Prêt garanti contre prêt non garanti
Un prêt auto est un prêt garanti : le véhicule financé sert de garantie, et le prêteur détient un privilège sur celui-ci jusqu'au remboursement complet du prêt. Si l'emprunteur cesse de payer, le prêteur a le droit légal de saisir le véhicule et de le vendre pour recouvrer le solde impayé, ce qui explique pourquoi le prêt est dit « garanti » par cet actif spécifique.
Un prêt personnel est généralement non garanti, c'est-à-dire qu'il n'est lié à aucune garantie particulière. Le prêteur accorde le crédit en fonction du revenu, de l'historique de crédit et de la capacité globale de remboursement de l'emprunteur, sans qu'un actif spécifique ne garantisse le prêt. Certains prêts personnels peuvent être garantis par une autre garantie comme un compte d'épargne, mais le prêt personnel non garanti est la forme la plus courante proposée par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne.
Pourquoi la garantie change le taux
Comme un prêt auto donne au prêteur un actif saisissable en cas de défaut de l'emprunteur, les prêts garantis affichent généralement des taux d'intérêt plus bas que les prêts non garantis de taille et de durée similaires — la garantie réduit le risque du prêteur, et ce risque réduit se reflète généralement dans la tarification. Un prêt personnel non garanti ne dispose d'aucun actif de repli de ce type, si bien que les prêteurs compensent ce risque supplémentaire par un taux plus élevé, toutes choses égales par ailleurs.
Le taux précis obtenu par un emprunteur sur l'un ou l'autre type de prêt dépend aussi fortement de la cote de crédit, du revenu, de l'endettement existant et des propres normes de souscription du prêteur, si bien que l'effet de la garantie décrit ici est une tendance générale plutôt qu'une garantie qu'un prêt auto spécifique battra une offre de prêt personnel spécifique.
Ce qui se passe si les paiements s'arrêtent
Sur un prêt auto, un défaut de paiement peut mener à une saisie : le prêteur reprend le véhicule, le vend, et applique le produit de la vente au solde restant. Si la vente ne couvre pas le montant total dû, l'emprunteur peut rester responsable de la différence, appelée solde déficitaire, dans de nombreuses juridictions.
Sur un prêt personnel non garanti, il n'y a aucun actif spécifique que le prêteur puisse saisir. Le défaut mène généralement à une activité de recouvrement, à des dommages à la cote de crédit, et potentiellement à une action en justice pour recouvrer la dette par d'autres moyens — l'absence de garantie ne signifie pas que la dette disparaît, seulement qu'aucun actif unique n'est lié directement au prêt.
| Caractéristique | Prêt auto | Prêt personnel |
|---|---|---|
| Garantie | Le véhicule financé | Généralement aucune (non garanti) |
| Taux typique | Généralement plus bas | Généralement plus élevé |
| Utilisation des fonds | Limitée à l'achat du véhicule | Souvent flexible |
| Risque en cas de défaut | Saisie du véhicule | Recouvrement, dommages au crédit, aucun actif spécifique saisi |
Quand chaque option convient le mieux
Un prêt auto est le choix naturel lorsque le seul objectif est de financer l'achat d'un véhicule spécifique, puisqu'il est structuré directement autour de cette transaction et offre généralement le taux plus bas qui accompagne la garantie du prêt par la voiture. Les prêts auto sont aussi généralement plus faciles à obtenir à un taux raisonnable pour cette même raison — la garantie effectue une partie du travail de souscription pour le prêteur.
Un prêt personnel peut avoir plus de sens lorsqu'un emprunteur souhaite de la flexibilité dans l'utilisation des fonds, ne veut pas mettre le véhicule en garantie, ou finance autre chose qu'une voiture — consolidation de dettes, rénovations, ou autres dépenses non liées à un seul actif physique. La contrepartie de cette flexibilité et de l'absence de garantie est généralement un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt auto garanti comparable.
Questions fréquentes
Quelle est la principale différence entre un prêt auto et un prêt personnel ?
Un prêt auto est garanti par le véhicule financé, donnant au prêteur le droit de le saisir en cas d'arrêt des paiements. Un prêt personnel est généralement non garanti, sans garantie spécifique liée, ce qui explique pourquoi il affiche généralement un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt auto comparable.
Pourquoi les prêts auto ont-ils généralement des taux d'intérêt plus bas que les prêts personnels ?
Parce qu'un prêt auto est garanti par le véhicule, le prêteur dispose d'un actif spécifique qu'il peut saisir et vendre si l'emprunteur fait défaut, ce qui réduit le risque du prêteur. Les prêts personnels sont généralement non garantis, si bien que les prêteurs compensent ce risque plus élevé par un taux plus élevé, toutes choses égales par ailleurs.
Puis-je utiliser un prêt personnel pour acheter une voiture ?
Oui, un prêt personnel peut être utilisé pour acheter une voiture, mais comme il est généralement non garanti, il affichera généralement un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt auto dédié garanti par ce même véhicule. Certains emprunteurs choisissent tout de même cette voie pour la flexibilité ou pour éviter de mettre la voiture en garantie.
Que se passe-t-il si j'arrête de payer mon prêt auto ?
Le prêteur peut saisir le véhicule et le vendre pour recouvrer le solde impayé. Si le produit de la vente ne couvre pas le montant total dû, l'emprunteur peut rester responsable de la différence restante, appelée solde déficitaire, selon la juridiction et le contrat de prêt.
Un prêt personnel non garanti est-il sans risque si je ne peux pas payer ?
Non. Bien qu'il n'y ait aucune garantie spécifique que le prêteur puisse saisir, un défaut sur un prêt personnel non garanti entraîne tout de même des conséquences telles qu'une activité de recouvrement, des dommages importants à la cote de crédit, et potentiellement une action en justice pour recouvrer la dette par d'autres moyens.
Références
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Auto loans: what you need to know. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a personal loan? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Vehicle repossession: consumer guidance. consumer.ftc.gov.