एक वाक्य में समझौता
बैलेंस ट्रांसफर की अर्थव्यवस्था एक सीधा समझौता है: शुल्क एक निश्चित, अग्रिम लागत है, जबकि लाभ वह ब्याज है जो अन्यथा पुराने कार्ड के APR पर लगता। शुल्क ट्रांसफर की गई शेष राशि में जोड़ा जाता है और इसके बाद जो भी हो, यह देय होता है; बचाया गया ब्याज शेष राशि, पुराने APR, 0% अवधि की लंबाई, और सबसे महत्वपूर्ण, उस अवधि के दौरान शेष राशि कितनी तेज़ी से चुकाई जाती है, इस पर निर्भर करता है।
- ट्रांसफर शुल्क = शेष राशि × (शुल्क% ÷ 100)
- मासिक ब्याज = शेष राशि × (APR ÷ 100 ÷ 12), ट्रांसफर परिदृश्य में प्रारंभिक महीनों के दौरान 0% पर लागू
- बचाया गया ब्याज = बिना ट्रांसफर के ब्याज − ट्रांसफर के साथ ब्याज
- शुद्ध बचत = बचाया गया ब्याज − ट्रांसफर शुल्क
हल किया गया उदाहरण
22% APR पर $5,000 की शेष राशि को 3% शुल्क ($150) के साथ 15-महीने के 0% कार्ड में ट्रांसफर करने पर, $350 प्रति माह चुकाने से 0% अवधि के भीतर ऋण पूरी तरह साफ हो जाता है और मौजूदा 22% APR पर बने रहने की तुलना में शुल्क घटाकर लगभग $701 की शुद्ध बचत होती है। यह बचत पूरी तरह इस बात पर निर्भर है कि शेष राशि को इतनी तेज़ी से चुकाया जाए कि ब्याज-मुक्त अवधि से वास्तव में लाभ मिले, बजाय इसके कि कार्ड के नियमित APR में एक बकाया शेष राशि ले जाई जाए।
जब यह फायदेमंद नहीं होता
एक छोटी शेष राशि जो वैसे भी मूल APR पर कुछ महीनों में चुकता हो जाती, शुल्क के बाद बहुत कम या कुछ भी नहीं बचा सकती, क्योंकि सबसे पहले बचाने के लिए ज्यादा ब्याज ही नहीं है। 0% अवधि के दौरान केवल न्यूनतम भुगतान करना प्रचार समाप्त होने के बाद नियमित APR के संपर्क में एक बड़ी बकाया शेष राशि छोड़ देता है, जो लाभ को कम या समाप्त कर देता है। और अगर दर्ज किया गया मासिक भुगतान मौजूदा कार्ड के मासिक ब्याज शुल्क -- शेष राशि × APR ÷ 12 -- से भी अधिक नहीं है, तो शेष राशि कभी परिशोधित नहीं हो सकती, एक ऐसी स्थिति जो भुगतान बढ़ाए जाने तक किसी भी ट्रांसफर-बनाम-रहने की तुलना को व्यर्थ बना देती है।
| परिणाम | इसका क्या अर्थ है |
|---|---|
| शुद्ध बचत स्पष्ट रूप से सकारात्मक | बचाया गया ब्याज शुल्क से अधिक है -- ट्रांसफर इस भुगतान स्तर पर बने रहने से बेहतर है |
| शुद्ध बचत लगभग शून्य या नकारात्मक | शुल्क अधिकांश या सारे ब्याज लाभ को खा जाता है -- एक छोटी शेष राशि, एक छोटी प्रारंभिक अवधि, या ऐसे भुगतान के साथ सामान्य जो वैसे भी ऋण को जल्दी चुका देता |
| भुगतान मासिक ब्याज को कवर नहीं करता | दोनों में से किसी भी रास्ते में शेष राशि कभी नहीं घटती; किसी सार्थक तुलना से पहले एक अधिक भुगतान आवश्यक है |
गणित से परे किस पर ध्यान देना है
ट्रांसफर कार्ड पर नई खरीदारी आमतौर पर तुरंत नियमित खरीद APR पर ब्याज लगाना शुरू कर देती है, जो भुगतान आवंटन को जटिल बना सकती है -- CFPB एक प्रचार ट्रांसफर की गई शेष राशि वाले कार्ड पर नई खर्च से बचने की सलाह देता है। एक भुगतान चूक जाना अक्सर प्रचार दर को पूरी तरह रद्द कर देता है, जिससे शेष राशि एक दंड या नियमित APR पर वापस चली जाती है। और मानक बैलेंस-ट्रांसफर प्रचार स्थगित-ब्याज सौदे नहीं हैं -- ब्याज पूर्वव्यापी रूप से नहीं लगाया जाता -- लेकिन स्टोर कार्डों में आम 'पूरा भुगतान करने पर कोई ब्याज नहीं' वित्तपोषण प्रचार वास्तव में ब्याज पूर्वव्यापी रूप से लगाते हैं, इसलिए ट्रांसफर करने से पहले यह पुष्टि करना महत्वपूर्ण है कि कौन सा प्रकार का प्रचार लागू होता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या बैलेंस ट्रांसफर करना उचित है?
यह तब उचित है जब 0% अवधि के दौरान बचाया गया ब्याज ट्रांसफर शुल्क से अधिक हो -- बड़ी शेष राशियों, उच्च मौजूदा APR, लंबी प्रचार अवधियों, और आक्रामक भुगतानों के पक्ष में। एक हल किए गए उदाहरण में, 22% APR पर $5,000, 3% शुल्क, 0% पर 15 महीने, और $350 के मासिक भुगतान $150 के शुल्क के बाद लगभग $701 बचाते हैं।
एक सामान्य बैलेंस ट्रांसफर शुल्क कितना होता है?
अधिकांश बैलेंस ट्रांसफर प्रस्ताव ट्रांसफर की गई राशि का 3% से 5% शुल्क लेते हैं, जो अलग से चुकाने के बजाय नई शेष राशि में जोड़ दिया जाता है। 3% पर $5,000 का ट्रांसफर $150 का खर्च आता है, इसलिए नया कार्ड $5,150 की शेष राशि से शुरू होता है।
0% प्रारंभिक अवधि समाप्त होने पर क्या होता है?
उस बिंदु से आगे बकाया कोई भी शेष राशि कार्ड की नियमित APR पर ब्याज लगाना शुरू कर देती है। मानक बैलेंस-ट्रांसफर प्रचार पूर्वव्यापी रूप से ब्याज नहीं लगाते, लेकिन कुछ स्टोर-कार्ड 'पूरा भुगतान करने पर कोई ब्याज नहीं' प्रचार लगाते हैं -- कौन सा प्रकार लागू होता है यह जांचना मायने रखता है।
क्या बैलेंस ट्रांसफर कभी बचत से अधिक खर्चीला हो सकता है?
हां -- एक छोटी शेष राशि पर जो वैसे भी जल्दी चुक जाती, या प्रचार अवधि के दौरान केवल न्यूनतम भुगतान करने पर जो बाद में नियमित APR के संपर्क में एक बड़ी शेष राशि छोड़ देता है, शुल्क बचाए गए ब्याज से अधिक हो सकता है या उसे कम कर सकता है।
संदर्भ
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — What is a balance transfer and how does a balance transfer fee work? https://www.consumerfinance.gov/
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — What is a deferred interest / promotional APR offer? https://www.consumerfinance.gov/
- Federal Reserve Board — Regulation Z (Truth in Lending), payment allocation rules. https://www.federalreserve.gov/