दर में छोटा बदलाव इतना महँगा क्यों पड़ता है
गृह ऋण का भुगतान इस तरह गणना किया जाता है कि मूलधन और ब्याज अवधि के दौरान पूरी तरह चुक जाएँ, इस फॉर्मूले से: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], जहाँ r मासिक दर है और n भुगतानों की संख्या। चूँकि सैकड़ों महीनों तक हर महीने बकाया शेष पर ब्याज लगता है, एक ऊँची दर उन सभी भुगतानों में से हर एक की लागत बढ़ा देती है — और यह प्रभाव सिर्फ़ एक बार लागू होने के बजाय पूरी अवधि में जमा होता जाता है।
दर-प्रभाव तालिका
हर पंक्ति वही $300,000 का ऋण 30-वर्षीय (360-भुगतान) अवधि पर है; केवल ब्याज दर बदलती है। हर दर के लिए भुगतान और जीवनकाल का कुल ब्याज दिखाया गया है।
| ब्याज दर | मासिक भुगतान | 30 वर्षों में कुल ब्याज |
|---|---|---|
| 5.0% | $1,610.46 | $279,767 |
| 5.5% | $1,703.37 | $313,212 |
| 6.0% | $1,798.65 | $347,515 |
| 6.5% | $1,896.20 | $382,633 |
| 7.0% | $1,995.91 | $418,527 |
एक प्रतिशत-अंक की कीमत क्या है
5% से 6% पर जाने से मासिक भुगतान $188.19 बढ़ जाता है और ऋण की पूरी अवधि में चुकाया गया कुल ब्याज $67,748 बढ़ जाता है। आधा अंक भी — 5% से 5.5% — हर महीने $92.91 और जीवनकाल के ब्याज में $33,445 जोड़ देता है। चूँकि ये अंतर सभी 360 भुगतानों में बने रहते हैं, ऊँची दर की जीवनकाल लागत उस मासिक आँकड़े के सामने बहुत बड़ी होती है जो सबसे पहले उधारकर्ता की नज़र में आता है।
उधार लेते समय इसका क्या मतलब है
इन अंतरों का आकार ही वह वजह है जिसके चलते ऋणदाता मजबूत क्रेडिट प्रोफ़ाइल, बड़े डाउन पेमेंट और दरों की तुलना करने को काफ़ी कम दरों से पुरस्कृत करते हैं। यही कारण है कि दरें गिरने पर रीफाइनेंसिंग फ़ायदेमंद हो सकती है — हालाँकि रीफाइनेंसिंग की अपनी क्लोज़िंग लागतें होती हैं जिन्हें बचाए गए ब्याज के सामने तौलना पड़ता है। प्रतिबद्ध होने से पहले, सिर्फ़ सुर्खियों वाली दर के बजाय आपको वास्तव में जो दर ऑफ़र की गई है उस पर भुगतान और कुल ब्याज का आकलन करना समझदारी है, क्योंकि शुल्क प्रभावी लागत बदल सकते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
1% गृह ऋण में कितना जोड़ देता है?
$300,000 के 30-वर्षीय ऋण पर, 5% से 6% जाने पर भुगतान $188.19/माह बढ़ता है और ऋण की पूरी अवधि में कुल ब्याज में $67,748 जुड़ जाते हैं।
क्या गृह ऋण दर में आधा प्रतिशत का अंतर मायने रखता है?
हाँ। $300,000 के 30-वर्षीय ऋण पर 5% से 5.5% जाने पर हर महीने $92.91 और जीवनकाल के ब्याज में $33,445 जुड़ते हैं — तुलना करके देखने लायक।
दर में छोटा बदलाव इतना महँगा क्यों पड़ता है?
360 भुगतानों तक हर महीने शेष राशि पर ब्याज लगता है, इसलिए ऊँची दर हर भुगतान की लागत बढ़ाती है और यह प्रभाव पूरी अवधि में चक्रवृद्धि होता जाता है।
मैं कम गृह ऋण दर कैसे पा सकता हूँ?
मजबूत क्रेडिट प्रोफ़ाइल, बड़ा डाउन पेमेंट और कई ऋणदाताओं के ऑफ़र की तुलना आमतौर पर दर कम करते हैं। दरें गिरने पर रीफाइनेंसिंग मदद कर सकती है, क्लोज़िंग लागतों को ध्यान में रखते हुए।
संदर्भ
- Consumer Financial Protection Bureau — how mortgage interest rates affect cost; shopping for a mortgage. https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/
- Freddie Mac — Primary Mortgage Market Survey and the value of comparing rates. https://www.freddiemac.com/pmms
- Federal Reserve — consumer guide to mortgage rates and terms. https://www.federalreserve.gov/