理解您的合并对比结果
下表根据新贷款的利率和期限与当前安排的对比情况,概括了合并通常在何种情形下降低总利息成本、在何种情形下反而增加成本。
| 情形 | 对总利息的典型影响 |
|---|---|
| 新APR明显更低,期限相近或更短 | 合并通常降低总利息 |
| 新APR更低,但新期限大幅延长 | 更长的期限可能抵消甚至逆转利率带来的好处,尽管利率更低,总利息有时仍会增加 |
| 当前还款额等于或低于当前月度应计利息 | 当前债务未在摊销(见下方结果结论)——按当前还款额余额永远不会下降,因此该对比尤为重要 |
- 本计算器不包含合并贷款的发放费、余额转移费或交割费用,这些费用会降低合并的净收益,在比较实际报价时应计入新贷款的成本。
- 如果当前合计月还款额不超过当前余额每月产生的利息,按所输入数字当前债务不会摊销——本计算器会直接标出这种情况,而不是模拟一个无限期的偿还过程。
- 较低的月还款额并不总意味着更低的总成本;即使利率降低,延长还款期限也可能增加总利息,这就是为什么本计算器报告两条路径下的总利息,而不仅仅是还款额大小。
什么是债务合并?
债务合并是将多笔债务——例如若干张信用卡或个人贷款——合并为一笔新贷款,理想情况下利率更低,或每月只需一笔更易管理的还款。美国消费者金融保护局(CFPB)将合并贷款描述为一种可以简化还款并可能降低利息成本的工具,但同时提醒,其益处完全取决于新贷款的利率、期限和费用与被替代债务相比的结果。
本计算器针对同一笔总债务比较两条偿还路径:按当前平均APR和当前合计月还款额继续偿还直至余额还清,与按所述APR和固定期限的新合并贷款相比。它报告每条路径下的总利息,使合并的实际节省或额外成本一目了然,而非凭假设判断。
合并并不会减少所欠金额;它只是重组了偿还方式。通过延长期限实现的较低月还款额,即使新利率更低,也可能增加总利息支出,这就是为什么比较总利息而不仅仅是月还款额,才是更完整的比较方式。
如何使用本债务合并计算器
- 输入您考虑合并的债务总额。
- 输入该笔债务当前的平均APR。
- 输入您目前针对该债务的合计月还款额。
- 输入新合并贷款所报的APR。
- 输入新合并贷款的期限(年)。
- 查看新的月还款额、合并节省(或增加)的利息,以及每条路径下的总利息。
合并节省背后的公式
当前路径按月逐月模拟:每月按当前APR对未偿余额计息,并扣减当前合计还款额,余下部分用于偿还本金,直至余额归零。由此得出现有安排下的实际还清时间和总利息。
新合并贷款的还款额按新APR和新期限使用标准分期偿还公式计算,其总利息为总还款额减去原始债务金额。节省的利息为当前路径的总利息减去新贷款的总利息——正数表示在所输入的假设下合并可节省利息;负数表示合并会带来更高的总利息成本。
常见错误
- 只关注合并贷款提供的较低月还款额,而不检查更长的期限是否会增加新贷款存续期内支付的总利息。
- 忽视新贷款的发放费、余额转移费或交割费用,这些费用会削弱甚至抵消本计算器主要对比所显示的利息节省。
- 在合并债务的同时继续向已还清的账户中新增欠款,可能导致合并后总体欠款比之前更多。
- 假设较低的平均APR总是意味着更低的总利息——新贷款的期限长度会与利率相互作用,共同决定实际的总利息成本。
- 在合并前未至少比较两三份实际贷款报价,因为对同一借款人而言,不同贷款机构的APR、期限和费用差异可能很大。
常见问题
债务合并会减少我所欠的金额吗?
不会。债务合并重组的是现有债务的偿还方式——通常是用一笔新贷款取代多笔债务——但不会减少所欠的本金。任何利息节省都来自更低的利率、不同的期限,或两者兼有,施加于同一笔基础余额之上。
债务合并会增加我的总利息成本吗?
会,如果新贷款的期限明显长于偿还当前债务原本所需的时间,即使利率更低,也可能导致支付更多总利息,因为利息会在更多月份中累积。比较两条路径下的总利息,而不仅仅是新的月还款额,可以显示特定数字下是否存在这种情况。
如果计算器显示当前还款额过低,是什么意思?
如果当前合计月还款额不超过当前余额按当前APR每月产生的利息,那么按该还款额余额永远不会下降——它没有在摊销。本计算器会直接标出这种情况,因为在此情形下与合并贷款进行对比尤为重要。
本计算器包含哪些费用?
本计算器计算的是当前还款计划下的利息,以及新合并贷款摊销后的还款额和利息;它不包含新贷款的发放费、余额转移费或交割费用。比较实际报价时,应将这些费用计入新贷款的成本。
债务合并和债务和解是一回事吗?
不是。债务合并用一笔在其期限内全额偿还的新贷款取代现有债务;所欠总额不会减少。债务和解是一个不同的过程,债权人同意接受低于全部欠款的金额,CFPB指出,这通常会带来与合并不同、且往往更严重的信用和税务后果。
参考文献
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Debt consolidation loans: what to know before you borrow. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I consolidate my credit card debt? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding consolidation and settlement options. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.