सूत्र: अतिरिक्त भुगतान क्यों चक्रवृद्धि होते हैं
कैलकुलेटर पहले परिशोधन सूत्र का उपयोग करके ऋण के मानक आवश्यक मासिक भुगतान की गणना करता है, फिर दो परिदृश्यों में महीने-दर-महीने घटती शेष राशि का अनुकरण करता है: केवल आवश्यक भुगतान, और आवश्यक भुगतान प्लस एक निश्चित अतिरिक्त राशि। हर महीने, उस महीने का ब्याज (शेष राशि × मासिक दर) शेष राशि में जोड़ा जाता है और पूरा भुगतान घटाया जाता है; एक बार अनुकरणित शेष राशि शून्य तक पहुंचने पर ऋण चुका माना जाता है।
चूंकि हर उस महीने एक छोटी शेष राशि पर ब्याज की पुनर्गणना होती है जिसमें अतिरिक्त भुगतान लागू किया गया है, इसलिए यह लाभ ऋण की पूरी अवधि में सीधी रेखा में जमा होने के बजाय चक्रवृद्धि होता है -- पहले वर्ष में चुकाया गया एक अतिरिक्त डॉलर बीसवें वर्ष में चुकाए गए उसी डॉलर की तुलना में अधिक कुल ब्याज बचाता है, क्योंकि यह कहीं अधिक समय तक ब्याज लगना बंद कर देता है।
- आवश्यक भुगतान M = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1], जहां P = शेष राशि, r = वार्षिक दर ÷ 12, n = महीनों में अवधि
- हर महीने: ब्याज = शेष राशि × r; शेष राशि = शेष राशि + ब्याज − (M + अतिरिक्त)
- बचाया गया ब्याज = मूल-अनुसूची का कुल ब्याज − त्वरित-अनुसूची का कुल ब्याज
हल किया गया उदाहरण: 30 वर्षों में 6% पर $300,000
30-वर्षीय अवधि में 6% पर $300,000 की शेष राशि का आवश्यक भुगतान $1,798.65 है और अकेले यह 360 महीनों में चुकता होता है, जिसमें कुल $347,514.57 का ब्याज लगता है। $200 प्रति माह जोड़ने पर -- कुल $1,998.65 का भुगतान -- ऋण 279 महीनों (लगभग 23.3 वर्ष) में चुकता हो जाता है, जिससे लगभग 6.8 वर्ष की बचत होती है, और कुल ब्याज $256,341.13 रह जाता है। यह मूल अनुसूची की तुलना में $91,173.43 की ब्याज बचत है।
| अतिरिक्त मासिक भुगतान | अनुमानित भुगतान अवधि | अनुमानित ब्याज बचत |
|---|---|---|
| $0 (मूल अनुसूची) | 30 वर्ष (360 महीने) | — |
| $100 | ≈ 25.8 वर्ष | ≈ $61,000 |
| $200 | ≈ 23.3 वर्ष (279 महीने) | $91,173 (सटीक) |
| $400 | ≈ 19.6 वर्ष | ≈ $135,000 |
एकमुश्त राशि बनाम आवर्ती अतिरिक्त भुगतान
एक आवर्ती अतिरिक्त भुगतान हर मासिक भुगतान में एक निश्चित राशि जोड़ता है, जब तक यह जारी रहता है, और आगे हर महीने शेष राशि को कम करता जाता है। इसके विपरीत, बोनस, टैक्स रिफंड या विरासत से मिली एक एकमुश्त राशि तुरंत शुरुआती मूल शेष राशि को कम करने के लिए लागू होती है, जिसके बाद सभी भविष्य का ब्याज उस निचली शेष राशि पर गणना किया जाता है। दोनों कुल ब्याज को कम करते हैं, लेकिन एकमुश्त राशि का लाभ तुरंत मिलता है जबकि आवर्ती अतिरिक्त भुगतान का लाभ ऋण की पूरी अवधि में धीरे-धीरे जमा होता है।
दोनों को संयुक्त किया जा सकता है: एकमुश्त राशि शुरुआती शेष राशि को कम करती है जिससे एक त्वरित अनुसूची चलती है, और आवर्ती अतिरिक्त राशि उस अनुसूची में हर मासिक भुगतान में जोड़ी जाती है। चूंकि ब्याज घटती शेष राशि पर चक्रवृद्धि होता है, इसलिए संयुक्त प्रभाव की गणना महीने-दर-महीने अनुकरण से करनी चाहिए, न कि प्रत्येक रणनीति की स्वतंत्र बचत को सीधे जोड़कर।
अतिरिक्त भुगतान क्या नहीं करते
अतिरिक्त भुगतान स्वतः आवश्यक मासिक भुगतान को कम नहीं करते। अधिकांश मानक मॉर्गेज पर, अतिरिक्त भुगतान और एकमुश्त राशि शेष राशि को कम करते हैं और भुगतान अवधि को छोटा करते हैं, लेकिन अनुबंधित आवश्यक भुगतान तब तक वही रहता है जब तक ऋणदाता औपचारिक रूप से नई शेष राशि पर ऋण को रीकास्ट (पुनः परिशोधन) नहीं करता -- एक अलग अनुरोध जिसे संसाधित करने के लिए कुछ सर्विसर शुल्क लेते हैं। अधिकांश अनुरूप अमेरिकी आवासीय मॉर्गेज पर कोई पूर्व-भुगतान दंड नहीं होता, लेकिन CFPB एक बड़ा एकमुश्त भुगतान करने से पहले सर्विसर से पुष्टि करने की सलाह देता है, क्योंकि कुछ ऋण प्रकारों पर दंड शुद्ध लाभ को कम कर सकता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
प्रति माह $200 अतिरिक्त भुगतान से मॉर्गेज पर कितनी बचत होती है?
$300,000 के ऋण पर 6% दर से 30 वर्षों में, $200 प्रति माह जोड़ने से भुगतान अवधि 360 महीने से घटकर 279 महीने (लगभग 6.8 वर्ष पहले) हो जाती है और मूल अनुसूची की तुलना में कुल $91,173.43 की ब्याज बचत होती है।
क्या अतिरिक्त भुगतान मेरा आवश्यक मासिक भुगतान कम करता है?
स्वतः नहीं। अधिकांश मानक मॉर्गेज पर, अतिरिक्त भुगतान शेष राशि को कम करते हैं और भुगतान अवधि को छोटा करते हैं, लेकिन अनुबंधित आवश्यक भुगतान तब तक वही रहता है जब तक ऋणदाता औपचारिक रूप से नई, कम शेष राशि पर ऋण को रीकास्ट नहीं करता।
एकमुश्त राशि और आवर्ती अतिरिक्त भुगतान में क्या अंतर है?
एक आवर्ती अतिरिक्त भुगतान आगे हर मासिक भुगतान में एक निश्चित राशि जोड़ता है, इसलिए इसका लाभ धीरे-धीरे जमा होता है। एक बार की एकमुश्त राशि तुरंत शुरुआती शेष राशि पर लागू होती है, इसलिए इसका लाभ -- निचली शेष राशि पर गणना किया गया सारा भविष्य का ब्याज -- तुरंत मिलता है।
क्या अतिरिक्त मॉर्गेज भुगतान करने पर कोई दंड लगता है?
अधिकांश अनुरूप अमेरिकी आवासीय मॉर्गेज पर कोई पूर्व-भुगतान दंड नहीं होता, लेकिन कुछ ऋण प्रकारों पर होता है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो एक बड़ा एकमुश्त भुगतान करने से पहले ऋण दस्तावेज़ की समीक्षा करने या सर्विसर से संपर्क करने की सलाह देता है।
संदर्भ
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — How can extra mortgage payments save me money? https://www.consumerfinance.gov/
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — What is mortgage recasting? https://www.consumerfinance.gov/
- Fannie Mae. Selling Guide — mortgage payoff and recasting provisions. https://www.fanniemae.com/