Come si calcola il pagamento minimo
Ogni mese simulato, l'interesse matura sul saldo corrente al tasso mensile (APR ÷ 12). Il pagamento minimo è il maggiore tra la percentuale stabilita del nuovo saldo (interesse di quel mese incluso) o il minimo in dollari, e diminuisce man mano che il saldo diminuisce perché viene ricalcolato come percentuale ogni mese. La legge federale richiede che gli estratti conto delle carte di credito indichino il tempo stimato per estinguere il saldo, e l'interesse totale che ciò costerebbe, pagando solo il minimo — le stesse cifre riportate sotto.
- Ogni mese: interesse = saldo x (APR ÷ 100 ÷ 12); pagamento minimo = max(minPct% x (saldo + interesse), minimo); saldo = saldo + interesse − pagamento minimo
- Condizione di mai-estinzione: percentuale minima ≤ tasso periodico mensile (APR ÷ 12)
Esempio pratico: 5.000$ al 24% APR
Su un saldo di 5.000$ al 24% APR con un minimo del 3% (minimo 25$), il saldo impiega 224 mesi (circa 18,7 anni) per arrivare a zero, con un interesse totale di 8.413,92$ e un primo pagamento minimo di 153,00$. Quell'interesse totale è quasi il 68% in più del saldo originale — risultato diretto di un lungo periodo di estinzione combinato con l'interesse che si compone su un saldo che si riduce lentamente.
| Percentuale pagamento minimo | Risultato al 24% APR su 5.000$ |
|---|---|
| 2% (pari al tasso periodico mensile) | Il saldo non diminuisce mai — ogni pagamento è assorbito dall'interesse di quel mese |
| 3% (minimo 25$) | Estinzione in 224 mesi (≈18,7 anni); interesse totale 8.414$ |
| Un pagamento fisso più alto del minimo | Il tempo di estinzione e l'interesse totale scendono entrambi nettamente |
Il caso in cui il saldo non scende mai
Se la percentuale del pagamento minimo non supera il tasso di interesse periodico mensile, il saldo non diminuisce mai con quel minimo — ogni dollaro pagato viene assorbito dall'interesse. Per una carta al 24% APR, il tasso periodico mensile è del 2% (24% ÷ 12), quindi una carta con una politica di pagamento minimo solo del 2% su un saldo al 24% APR non si ammortizzerebbe mai con i soli pagamenti minimi. Questa è una descrizione matematica del piano di pagamento, non un'affermazione sulla capacità di pagare di più di un particolare titolare di carta.
Perché il pagamento continua a ridursi
Poiché il minimo è tipicamente una percentuale del saldo corrente, l'importo dovuto in dollari diminuisce man mano che il saldo diminuisce, il che significa che i pagamenti minimi si riducono nel tempo anche mentre l'interesse continua a maturare — questo è un motivo centrale per cui i piani di estinzione a solo pagamento minimo si allungano per anni, molto più a lungo di quanto impiegherebbe un pagamento fisso della stessa entità iniziale. Il Consumer Financial Protection Bureau richiede agli emittenti di stampare l'informativa su tempo di estinzione e interesse totale su ogni estratto conto proprio affinché i titolari possano vedere questo effetto sul proprio saldo reale.
Domande frequenti
Quanto tempo serve per estinguere una carta di credito pagando solo il minimo?
Su un saldo di 5.000$ al 24% APR con un pagamento minimo del 3% (minimo 25$), servono 224 mesi — circa 18,7 anni — con un interesse totale di 8.414$ in quel periodo.
Perché il mio pagamento minimo diventa più piccolo nel tempo?
La maggior parte degli emittenti calcola il minimo come percentuale del saldo residuo corrente ogni mese, quindi man mano che il saldo diminuisce, il minimo dovuto in dollari diminuisce con esso — anche mentre l'interesse continua a maturare su ciò che resta.
Un saldo di carta di credito può non estinguersi mai con i pagamenti minimi?
Sì, matematicamente, se la percentuale del pagamento minimo non supera il tasso di interesse periodico mensile (APR ÷ 12). Al 24% APR, quel tasso mensile è del 2%, quindi una politica di pagamento minimo del 2% non ridurrebbe mai il saldo.
L'interesse totale del pagamento minimo è davvero più del saldo originale?
Può esserlo. Nell'esempio a 5.000$ al 24% APR, l'interesse totale di 8.414$ è quasi il 68% in più del saldo originale — risultato di un lungo periodo di estinzione combinato con l'interesse che si compone su un saldo che si riduce lentamente.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — What is the minimum payment on my credit card statement? https://www.consumerfinance.gov/
- Federal Reserve Board — Regulation Z (Truth in Lending Act), minimum payment disclosure requirements under the CARD Act of 2009. https://www.federalreserve.gov/
- Federal Trade Commission (FTC) — Understanding credit card terms. https://consumer.ftc.gov/