حساب صافي الثروة: ما الذي يُعد أصلًا أو التزامًا؟

الصيغة الأساسية

يُحسَب صافي الثروة بصيغة بسيطة واحدة: إجمالي الأصول ناقص إجمالي الالتزامات. والأصل هو أي شيء تملكه له قيمة مالية؛ والالتزام هو أي شيء تدين به. والنتيجة رقم واحد يمثل وضعك المالي الإجمالي في نقطة زمنية محددة.

ولأن قيم الأصول (مثل المنزل أو الحساب الاستثماري) تتغير بمرور الوقت، فمن الأفضل فهم صافي الثروة كلقطة لحظية وليس رقمًا ثابتًا -- إذ تُظهر إعادة حسابه دوريًا اتجاه أوضاعك المالية بدلاً من درجة ثابتة واحدة.

ما الذي يُحتسب عادةً كأصل

تشمل فئات الأصول الشائعة النقد وما يعادله (أرصدة الحسابات الجارية وحسابات التوفير)، والحسابات الاستثمارية (الأسهم والسندات وحسابات التقاعد مُقدَّرة بسعر السوق الحالي)، والعقارات (القيمة السوقية الحالية للعقار الذي تملكه، وليس ما دفعته أصلًا مقابله)، والمركبات (قيمة إعادة البيع الحالية، التي تكون عادةً أقل من سعر الشراء)، وممتلكات شخصية قيّمة أخرى.

ينبغي تقييم الأصول بقيمتها الحالية، وليس بسعر شرائها الأصلي أو إجمالي المبلغ الذي دفعته فيها -- فقيمة المنزل لأغراض صافي الثروة هي ما يمكن أن يُباع به اليوم، وتنخفض قيمة المركبة عن سعر شرائها مع مرور الوقت.

ما الذي يُحتسب عادةً كالتزام

تشمل فئات الالتزامات الشائعة دين الرهن العقاري (الرصيد المتبقي المستحق على قرض المنزل، وليس مبلغ القرض الأصلي)، والقروض الأخرى (قروض السيارات والقروض الشخصية والقروض الطلابية -- الرصيد المستحق الحالي)، وأرصدة بطاقات الائتمان (المبلغ المستحق حاليًا، وليس حد الائتمان الخاص بك).

لا يهم لكل التزام سوى الرصيد المستحق الحالي -- فرهن عقاري بقيمة 300,000$ سُدِّد جزء منه ليتبقى منه 200,000$ يُسهم بمبلغ 200,000$ في إجمالي الالتزامات، وليس بمبلغ القرض الأصلي.

مثال محلول

الأصول: 15,000$ نقدًا، و60,000$ استثمارات، و300,000$ عقارات (بالقيمة السوقية الحالية)، و15,000$ مركبات، و5,000$ أصول أخرى. إجمالي الأصول: 15,000$ + 60,000$ + 300,000$ + 15,000$ + 5,000$ = 395,000$.

الالتزامات: 200,000$ متبقية على الرهن العقاري، و10,000$ قروض أخرى، و2,000$ أرصدة بطاقات ائتمان. إجمالي الالتزامات: 200,000$ + 10,000$ + 2,000$ = 212,000$.

صافي الثروة: 395,000$ إجمالي الأصول ناقص 212,000$ إجمالي الالتزامات يساوي 183,000$.

صافي الثروة ليس دخلًا

يقيس صافي الثروة الثروة المتراكمة في لحظة زمنية معينة، لا مقدار المال المتدفق شهريًا. ويمكن أن يكون لشخصين بنفس الدخل صافي ثروة مختلف جدًا تبعًا لعادات الادخار ومستويات الديون والمدة التي قضياها في تراكم الأصول -- ويمكن لشخص ذي دخل مرتفع لكن مديونية ثقيلة أن يكون صافي ثروته أقل من شخص ذي دخل متواضع والتزامات قليلة.

الأسئلة الشائعة

المراجع

1. Board of Governors of the Federal Reserve System — Survey of Consumer Finances methodology (net worth definition).
2. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — guidance on tracking assets, debts, and net worth.
3. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) — Money Smart financial education curriculum, net worth module.