Обеспеченное и необеспеченное кредитование
Автокредит -- это обеспеченный кредит: финансируемый автомобиль служит залогом, и кредитор удерживает право залога на него до полного погашения кредита. Если заёмщик прекращает платежи, кредитор имеет законное право изъять автомобиль и продать его, чтобы покрыть остаток задолженности, поэтому такой кредит называется «обеспеченным» именно этим конкретным активом.
Потребительский кредит обычно не обеспечен, то есть не привязан к какому-либо конкретному залогу. Кредитор предоставляет средства, основываясь на доходе заёмщика, кредитной истории и общей платёжеспособности, без привязки к конкретному активу. Некоторые потребительские кредиты могут обеспечиваться другим залогом, например сберегательным счётом, но более распространённой формой, предлагаемой банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами, остаётся необеспеченный потребительский кредит.
Почему наличие залога меняет ставку
Поскольку автокредит даёт кредитору актив, который можно изъять в случае невыполнения обязательств заёмщиком, обеспеченные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты сопоставимого размера и срока -- залог снижает риск кредитора, и это снижение риска обычно отражается в ценообразовании. Необеспеченный потребительский кредит не имеет такого запасного варианта, поэтому кредиторы компенсируют дополнительный риск более высокой ставкой при прочих равных условиях.
Конкретная ставка, которую получает заёмщик по любому из этих типов кредита, также сильно зависит от кредитного рейтинга, дохода, существующей задолженности и собственных стандартов андеррайтинга кредитора, поэтому описанный здесь эффект залога -- лишь общая тенденция, а не гарантия того, что конкретный автокредит будет выгоднее конкретного предложения по потребительскому кредиту.
Что происходит, если платежи прекращаются
По автокредиту пропуск платежей может привести к изъятию: кредитор забирает автомобиль, продаёт его и направляет вырученные средства на погашение оставшейся задолженности. Если сумма продажи не покрывает полную задолженность, заёмщик во многих юрисдикциях всё равно может нести ответственность за недостающую сумму, известную как дефицитный остаток.
По необеспеченному потребительскому кредиту у кредитора нет конкретного актива, который можно изъять. Дефолт вместо этого обычно приводит к коллекторской деятельности, ущербу для кредитного рейтинга и потенциально судебному иску для взыскания долга иными способами -- отсутствие залога не означает, что долг исчезает, лишь то, что с кредитом не связан какой-то один конкретный актив.
| Параметр | Автокредит | Потребительский кредит |
|---|---|---|
| Залог | Финансируемый автомобиль | Обычно отсутствует (необеспеченный) |
| Типичная ставка | Как правило, ниже | Как правило, выше |
| Использование средств | Ограничено покупкой автомобиля | Часто свободное |
| Риск при дефолте | Изъятие автомобиля | Коллекторская деятельность, ущерб кредитной истории, без изъятия конкретного актива |
Когда какой вариант подходит лучше
Автокредит -- естественный выбор, когда единственная цель -- финансирование конкретной покупки автомобиля, поскольку он напрямую структурирован под эту сделку и обычно предлагает более низкую ставку, которая идёт вместе с обеспечением кредита автомобилем. Автокредиты также обычно проще получить по разумной ставке именно по этой причине -- залог берёт на себя часть работы по андеррайтингу за кредитора.
Потребительский кредит может быть более разумным выбором, когда заёмщику важна свобода в использовании средств, он не хочет закладывать автомобиль в качестве залога или финансирует что-то помимо автомобиля -- консолидацию долгов, ремонт дома или другие расходы, не привязанные к одному физическому активу. Плата за эту свободу и отсутствие залога -- обычно более высокая процентная ставка по сравнению с сопоставимым обеспеченным автокредитом.
Часто задаваемые вопросы
В чём главное отличие автокредита от потребительского кредита?
Автокредит обеспечен финансируемым автомобилем, что даёт кредитору право изъять его при прекращении платежей. Потребительский кредит обычно не обеспечен -- с ним не связан конкретный залог, поэтому он, как правило, имеет более высокую процентную ставку, чем сопоставимый автокредит.
Почему у автокредитов обычно более низкие ставки, чем у потребительских кредитов?
Поскольку автокредит обеспечен автомобилем, у кредитора есть конкретный актив, который он может изъять и продать в случае дефолта заёмщика, что снижает риск кредитора. Потребительские кредиты обычно не обеспечены, поэтому кредиторы компенсируют более высокий риск более высокой ставкой при прочих равных условиях.
Можно ли использовать потребительский кредит для покупки автомобиля?
Да, потребительский кредит можно использовать для покупки автомобиля, но, поскольку он обычно не обеспечен, он, как правило, будет иметь более высокую процентную ставку, чем целевой автокредит, обеспеченный тем же автомобилем. Некоторые заёмщики всё же выбирают этот путь ради гибкости или чтобы не закладывать автомобиль в качестве залога.
Что произойдёт, если я перестану платить по автокредиту?
Кредитор может изъять автомобиль и продать его, чтобы покрыть оставшуюся задолженность. Если вырученных от продажи средств не хватает для покрытия полной суммы долга, заёмщик, в зависимости от юрисдикции и условий кредитного договора, может по-прежнему нести ответственность за оставшуюся недостающую сумму, известную как дефицитный остаток.
Безопасен ли необеспеченный потребительский кредит, если я не смогу платить?
Нет. Хотя у кредитора нет конкретного залога, который можно изъять, дефолт по необеспеченному потребительскому кредиту всё равно ведёт к таким последствиям, как коллекторская деятельность, значительный ущерб кредитному рейтингу и потенциально судебные меры для взыскания долга иными способами.
Источники
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Auto loans: what you need to know. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a personal loan? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Vehicle repossession: consumer guidance. consumer.ftc.gov.