गणित: 26 आधे-भुगतान 13 मासिक भुगतानों के बराबर हैं
एक द्विसाप्ताहिक मॉर्गेज भुगतान योजना उधारकर्ता के मानक मासिक भुगतान को लेती है, उसे आधा बांटती है, और उस आधे-भुगतान को महीने में एक बार के बजाय हर दो सप्ताह में ऋण पर लागू करती है। चूंकि 52 सप्ताह को 2 से भाग देने पर प्रति वर्ष 26 भुगतान अवधियां बनती हैं, और 26 आधे-भुगतान 13 पूर्ण मासिक-समकक्ष भुगतानों के बराबर होते हैं, यह शेड्यूल मानक 12 मासिक भुगतानों की तुलना में हर वर्ष प्रभावी रूप से एक अतिरिक्त पूर्ण मासिक भुगतान जोड़ता है।
वह अतिरिक्त वार्षिक भुगतान मूल परिशोधन शेड्यूल की अपेक्षा से अधिक तेज़ी से बकाया मूल राशि को कम करता है, जो हर बाद की अवधि में शेष राशि पर जमा होने वाले ब्याज को कम करता है। मूल राशि को थोड़ा तेज़ी से चुकाना, जो ऋण के जीवनकाल में महीने दर महीने संयोजित होता है, वह तंत्र है जो भुगतान अवधि को छोटा करता है।
उदाहरण: 30 वर्षों में 5.5% पर $300,000
एक मानक 30-वर्षीय अवधि पर 5.5% वार्षिक दर के $300,000 के ऋण पर विचार करें। मानक मासिक भुगतान $1,703.37 है, और मानक शेड्यूल के तहत पूरे 30-वर्षीय अवधि में चुकाया गया कुल ब्याज $313,212.12 है।
द्विसाप्ताहिक योजना पर स्विच करने से उस भुगतान का आधा, $851.68, हर दो सप्ताह में -- वर्ष में 26 बार -- वसूला जाता है। द्विसाप्ताहिक अवधि दर के बराबर अवधि दर पर, जो वार्षिक दर को 26 से विभाजित करके प्राप्त होती है, अवधि-दर-अवधि सिम्युलेट करने पर, ऋण 30 वर्षों के बजाय लगभग 24.9 वर्षों के बाद जीरो शेष राशि तक पहुंच जाता है, जो 5.1 वर्षों की बचत है, और कुल चुकाया गया ब्याज लगभग $250,956.88 तक गिर जाता है -- मानक मासिक शेड्यूल की तुलना में $62,255.24 की बचत।
| शेड्यूल | भुगतान | भुगतान अवधि | कुल ब्याज |
|---|---|---|---|
| मानक मासिक (12 भुगतान/वर्ष) | $1,703.37/माह | 30.0 वर्ष | $313,212.12 |
| द्विसाप्ताहिक (26 आधे-भुगतान/वर्ष = 13 मासिक-समकक्ष) | हर 2 सप्ताह में $851.68 | ≈ 24.9 वर्ष | ≈ $250,956.88 |
| अंतर | — | 5.1 वर्ष की बचत | $62,255.24 की बचत |
तीसरे-पक्ष प्रोग्राम शुल्क की चेतावनी
कुछ ऋणदाता बिना किसी लागत के सीधे द्विसाप्ताहिक भुगतान योजना प्रदान करते हैं, जबकि तीसरे-पक्ष की कंपनियां भी घर मालिकों को सेटअप शुल्क या प्रति-लेनदेन शुल्क के लिए द्विसाप्ताहिक भुगतान कार्यक्रमों का विपणन करती हैं। उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (CFPB) बताता है कि उधारकर्ता आमतौर पर किसी तीसरे पक्ष को सेवा के लिए भुगतान किए बिना, केवल प्रति वर्ष एक अतिरिक्त मॉर्गेज भुगतान करके, वही त्वरण प्रभाव प्राप्त कर सकता है।
किसी भी द्विसाप्ताहिक कार्यक्रम में नामांकन से पहले -- चाहे ऋण सर्विसर द्वारा प्रस्तावित हो या तीसरे-पक्ष कंपनी द्वारा -- उधारकर्ताओं को यह पुष्टि करनी चाहिए कि किसी भी शुल्क की संरचना कैसे की गई है और क्या सर्विसर के माध्यम से सीधे बिना किसी लागत के वही परिणाम उपलब्ध है, क्योंकि त्वरण का अंतर्निहित गणित दोनों ही मामलों में समान है; केवल शुल्क अलग होता है।
DIY विकल्प: अतिरिक्त मूल राशि भुगतान
एक उधारकर्ता किसी भी औपचारिक कार्यक्रम में नामांकन के बिना द्विसाप्ताहिक प्रभाव को दोहरा सकता है, बस हर महीने आवश्यक मासिक राशि से थोड़ा अधिक भुगतान करके, या वर्ष में एक बार एक अतिरिक्त पूर्ण मूल राशि भुगतान करके, बशर्ते ऋण सर्विसर अतिरिक्त राशि को निलंबन खाते में रखने के बजाय सीधे मूल राशि पर लागू करे। यह ऊपर वर्णित उसी एक-अतिरिक्त-भुगतान-प्रति-वर्ष तंत्र को प्राप्त करता है, बिना किसी तीसरे-पक्ष शुल्क के।
सर्विसर से यह पुष्टि करना कि अतिरिक्त भुगतान कैसे लागू किए जाएंगे, दोनों ही तरह से एक महत्वपूर्ण कदम है -- कुछ सर्विसर उधारकर्ता को लिखित रूप में यह निर्दिष्ट करने की आवश्यकता रखते हैं कि अतिरिक्त धन मूल राशि पर लागू किया जाना चाहिए, और कुछ पूर्ण भुगतान राशि तक पहुंचने तक जमा होते आंशिक भुगतानों को एक गैर-ब्याज-वहन खाते में रखते हैं, जो तत्काल-लागू योजना की तुलना में त्वरण लाभ में देरी कर सकता है या उसे कम कर सकता है।
यह पुष्टि करना कि कोई पूर्व-भुगतान दंड नहीं है
पूर्व-भुगतान दंड -- शेड्यूल से तेज़ी से ऋण चुकाने पर लगाए जाने वाले शुल्क -- आधुनिक कन्फॉर्मिंग मॉर्गेज पर दुर्लभ हैं लेकिन कुछ ऋण प्रकारों पर अभी भी मौजूद हो सकते हैं, इसलिए त्वरित भुगतान के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले, चाहे द्विसाप्ताहिक हो या अतिरिक्त मूल राशि भुगतान के माध्यम से, एक विशिष्ट ऋण में कोई नहीं है इसकी पुष्टि करना एक उचित सावधानी है। यह जानकारी ऋण के समापन दस्तावेज़ों में प्रकट की जाती है और सर्विसर से सीधे भी पुष्टि की जा सकती है।
एक द्विसाप्ताहिक योजना या अतिरिक्त-भुगतान रणनीति ऋण की ब्याज दर को नहीं बदलती; यह कुल चुकाए गए ब्याज को अप्रत्यक्ष रूप से कम करती है, मानक शेड्यूल की तुलना में मूल राशि को तेज़ी से चुकाकर ताकि बाद की अवधियों में कम शेष राशि पर ब्याज जमा हो। यह मूल्यांकन करने वाले उधारकर्ताओं को कि क्या त्वरण को अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर प्राथमिकता देना उचित है, इसे उन्हीं धन के अन्य उपयोगों, जैसे उच्च-ब्याज ऋण या सेवानिवृत्ति योगदान, के विरुद्ध तौलना चाहिए।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
द्विसाप्ताहिक मॉर्गेज भुगतान योजना पैसे कैसे बचाती है?
एक द्विसाप्ताहिक योजना मानक मासिक भुगतान को आधा बांटती है और हर दो सप्ताह में इसे वसूलती है। चूंकि एक वर्ष में 52 सप्ताह होते हैं, इससे 26 आधे-भुगतान बनते हैं, जो 13 पूर्ण मासिक-समकक्ष भुगतानों के बराबर हैं -- मानक मासिक शेड्यूल के 12 भुगतानों से एक अधिक। वह अतिरिक्त वार्षिक भुगतान मूल राशि को तेज़ी से कम करता है, जो बकाया शेष राशि पर जमा होने वाले ब्याज को कम करता है और कुल भुगतान समय को छोटा करता है।
30-वर्षीय मॉर्गेज पर द्विसाप्ताहिक योजना कितने वर्ष बचा सकती है?
सटीक आंकड़ा ऋण की ब्याज दर और शेष राशि पर निर्भर करता है। $300,000, 30-वर्षीय ऋण पर 5.5% दर के एक उदाहरण में, द्विसाप्ताहिक भुगतान पर स्विच करने से मानक मासिक शेड्यूल की तुलना में 5.1 वर्ष और कुल ब्याज में $62,255.24 की बचत होती है। अपने विशिष्ट ऋण राशि, दर और अवधि के लिए एक कैलकुलेटर का उपयोग करें ताकि आपके ऋण के लिए गणना किया गया आंकड़ा मिले।
क्या मुझे द्विसाप्ताहिक भुगतान सेटअप करने के लिए किसी कंपनी को भुगतान करना चाहिए?
जरूरी नहीं। कई तीसरे-पक्ष द्विसाप्ताहिक भुगतान कार्यक्रम एक सेवा के लिए नामांकन या प्रति-लेनदेन शुल्क लेते हैं जिसे एक उधारकर्ता अक्सर मुफ्त में दोहरा सकता है, प्रति वर्ष एक अतिरिक्त मॉर्गेज भुगतान करके, या हर महीने आवश्यक राशि से थोड़ा अधिक भुगतान करके, सीधे अपने ऋण सर्विसर के माध्यम से -- बशर्ते सर्विसर अतिरिक्त धन को मूल राशि पर लागू करे।
क्या द्विसाप्ताहिक योजना महीने में दो बार भुगतान करने जैसी ही है?
नहीं। एक सच्ची द्विसाप्ताहिक योजना प्रति वर्ष 26 भुगतान करती है (हर दो सप्ताह में), जो 13 मासिक-समकक्ष भुगतानों के बराबर है और प्रति वर्ष एक अतिरिक्त भुगतान जोड़ती है। एक अर्ध-मासिक योजना प्रति वर्ष 24 भुगतान करती है (महीने में दो बार), जो ठीक 12 मासिक-समकक्ष भुगतानों के बराबर है और उसी तरह भुगतान को तेज़ नहीं करती।
क्या मेरे ऋणदाता को मेरे द्विसाप्ताहिक भुगतान तुरंत मूल राशि पर लागू करने होते हैं?
हमेशा नहीं। कुछ ऋण सर्विसर पूर्ण मासिक भुगतान राशि तक पहुंचने से पहले जमा होते आधे-भुगतानों को एक अलग खाते में रखते हैं, जो तत्काल-लागू योजना की तुलना में त्वरण लाभ में देरी कर सकता है। नामांकन से पहले यह पुष्टि करना कि कोई विशिष्ट सर्विसर द्विसाप्ताहिक या अतिरिक्त भुगतानों को कैसे लागू करता है, एक महत्वपूर्ण कदम है।
क्या द्विसाप्ताहिक योजना मेरी ब्याज दर कम करती है?
नहीं। एक द्विसाप्ताहिक योजना ऋण पर ब्याज दर नहीं बदलती। यह ऋण के जीवनकाल में चुकाए गए कुल ब्याज को अप्रत्यक्ष रूप से कम करती है, मानक मासिक शेड्यूल की तुलना में मूल राशि को तेज़ी से चुकाकर, जिसका अर्थ है बाद की अवधियों में कम शेष राशि पर ब्याज जमा होना।
संदर्भ
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I convert my mortgage to biweekly payments to pay it off faster? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Mortgage acceleration and extra-payment guidance. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage refinancing. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.