Entendendo o custo do empréstimo
A tabela abaixo ilustra como o total de juros pagos varia conforme a taxa e o prazo de um empréstimo de $20.000 — uma referência comum para análise de financiamento de veículos e empréstimos pessoais.
| Taxa | Prazo (meses) | Parcela mensal | Total de juros |
|---|---|---|---|
| 5% | 36 | $599 | $1.580 |
| 5% | 60 | $377 | $2.645 |
| 7,5% | 36 | $622 | $2.395 |
| 7,5% | 60 | $401 | $4.061 |
| 10% | 60 | $425 | $5.496 |
| 15% | 60 | $476 | $8.547 |
- Prazos de empréstimo mais longos reduzem a parcela mensal, mas aumentam substancialmente o total de juros pagos. A diferença no total de juros entre um prazo de 36 meses e um de 60 meses pode superar a economia acumulada na parcela mensal ao longo do prazo mais curto.
- Esta calculadora não inclui tarifas de originação do empréstimo, multas por quitação antecipada ou outros encargos que afetam o custo real do financiamento. O CET (Custo Efetivo Total) divulgado pelos credores incorpora esses custos e é uma medida de comparação de custo mais completa.
- Quitação antecipada: fazer pagamentos adicionais de principal reduz o saldo devedor mais rapidamente, diminuindo os juros que se acumulam nos períodos seguintes e encurtando o prazo de quitação. Esta calculadora modela apenas a parcela programada; cenários de quitação antecipada exigem cálculo separado.
- Empréstimos de taxa variável ajustam a taxa de juros periodicamente com base em uma taxa de referência (como a taxa básica de juros ou a SOFR). Esta calculadora modela apenas empréstimos de taxa fixa.
O que é uma calculadora de empréstimo?
Uma calculadora de empréstimo usa a fórmula de amortização para determinar a parcela mensal fixa necessária para quitar integralmente o valor de um empréstimo em um número determinado de meses, a uma taxa de juros anual informada. Empréstimos com amortização — a estrutura mais comum para empréstimos pessoais, financiamento de veículos e empréstimos estudantis — têm parcelas mensais iguais, nas quais a parcela de juros diminui a cada mês à medida que o saldo devedor cai, e a parcela de amortização do principal aumenta correspondentemente.
O total de juros pagos é a diferença entre a soma de todas as parcelas mensais (parcela mensal × total de meses) e o valor original do empréstimo. Esse valor revela o custo total do financiamento: tomar $20.000 emprestados a 7,5% por 60 meses custa $4.486 em juros, além dos $20.000 de principal devolvidos, ou seja, o custo total é de $24.486.
O órgão de defesa do consumidor financeiro dos Estados Unidos (CFPB) recomenda que os consumidores comparem empréstimos usando o Custo Efetivo Total (CET), que inclui a taxa de juros mais as tarifas do credor, expresso como uma taxa anual. Um empréstimo com taxa de juros nominal mais baixa pode ter um CET mais alto se envolver tarifas de originação significativas. Esta calculadora não considera tarifas; o total de juros exibido reflete apenas os juros sobre o valor informado, à taxa informada.
Como usar esta calculadora de empréstimo
- Informe o valor do empréstimo — o principal que você pretende tomar emprestado.
- Informe a taxa de juros anual. Use a taxa nominal (não o CET, que inclui tarifas).
- Informe o prazo do empréstimo em meses. Prazos comuns: financiamento de veículos de 36 a 72 meses, empréstimos pessoais de 24 a 84 meses, empréstimos estudantis de 120 a 240 meses.
- Veja a parcela mensal, o valor total pago e o custo total de juros.
- Para comparar ofertas de empréstimo, recalcule com taxas ou prazos diferentes para ver como isso afeta o total de juros.
Fórmula de amortização do empréstimo
A parcela mensal fixa é obtida a partir da fórmula de valor presente de uma anuidade. A taxa de juros mensal r é a taxa anual dividida por 12. Quando a taxa de juros é zero (um empréstimo sem juros), a fórmula se simplifica para o valor do empréstimo dividido pelo número de meses.
Perguntas frequentes
Como é calculada a parcela mensal de um empréstimo?
A parcela mensal de um empréstimo de taxa fixa é calculada pela fórmula de amortização M = P·[r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1], em que P é o valor do empréstimo, r é a taxa de juros mensal (taxa anual ÷ 12) e n é o número de parcelas mensais. Todas as parcelas têm o mesmo valor, mas a proporção entre juros e principal muda a cada mês: as primeiras parcelas são majoritariamente juros; as últimas são majoritariamente principal.
O que é amortização de empréstimo?
Amortização de empréstimo é o processo de quitar uma dívida por meio de pagamentos regulares e parcelados que cobrem tanto os juros quanto o principal. Em um empréstimo com amortização total, todas as parcelas programadas são iguais e o saldo chega exatamente a zero após a última parcela. A tabela de amortização mostra como cada parcela se divide entre juros (incidentes sobre o saldo remanescente) e redução do principal.
Qual é a diferença entre taxa de juros e CET em empréstimos?
A taxa de juros (ou taxa nominal) é o custo de tomar o principal emprestado, expresso como um percentual anual e usado para calcular a parcela mensal. O Custo Efetivo Total (CET) inclui a taxa de juros mais as tarifas do credor (taxas de originação, pontos de desconto, seguro do financiamento), expresso como um custo anual padronizado. Nos Estados Unidos, a Truth in Lending Act (TILA) exige que os credores divulguem o CET para que os consumidores possam comparar ofertas de forma consistente.
Um prazo de empréstimo mais curto ou mais longo economiza dinheiro?
Um prazo mais curto reduz o total de juros pagos, pois o principal fica em aberto por menos meses, mas aumenta a parcela mensal. Um prazo mais longo reduz a parcela mensal, mas os juros se acumulam por mais períodos, elevando significativamente o custo total. Para o mesmo valor e taxa, escolher um prazo de 36 meses em vez de 60 meses normalmente economiza de centenas a milhares de reais em juros totais, dependendo do valor e da taxa do empréstimo.
O que é a SOFR e por que ela importa para empréstimos?
A Secured Overnight Financing Rate (SOFR) é uma taxa de juros de referência publicada pelo Federal Reserve Bank de Nova York, baseada em operações overnight no mercado de recompra (repo) de títulos do Tesouro dos Estados Unidos. Ela substituiu a LIBOR como principal taxa de referência para empréstimos de taxa variável e contratos financeiros nos Estados Unidos. Tomadores com empréstimos de taxa variável (como alguns empréstimos estudantis, financiamentos imobiliários de taxa ajustável ou linhas de crédito empresariais) podem ver sua taxa se ajustar quando a SOFR muda.
Referências
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is APR and how does it affect my loan? consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. Truth in Lending Act (TILA) — Regulation Z overview. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: Present values and loan amortization.
- Federal Reserve Bank of New York. SOFR — Secured Overnight Financing Rate. newyorkfed.org.