Entendendo seus resultados de avalanche
A tabela abaixo compara conceitualmente o método avalanche com o método bola de neve, já que ambos atacam a mesma dívida total com o mesmo orçamento, mas em ordem diferente.
| Método | Ordem de quitação | Total de juros | Efeito comportamental |
|---|---|---|---|
| Avalanche | Maior APR primeiro, independentemente do saldo | Minimiza matematicamente o total de juros pagos | As dívidas maiores ou de taxa mais alta podem demorar mais para serem eliminadas, o que pode parecer psicologicamente mais lento |
| Bola de neve | Menor saldo primeiro, independentemente da taxa | Geralmente igual ou maior que o avalanche | As dívidas são eliminadas mais rápido individualmente, o que alguns devedores acham motivador |
- O método avalanche e o método bola de neve quitam todas as dívidas no mesmo tempo total quando o mesmo orçamento é aplicado nesta simulação, porque ambos usam cada dólar disponível todo mês; a diferença é qual dívida é atacada primeiro, o que muda como os juros acumulam nos saldos restantes.
- Esta calculadora exige que o orçamento informado seja pelo menos a soma de todos os pagamentos mínimos; um orçamento abaixo desse limite não consegue cobrir o mínimo de cada dívida e não é modelado.
- Como o método avalanche é matematicamente ótimo para minimizar o total de juros, qualquer outra ordem de quitação aplicada às mesmas dívidas e orçamento — incluindo a bola de neve — produzirá juros totais iguais ou maiores que o resultado do avalanche.
O que é o método avalanche de dívidas?
O método avalanche de dívidas ordena as dívidas da maior taxa de juros (APR) para a menor, independentemente do tamanho do saldo. Todo mês, o pagamento mínimo é feito em todas as dívidas, e qualquer orçamento restante é aplicado integralmente à dívida de maior APR; quando essa dívida é quitada, seu antigo pagamento é incorporado ao pagamento da dívida com a próxima maior taxa, continuando até que todas as dívidas sejam eliminadas.
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) explica que, como o método avalanche elimina primeiro a dívida que acumula juros mais rápido, ele minimiza o total de juros pagos em todas as dívidas em comparação com qualquer outra ordem de quitação aplicada aos mesmos saldos, taxas, mínimos e orçamento — incluindo o método bola de neve, que ordena pelo saldo em vez da taxa.
Esta calculadora simula a ordem do avalanche exatamente: a cada mês, os juros acumulam sobre cada saldo em aberto, os pagamentos mínimos são aplicados a cada dívida, e qualquer orçamento restante é direcionado à dívida com o maior APR entre as ainda em aberto, continuando até que todas as dívidas cheguem a zero.
Como usar esta calculadora de avalanche de dívidas
- Informe o saldo atual de cada dívida como uma lista separada por ; (ex.: 500; 4000; 8000).
- Informe o APR de cada dívida como uma lista separada por ;, na mesma ordem dos saldos.
- Informe o pagamento mínimo mensal de cada dívida como uma lista separada por ;, na mesma ordem.
- Informe o orçamento mensal total disponível para quitar todas as dívidas — ele deve ser pelo menos a soma de todos os pagamentos mínimos.
- Leia o total de meses para quitar todas as dívidas, o total de juros pagos e quantos juros isso economiza em comparação com o método bola de neve (menor saldo primeiro) nas mesmas dívidas e orçamento.
A simulação mês a mês do avalanche
A cada mês simulado, os juros acumulam sobre cada dívida em aberto ao seu próprio APR, os pagamentos mínimos são aplicados a todas as dívidas, e qualquer orçamento restante após os mínimos é aplicado integralmente à dívida com o maior APR atual entre as ainda em aberto. Quando uma dívida chega a zero, ela sai da simulação e seu antigo mínimo fica disponível para direcionar à dívida com a próxima maior taxa.
No exemplo verificado de três dívidas — $500 a 5% de APR (mín. $25), $4.000 a 24% de APR (mín. $80) e $8.000 a 12% de APR (mín. $160) — com um orçamento mensal de $400, o método avalanche quita todas as dívidas em 40 meses com juros totais de $3.229,79, em comparação com $3.342,71 pelo método bola de neve nas mesmas dívidas, economizando $112,92 em juros totais neste exemplo.
Erros comuns
- Presumir que o método avalanche quita as dívidas em menos meses que o método bola de neve — com o mesmo orçamento total, ambos os métodos levam o mesmo tempo total para eliminar todas as dívidas; o avalanche economiza juros, não tempo.
- Informar saldos, APRs e pagamentos mínimos em ordens diferentes nos três campos de lista, o que desalinha quais números pertencem a qual dívida na simulação.
- Definir um orçamento abaixo da soma de todos os pagamentos mínimos, que não consegue cobrir o mínimo de cada dívida e não produzirá uma simulação de quitação válida.
- Trocar de estratégia no meio de um plano de quitação sem recalcular, já que o próximo alvo ótimo muda à medida que os saldos e as dívidas restantes mudam ao longo do tempo.
- Ignorar que uma dívida de APR alto com saldo grande pode levar muitos meses para ser eliminada pelo método avalanche, mesmo sendo priorizada primeiro, já que o orçamento extra disponível depende de todos os outros mínimos estarem sendo pagos.
Perguntas frequentes
O que é o método avalanche de dívidas?
O método avalanche paga o mínimo de cada dívida todo mês e direciona qualquer orçamento restante para a dívida com a maior taxa de juros, quitando-a primeiro independentemente do tamanho de seu saldo. Quando essa dívida é eliminada, seu pagamento é incorporado à dívida com a próxima maior taxa, e o processo se repete até que todas as dívidas sejam quitadas.
O método avalanche sempre economiza mais dinheiro?
Sim, entre as estratégias sequenciais simples de quitação. Como ele elimina primeiro os juros que acumulam mais rápido, o método avalanche minimiza o total de juros pagos em todas as dívidas para um dado conjunto de saldos, taxas, mínimos e orçamento — no exemplo verificado da calculadora, o avalanche economiza $112,92 em juros totais em comparação com o método bola de neve nas mesmas dívidas.
O método avalanche quita as dívidas mais rápido que o método bola de neve?
Não em tempo total. Aplicando o mesmo orçamento mensal total, tanto o método avalanche quanto o bola de neve quitam todas as dívidas no mesmo número de meses nesta simulação — 40 meses no exemplo verificado da calculadora — porque ambos usam cada dólar disponível todo mês. A vantagem do método avalanche é o menor total de juros, não um período de quitação mais curto.
Por que alguém escolheria o método bola de neve em vez do avalanche, que é matematicamente ótimo?
O Consumer Financial Protection Bureau observa que eliminar dívidas individuais rapidamente, como o método bola de neve faz, pode gerar motivação que ajuda alguns devedores a manterem o plano de quitação, ainda que isso geralmente resulte em pagar mais juros totais que o método avalanche nas mesmas dívidas e orçamento.
A ordem das dívidas nas listas de entrada importa?
Sim. Os saldos, APRs e pagamentos mínimos devem ser informados na mesma ordem nos três campos de lista, de modo que cada posição represente corretamente uma dívida; informá-los em ordem trocada fará a simulação combinar incorretamente saldo, taxa e pagamento mínimo de cada dívida.
Referências
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.