न्यूनतम भुगतान की गणना कैसे की जाती है
हर अनुकरणित महीने में, वर्तमान शेष राशि पर मासिक दर (APR ÷ 12) पर ब्याज लगता है। न्यूनतम भुगतान नई शेष राशि (उस महीने के ब्याज सहित) के दर्ज प्रतिशत या डॉलर सीमा में से जो भी अधिक हो, वह होता है, और यह शेष राशि घटने के साथ घटता जाता है क्योंकि इसकी हर महीने प्रतिशत के रूप में पुनर्गणना होती है। संघीय कानून के तहत क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट पर शेष राशि चुकाने में लगने वाले अनुमानित समय, और यदि केवल न्यूनतम भुगतान किया जाए तो उसमें लगने वाले कुल ब्याज -- नीचे दिए गए वही आंकड़े -- को प्रकट करना अनिवार्य है।
- हर महीने: ब्याज = शेष राशि × (APR ÷ 100 ÷ 12); न्यूनतम भुगतान = max(न्यूनतम% × (शेष राशि + ब्याज), न्यूनतम सीमा); शेष राशि = शेष राशि + ब्याज − न्यूनतम भुगतान
- कभी न चुकने वाली स्थिति: न्यूनतम % ≤ मासिक आवधिक दर (APR ÷ 12)
हल किया गया उदाहरण: 24% APR पर $5,000
24% APR पर $5,000 की शेष राशि पर 3% न्यूनतम (न्यूनतम सीमा $25) के साथ, शेष राशि शून्य तक पहुंचने में 224 महीने (लगभग 18.7 वर्ष) लगते हैं, जिसमें कुल $8,413.92 का ब्याज और $153.00 का पहला न्यूनतम भुगतान होता है। यह कुल ब्याज मूल शेष राशि से लगभग 68% अधिक है -- एक लंबी भुगतान अवधि और धीरे-धीरे घटती शेष राशि पर चक्रवृद्धि ब्याज के संयोजन का प्रत्यक्ष परिणाम।
| न्यूनतम भुगतान % | $5,000 पर 24% APR पर परिणाम |
|---|---|
| 2% (मासिक आवधिक दर के बराबर) | शेष राशि कभी कम नहीं होती -- हर भुगतान उस महीने के ब्याज में समाहित हो जाता है |
| 3% (न्यूनतम सीमा $25) | 224 महीनों (≈18.7 वर्ष) में भुगतान; कुल ब्याज $8,414 |
| न्यूनतम से ऊपर एक अधिक निश्चित भुगतान | भुगतान अवधि और कुल ब्याज दोनों तेज़ी से घटते हैं |
वह स्थिति जहां शेष राशि कभी नहीं घटती
यदि न्यूनतम भुगतान प्रतिशत मासिक आवधिक ब्याज दर से अधिक नहीं है, तो उस न्यूनतम के तहत शेष राशि कभी कम नहीं होती -- चुकाया गया हर डॉलर ब्याज में समाहित हो जाता है। 24% APR वाले कार्ड के लिए, मासिक आवधिक दर 2% (24% ÷ 12) है, इसलिए 24% APR की शेष राशि पर केवल 2% न्यूनतम-भुगतान नीति वाला कार्ड कभी भी केवल न्यूनतम भुगतानों के माध्यम से परिशोधित नहीं होगा। यह भुगतान अनुसूची का एक गणितीय वर्णन है, न कि किसी विशिष्ट कार्डधारक की अधिक भुगतान करने की क्षमता के बारे में एक बयान।
भुगतान लगातार क्यों घटता जाता है
चूंकि न्यूनतम राशि आमतौर पर वर्तमान शेष राशि का एक प्रतिशत होती है, इसलिए शेष राशि घटने के साथ आवश्यक डॉलर राशि भी घटती है, जिसका अर्थ है कि न्यूनतम भुगतान समय के साथ घटते जाते हैं भले ही ब्याज लगता रहे -- यह एक मुख्य कारण है कि न्यूनतम-भुगतान भुगतान अनुसूचियां वर्षों तक खिंच जाती हैं, उसी शुरुआती आकार के एक निश्चित भुगतान की तुलना में कहीं अधिक लंबी। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो जारीकर्ताओं को हर स्टेटमेंट पर भुगतान-समय और कुल-ब्याज प्रकटीकरण छापने के लिए बाध्य करता है, ठीक इसलिए ताकि कार्डधारक अपनी वास्तविक शेष राशि के लिए इस प्रभाव को देख सकें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
केवल न्यूनतम भुगतान करने पर क्रेडिट कार्ड चुकाने में कितना समय लगता है?
24% APR पर $5,000 की शेष राशि पर 3% न्यूनतम भुगतान (न्यूनतम सीमा $25) के साथ, इसमें 224 महीने -- लगभग 18.7 वर्ष -- लगते हैं, और उस अवधि में कुल ब्याज $8,414 होता है।
मेरा न्यूनतम भुगतान समय के साथ छोटा क्यों होता जाता है?
अधिकांश जारीकर्ता न्यूनतम की गणना हर महीने वर्तमान बकाया शेष राशि के प्रतिशत के रूप में करते हैं, इसलिए जैसे-जैसे शेष राशि घटती है, आवश्यक डॉलर न्यूनतम भी उसके साथ घटता है -- भले ही बचे हुए हिस्से पर ब्याज लगता रहे।
क्या क्रेडिट कार्ड की शेष राशि न्यूनतम भुगतानों से कभी नहीं चुक सकती?
हां, गणितीय रूप से, अगर न्यूनतम भुगतान प्रतिशत मासिक आवधिक ब्याज दर (APR ÷ 12) से अधिक नहीं है। 24% APR पर, वह मासिक दर 2% है, इसलिए 2% न्यूनतम-भुगतान नीति शेष राशि को कभी कम नहीं करेगी।
क्या न्यूनतम-भुगतान का कुल ब्याज वास्तव में मूल शेष राशि से अधिक होता है?
हो सकता है। $5,000-पर-24%-APR के उदाहरण में, $8,414 का कुल ब्याज मूल शेष राशि से लगभग 68% अधिक है -- एक लंबी भुगतान अवधि और धीरे-धीरे घटती शेष राशि पर चक्रवृद्धि ब्याज के संयोजन का परिणाम।
संदर्भ
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — What is the minimum payment on my credit card statement? https://www.consumerfinance.gov/
- Federal Reserve Board — Regulation Z (Truth in Lending Act), minimum payment disclosure requirements under the CARD Act of 2009. https://www.federalreserve.gov/
- Federal Trade Commission (FTC) — Understanding credit card terms. https://consumer.ftc.gov/