bu hizmet için üçüncü bir tarafa para vermeden ulaşabileceğini belirtir.
İster kredi hizmet sağlayıcısı ister üçüncü taraf bir şirket tarafından sunulsun, herhangi bir iki haftalık programa katılmadan önce borçluların, alınacak ücretin tam olarak nasıl yapılandırıldığını ve aynı sonuca doğrudan hizmet sağlayıcı üzerinden ücretsiz ulaşılıp ulaşılamayacağını teyit etmesi gerekir; çünkü hızlandırmanın altındaki matematik her iki durumda da aynıdır, değişen tek şey ücrettir.
Kendin yap alternatifi: ek anapara ödemeleri
Borçlu, herhangi bir resmi programa katılmadan da iki haftalık planın etkisini yeniden üretebilir: her ay gereken tutardan biraz fazlasını ödeyerek ya da yılda bir kez fazladan bir tam anapara ödemesi yaparak. Bunun koşulu, kredi hizmet sağlayıcısının fazladan tutarı bir ara hesapta bekletmek yerine doğrudan anaparaya işlemesidir. Bu yöntem, yukarıda anlatılan yılda bir fazladan ödeme mekanizmasının aynısını, üçüncü taraf ücreti ödemeden sağlar.
Hangi yol seçilirse seçilsin, fazladan ödemelerin nasıl işleneceğini hizmet sağlayıcıyla teyit etmek önemli bir adımdır. Bazı hizmet sağlayıcılar ek tutarın anaparaya işlenmesi için borçlunun bunu yazılı olarak belirtmesini ister; bazıları ise biriken kısmi ödemeleri tam bir taksit tutarına ulaşana kadar faiz işlemeyen bir hesapta tutar ve bu da anında uygulama yapan bir plana kıyasla hızlandırma kazancını geciktirebilir veya azaltabilir.
Erken ödeme cezası olmadığını teyit etmek
Krediyi planlanandan hızlı kapatmak nedeniyle alınan erken ödeme cezaları, günümüzün uygun (conforming) konut kredilerinde nadirdir; yine de belirli kredi türlerinde hâlâ karşımıza çıkabilir. Bu nedenle, ister iki haftalık plan ister ek anapara ödemesi yoluyla olsun, hızlandırılmış geri ödemeye karar vermeden önce ilgili kredide böyle bir ceza bulunmadığını teyit etmek makul bir önlemdir. Bu bilgi kredinin kapanış belgelerinde açıklanır ve doğrudan hizmet sağlayıcıdan da doğrulanabilir.
İki haftalık plan ya da ek ödeme stratejisi kredinin faiz oranını değiştirmez; toplam ödenen faizi dolaylı yoldan, yani anaparayı standart plandan daha hızlı düşürüp ilerleyen dönemlerde faiz işleyen bakiyeyi küçülterek azaltır. Bu hızlandırmanın diğer finansal hedeflerin önüne geçmeye değip değmeyeceğini değerlendiren borçlular, aynı parayı yüksek faizli borcu kapatmak ya da emeklilik birikimine aktarmak gibi başka kullanımlarla karşılaştırmalıdır.
Sıkça Sorulan Sorular
İki haftada bir ödeme planı nasıl tasarruf sağlıyor?
İki haftalık plan, standart aylık taksiti ikiye böler ve iki haftada bir tahsil eder. Yıl 52 hafta olduğu için bu, yılda 26 yarım taksit, yani 13 tam aylık taksit karşılığı eder ve standart aylık plandaki 12 ödemeden bir fazladır. Bu ek yıllık ödeme anaparayı daha hızlı azaltır; böylece kalan bakiye üzerinde işleyen faiz düşer ve kredinin toplam kapanma süresi kısalır.
İki haftalık plan 30 yıllık bir kredide kaç yıl kazandırabilir?
Kesin rakam kredinin faiz oranına ve bakiyesine bağlıdır. %5,5 faizli, 30 yıl vadeli $300.000 tutarındaki örnek kredide iki haftalık ödemelere geçmek, standart aylık plana kıyasla 5,1 yıl ve toplam faizde $62.255,24 tasarruf sağlar. Kendi krediniz için hesaplanmış bir rakam istiyorsanız kendi tutar, oran ve vadenizle bir hesaplayıcı kullanın.
İki haftalık ödeme kurmak için bir şirkete ücret ödemeli miyim?
Şart değil. Birçok üçüncü taraf iki haftalık ödeme programı, borçlunun çoğu zaman ücretsiz olarak kendi başına yapabileceği bir hizmet için katılım ya da işlem başına ücret alır: yılda bir fazladan kredi taksiti ödemek ya da her ay gereken tutardan biraz fazlasını doğrudan kredi hizmet sağlayıcısına ödemek yeterlidir; yeter ki hizmet sağlayıcı fazladan tutarı anaparaya işlesin.
İki haftalık plan ayda iki kez ödeme yapmakla aynı şey mi?
Hayır. Gerçek bir iki haftalık plan yılda 26 ödeme yapar (iki haftada bir); bu 13 aylık taksit karşılığına denk gelir ve yılda bir fazladan ödeme ekler. Ayda iki kez ödeme yapılan yarı aylık plan ise yılda 24 ödeme yapar; bu tam olarak 12 aylık taksit karşılığıdır ve geri ödemeyi aynı şekilde hızlandırmaz.
Kredi verenim iki haftalık ödemelerimi hemen anaparaya işlemek zorunda mı?
Her zaman değil. Bazı kredi hizmet sağlayıcıları biriken yarım ödemeleri, tam bir aylık taksit tutarına ulaşana kadar ayrı bir hesapta tutar ve ancak sonra işler; bu da anında uygulama yapan bir plana kıyasla hızlandırma kazancını geciktirebilir. Belirli bir hizmet sağlayıcının iki haftalık ya da fazladan ödemeleri nasıl işlediğini katılmadan önce teyit etmek önemli bir adımdır.
İki haftalık plan faiz oranımı düşürür mü?
Hayır. İki haftalık plan kredinin faiz oranını değiştirmez. Kredi ömrü boyunca ödenen toplam faizi dolaylı yoldan azaltır: anaparayı standart aylık plandan daha hızlı düşürür, böylece ilerleyen dönemlerde faiz işleyen bakiye daha küçük olur.
Kaynaklar
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I convert my mortgage to biweekly payments to pay it off faster? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Mortgage acceleration and extra-payment guidance. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage refinancing. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.