最低支払額はどのように計算されるか
シミュレーション上の毎月、現在の残高に対して月利(年利÷12)で利息が発生する。最低支払額は、その月の利息を含む新しい残高に対する所定の割合か、下限の固定額のいずれか大きい方であり、残高が減るにつれて毎月一定割合として再計算されるため、支払額自体も減っていく。連邦法は、クレジットカードの明細書に、最低支払額のみを払い続けた場合の完済までの推定期間と、それにかかる総利息の開示を義務付けている──以下の数字はまさにそれと同じものである。
- 毎月:利息=残高×(年利 ÷ 100 ÷ 12);最低支払額=max(最低割合%×(残高+利息)、下限);残高=残高+利息−最低支払額
- 完済しない条件:最低支払割合 ≤ 月利(年利 ÷ 12)
試算例:年利24%の$5,000
年利24%、最低支払割合3%(下限$25)の$5,000の残高は、ゼロになるまで224か月(約18.7年)かかり、総利息は$8,413.92、最初の最低支払額は$153.00である。この総利息は元の残高よりほぼ68%多く、これは長い完済期間と、ゆっくりと減少する残高に対して利息が複利で積み上がることが組み合わさった直接的な結果である。
| 最低支払割合 | 年利24%・$5,000での結果 |
|---|---|
| 2%(月利と同じ) | 残高は一切減らない──すべての支払いがその月の利息に吸収される |
| 3%(下限$25) | 224か月(約18.7年)で完済;総利息$8,414 |
| 最低額を上回る固定支払額 | 完済までの期間と総利息の両方が大幅に減る |
残高が一切減らないケース
最低支払割合が月利を上回らない場合、その最低支払額のもとでは残高は一切減らない──支払われたすべてのドルが利息に吸収されるためである。年利24%のカードの場合、月利は2%(24% ÷ 12)であるため、最低支払割合が2%しかないカードでは、最低支払額のみの支払いでは年利24%の残高を元金均等償還することは決してできない。これは特定の利用者が支払い能力を欠いているという話ではなく、返済スケジュールそのものの数学的な性質を説明したものである。
なぜ支払額は縮小し続けるのか
最低支払額は通常、現在の残高に対する一定割合であるため、残高が減るにつれて必要なドル金額も縮小していく。つまり、利息が発生し続ける一方で最低支払額そのものは時間とともに小さくなっていく──これが、最低支払額のみの返済スケジュールが、同じ当初金額の固定支払いよりもはるかに長く、何年にもわたって引き延ばされる大きな理由である。消費者金融保護局(CFPB)がすべての明細書に完済期間と総利息の開示を印字することを発行会社に義務付けているのは、まさにこの効果を、利用者が自分自身の実際の残高について確認できるようにするためである。
よくある質問
クレジットカードを最低支払額のみで返済すると完済までどのくらいかかるか?
年利24%、最低支払割合3%(下限$25)の$5,000の残高の場合、224か月──約18.7年──かかり、その期間の総利息は$8,414となる。
なぜ最低支払額は時間とともに小さくなるのか?
ほとんどの発行会社は最低支払額を毎月の現在の未払い残高に対する割合として計算するため、残高が減るにつれて必要なドル金額も一緒に減っていく──それでも残った残高には利息が発生し続ける。
クレジットカードの残高が最低支払額のみでは決して完済しないことはあるか?
数学的には、あり得る。最低支払割合が月利(年利 ÷ 12)を上回らない場合である。年利24%の場合、月利は2%であるため、最低支払割合が2%のカードでは残高は一切減らない。
最低支払額のみの場合の総利息が本当に元の残高を上回ることはあるか?
あり得る。年利24%・$5,000の例では、総利息$8,414は元の残高よりほぼ68%多く、これは長い完済期間と、ゆっくり減少する残高への複利の組み合わせによる結果である。
参考文献
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — What is the minimum payment on my credit card statement? https://www.consumerfinance.gov/
- Federal Reserve Board — Regulation Z (Truth in Lending Act), minimum payment disclosure requirements under the CARD Act of 2009. https://www.federalreserve.gov/
- Federal Trade Commission (FTC) — Understanding credit card terms. https://consumer.ftc.gov/