Wie die Mindestzahlung berechnet wird
Jeden simulierten Monat fallen auf den aktuellen Saldo Zinsen zum monatlichen Zinssatz an (effektiver Jahreszins ÷ 12). Die Mindestzahlung ist der höhere Wert aus dem angegebenen Prozentsatz des neuen Saldos (einschließlich der Zinsen dieses Monats) oder dem Mindestbetrag, und sie sinkt mit sinkendem Saldo, da sie jeden Monat neu als Prozentsatz berechnet wird. Bundesrecht schreibt vor, dass Kreditkartenabrechnungen die geschätzte Zeit bis zur Tilgung des Saldos sowie die dadurch anfallenden Gesamtzinsen ausweisen müssen, falls nur die Mindestzahlung geleistet wird -- dieselben Zahlen wie unten.
- Jeden Monat: Zins = Saldo × (effektiver Jahreszins ÷ 100 ÷ 12); Mindestzahlung = max(Mindestprozentsatz% × (Saldo + Zins), Mindestbetrag); Saldo = Saldo + Zins − Mindestzahlung
- Bedingung für nie erfolgende Tilgung: Mindestprozentsatz ≤ monatlicher periodischer Zinssatz (effektiver Jahreszins ÷ 12)
Rechenbeispiel: $5.000 bei 24% effektivem Jahreszins
Bei einem Saldo von $5.000 zu 24% effektivem Jahreszins mit 3% Mindestzahlung (Mindestbetrag $25) dauert es 224 Monate (rund 18,7 Jahre), bis der Saldo null erreicht, bei Gesamtzinsen von $8.413,92 und einer ersten Mindestzahlung von $153,00. Diese Gesamtzinsen liegen fast 68% über dem ursprünglichen Saldo -- ein direktes Ergebnis der langen Tilgungsdauer in Verbindung mit Zinsen, die sich auf einem langsam sinkenden Saldo verstärken.
| Mindestzahlungsprozentsatz | Ergebnis bei 24% effektivem Jahreszins auf $5.000 |
|---|---|
| 2% (entspricht dem monatlichen periodischen Zinssatz) | Der Saldo sinkt nie -- jede Zahlung wird vollständig von den Zinsen dieses Monats aufgezehrt |
| 3% (Mindestbetrag $25) | Tilgung nach 224 Monaten (≈18,7 Jahre); Gesamtzinsen $8.414 |
| Eine höhere feste Zahlung über der Mindestzahlung | Tilgungsdauer und Gesamtzinsen sinken beide deutlich |
Der Fall, in dem der Saldo nie sinkt
Übersteigt der Mindestzahlungsprozentsatz den monatlichen periodischen Zinssatz nicht, sinkt der Saldo unter dieser Mindestzahlung nie -- jeder gezahlte Dollar wird von den Zinsen aufgezehrt. Bei einer Karte mit 24% effektivem Jahreszins beträgt der monatliche periodische Zinssatz 2% (24% ÷ 12), sodass eine Karte mit nur 2% Mindestzahlungspolitik auf einem Saldo mit 24% effektivem Jahreszins durch reine Mindestzahlungen nie getilgt würde. Dies ist eine mathematische Beschreibung des Zahlungsplans, keine Aussage über die Zahlungsfähigkeit eines bestimmten Karteninhabers.
Warum die Zahlung immer weiter sinkt
Da die Mindestzahlung typischerweise ein Prozentsatz des aktuellen Saldos ist, sinkt der erforderliche Dollarbetrag mit sinkendem Saldo, was bedeutet, dass Mindestzahlungen über die Zeit schrumpfen, während weiterhin Zinsen anfallen -- dies ist ein zentraler Grund, warum sich reine Mindestzahlungs-Tilgungspläne über Jahre hinziehen, weit länger als eine feste Zahlung derselben Anfangshöhe benötigen würde. Das Consumer Financial Protection Bureau verpflichtet Kartenanbieter, den Hinweis zu Tilgungsdauer und Gesamtzinsen auf jeder Abrechnung abzudrucken, genau damit Karteninhaber diesen Effekt für ihren tatsächlichen Saldo erkennen können.
Häufig gestellte Fragen
Wie lange dauert es, eine Kreditkarte nur mit der Mindestzahlung zu tilgen?
Bei einem Saldo von $5.000 zu 24% effektivem Jahreszins mit 3% Mindestzahlung (Mindestbetrag $25) dauert es 224 Monate -- rund 18,7 Jahre -- bei Gesamtzinsen von $8.414 über diesen Zeitraum.
Warum wird meine Mindestzahlung mit der Zeit kleiner?
Die meisten Kartenanbieter berechnen die Mindestzahlung jeden Monat als Prozentsatz des aktuellen ausstehenden Saldos, sodass mit sinkendem Saldo auch der erforderliche Mindestbetrag sinkt -- selbst während auf den verbleibenden Betrag weiterhin Zinsen anfallen.
Kann ein Kreditkartensaldo bei Mindestzahlungen niemals getilgt werden?
Ja, mathematisch gesehen, wenn der Mindestzahlungsprozentsatz den monatlichen periodischen Zinssatz (effektiver Jahreszins ÷ 12) nicht übersteigt. Bei 24% effektivem Jahreszins beträgt dieser monatliche Satz 2%, sodass eine 2%-Mindestzahlungspolitik den Saldo nie verringern würde.
Sind die Gesamtzinsen bei Mindestzahlung wirklich höher als der ursprüngliche Saldo?
Das kann der Fall sein. Im Beispiel mit $5.000 bei 24% effektivem Jahreszins liegen die Gesamtzinsen von $8.414 fast 68% über dem ursprünglichen Saldo -- ein Ergebnis der langen Tilgungsdauer in Verbindung mit Zinsen, die sich auf einem langsam sinkenden Saldo verstärken.
Quellenangaben
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — What is the minimum payment on my credit card statement? https://www.consumerfinance.gov/
- Federal Reserve Board — Regulation Z (Truth in Lending Act), minimum payment disclosure requirements under the CARD Act of 2009. https://www.federalreserve.gov/
- Federal Trade Commission (FTC) — Understanding credit card terms. https://consumer.ftc.gov/