Apa itu metode longsoran utang?
Metode longsoran mengarahkan seluruh kelebihan pembayaran, di atas setoran minimum yang wajib dibayar pada setiap utang, ke saldo dengan suku bunga tahunan (APR) tertinggi. Setoran minimum tetap dibayarkan pada semua utang lain agar tidak ada yang jatuh ke status gagal bayar, sementara saldo berbunga tertinggi dikejar pelunasannya. Begitu utang berbunga tertinggi lunas, kelebihan pembayaran tadi -- ditambah setoran minimum yang sebelumnya mengalir ke utang yang kini tertutup -- digulirkan ke saldo dengan APR tertinggi berikutnya.
Karena biaya bunga terutama ditentukan oleh suku bunga yang dikenakan pada saldo terbesar dan terlama, memusatkan kelebihan pembayaran pada utang berbunga tertinggi lebih dulu menekan total bunga sepanjang masa pelunasan dibandingkan urutan prioritas tetap mana pun. Hal ini merupakan konsekuensi langsung dari cara bunga majemuk berakumulasi: satu dolar tambahan pembayaran menghapus lebih banyak bunga masa depan ketika diarahkan ke suku bunga yang lebih tinggi.
Apa itu metode bola salju utang?
Metode bola salju mengarahkan kelebihan pembayaran ke saldo dengan sisa terkecil, tanpa mempedulikan suku bunganya, sambil tetap membayar setoran minimum pada semua utang lain. Setelah saldo terkecil lunas, pembayaran yang tadinya dialokasikan ke sana -- baik setoran minimum maupun kelebihannya -- digulirkan ke utang dengan saldo terkecil berikutnya, dan siklus ini berulang sampai semua utang bersih.
Metode ini dipopulerkan oleh media keuangan pribadi, terutama oleh penyiar radio sekaligus penulis Dave Ramsey, sebagai cara membangun momentum lewat serangkaian pelunasan tuntas alih-alih kemajuan lambat yang berjalan serentak di banyak rekening. Karena mendahulukan besar saldo ketimbang suku bunga, metode bola salju bisa membuat sebuah saldo berbunga tinggi berkurang lebih lambat dibandingkan metode longsoran, terutama jika saldo itu kebetulan lebih besar daripada utang lain dalam antrean.
Mengapa longsoran optimal secara matematis: contoh perhitungan
Dalam contoh ilustratif sederhana dengan tiga utang -- $500 pada APR 12%, $2.000 pada APR 24%, dan $4.000 pada APR 15%, dengan setoran minimum masing-masing $25, $60 dan $100 serta tambahan $200 per bulan sebagai kelebihan pembayaran -- kedua metode sama-sama melunasi ketiga utang dalam 21 bulan, karena total anggaran bulanan yang dipakai sama pada kedua strategi. Metode longsoran, yang membidik saldo berbunga 24% lebih dulu, menghasilkan total bunga sekitar $940,43 sepanjang masa pelunasan, sedangkan metode bola salju, yang membidik saldo $500 tanpa melihat suku bunga, menghasilkan sekitar $1.035,81 -- selisih kira-kira $95 dalam skenario ini.
Selisih itu muncul karena metode longsoran menghabiskan lebih sedikit bulan dengan menanggung saldo berbunga tertinggi. Besarnya penghematan nyata dari memilih longsoran ketimbang bola salju bergantung pada kombinasi saldo, suku bunga dan besar pembayaran yang terlibat: jaraknya umumnya melebar bila saldo berbunga tertinggi juga besar, dan menyempit bila selisih suku bunga antar utang tipis atau saldo berbunga tertinggi kebetulan justru yang paling kecil.
Argumen perilaku untuk bola salju, dengan catatan hati-hati
Sejumlah riset perilaku menelaah apakah urutan penutupan utang memengaruhi kemungkinan seseorang terus melunasi sisa saldonya. Gal dan McShane (2012), yang terbit di Journal of Marketing Research, menganalisis data rekening utang konsumen dan melaporkan bahwa menutup rekening yang lebih kecil lebih dulu berkaitan dengan naiknya peluang orang tetap membuat kemajuan pada utang yang tersisa, sejalan dengan efek “kemenangan kecil”. Kettle, Trudel, Blanchard dan Haubl (2016), yang terbit di Journal of Consumer Research, juga menemukan bahwa memusatkan pembayaran pada satu rekening, alih-alih menyebarkannya merata, berkaitan dengan motivasi yang lebih besar untuk melanjutkan pelunasan.
Temuan tersebut perlu dibaca dengan hati-hati: keduanya menggambarkan asosiasi yang teramati pada kumpulan data dan latar eksperimen tertentu, bukan jaminan bahwa setiap orang akan merasa satu metode lebih memotivasi daripada metode lain. Kemampuan mengelola keuangan sangat bergantung pada keadaan pribadi, dan sebagian peminjam justru merasa kehilangan semangat ketika menyaksikan biaya bunga menumpuk pada metode yang lebih lambat. Tidak satu pun studi itu menyimpulkan bahwa bola salju mengungguli longsoran dalam segala konteks; keduanya hanya menunjukkan bahwa urutan penutupan rekening masuk akal untuk memengaruhi kegigihan sebagian orang dalam melunasi utang.
Jebakan setoran minimum
Membayar hanya setoran minimum yang tercantum pada lembar tagihan kartu kredit dapat memperpanjang pelunasan bertahun-tahun dan menaikkan total bunga secara signifikan, karena setoran minimum pada banyak kartu dihitung sebagai persentase kecil dari saldo terutang -- umumnya 1% sampai 3% -- ditambah bunga yang berjalan, sehingga hanya sebagian kecil dari tiap pembayaran yang benar-benar mengurangi pokok. Bila setoran minimum nyaris tidak melampaui bunga yang timbul setiap bulan, saldo bisa turun sangat lambat meski pembayaran dilakukan konsisten dan tepat waktu.
Dalam kasus ekstrem, jika nominal pembayaran bulanan lebih kecil atau sama dengan bunga yang timbul pada bulan itu, saldo tidak pernah berkurang sama sekali dan bahkan bisa terus membesar tanpa batas -- kondisi yang kerap disebut jebakan setoran minimum. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) mewajibkan lembar tagihan kartu kredit di Amerika Serikat mencantumkan berapa lama sebuah saldo akan lunas bila hanya dibayar dengan setoran minimum, justru agar risiko ini terlihat oleh konsumen sebelum semakin membesar.
Memilih metode pelunasan
Tidak ada metode yang benar untuk semua orang: metode longsoran menekan total bunga dan merupakan pilihan optimal secara matematis bagi siapa pun yang yakin mampu menjalankan rencana pelunasan tanpa bergantung pada seberapa cepat tiap rekening ditutup. Metode bola salju bisa cocok bagi orang yang terbantu oleh struktur motivasional berupa penutupan rekening yang cepat dan kasatmata, sekalipun ada tambahan biaya bunga yang moderat, terutama bila selama ini ia kesulitan menjaga momentum pada tujuan keuangan jangka panjang.
Pendekatan campuran juga mungkin: sebagian peminjam memakai metode bola salju untuk menutup satu atau dua saldo yang sangat kecil demi kemenangan awal yang menyemangati, lalu beralih ke metode longsoran -- memprioritaskan suku bunga -- untuk utang tersisa yang lebih besar. Metode apa pun yang dipilih, tetap membayar setidaknya setoran minimum pada setiap utang adalah keharusan, karena keterlambatan bisa memicu suku bunga penalti, denda dan catatan kredit yang rusak, terlepas dari saldo mana yang sedang dikejar dengan pembayaran ekstra.
| Aspek | Longsoran utang | Bola salju utang |
|---|---|---|
| Urutan pelunasan | Suku bunga tertinggi lebih dulu | Saldo terkecil lebih dulu |
| Menekan total bunga yang dibayar | Ya, secara definisi | Umumnya bunga sedikit lebih besar |
| Struktur motivasi | Lebih sedikit dan lebih lambat “kemenangan” | Rekening cepat tertutup sejak awal |
| Paling cocok untuk | Peminjam yang fokus menekan biaya | Peminjam yang terbantu kemajuan kasatmata |
| Perlu setoran minimum pada utang lain? | Ya | Ya |
Pertanyaan yang sering diajukan
Mana yang lebih baik: longsoran utang atau bola salju utang?
Metode longsoran optimal secara matematis karena menekan total bunga dengan membidik saldo bersuku bunga tertinggi lebih dulu. Metode bola salju, yang membidik saldo terkecil lebih dulu, biasanya menelan total bunga sedikit lebih besar, tetapi dalam sejumlah riset perilaku dikaitkan dengan terjaganya motivasi lewat rangkaian pelunasan rekening yang tuntas. Mana yang “lebih baik” bergantung pada apakah menekan total biaya atau menjaga konsistensi perilaku yang lebih diprioritaskan seseorang.
Seberapa besar tambahan bunga metode bola salju dibandingkan longsoran?
Selisih biaya bunga antara kedua metode bergantung pada kombinasi saldo, suku bunga dan besar pembayaran yang terlibat. Dalam contoh ilustratif sederhana dengan tiga utang (rentang APR 12% sampai 24% dan anggaran bulanan tetap), metode longsoran menghasilkan total bunga sekitar $95 lebih rendah daripada metode bola salju sepanjang masa pelunasan 21 bulan. Jurang suku bunga antar utang yang lebih lebar, serta saldo berbunga tinggi yang lebih besar, cenderung memperlebar selisih biaya antara kedua metode.
Apa itu jebakan setoran minimum?
Jebakan setoran minimum menggambarkan keadaan ketika pembayaran hanya sebesar setoran minimum pada tagihan kartu kredit atau pinjaman nyaris hanya menutup -- atau bahkan tidak menutup penuh -- bunga yang timbul tiap bulan, sehingga saldo menyusut sangat lambat atau tidak menyusut sama sekali. Karena setoran minimum kerap dihitung sebagai persentase kecil dari saldo, sebagian besar tiap pembayaran bisa habis untuk bunga alih-alih pokok, sehingga pelunasan molor bertahun-tahun walau pembayaran dilakukan konsisten dan tepat waktu.
Bisakah saya berpindah antara metode longsoran dan bola salju di tengah pelunasan?
Bisa. Sebagian peminjam memakai pendekatan campuran, memulai dengan metode bola salju untuk menutup satu atau dua saldo kecil secara cepat demi dorongan semangat di awal, lalu beralih ke metode longsoran -- memprioritaskan suku bunga tersisa yang paling tinggi -- untuk utang besar yang masih ada. Tidak ada keharusan memakai satu metode secara eksklusif; syarat utama pada kedua pendekatan adalah tetap membayar setidaknya setoran minimum pada setiap rekening selama prosesnya berjalan.
Apakah kedua metode berpengaruh berbeda pada skor kredit saya?
Baik metode longsoran maupun bola salju sama-sama mensyaratkan pembayaran setidaknya setoran minimum pada setiap rekening, dan itulah faktor utama yang melindungi riwayat kredit selama masa pelunasan. Karena keduanya menurunkan total utang seiring waktu, keduanya juga dapat memperbaiki rasio penggunaan kredit saat saldo berkurang. Tidak ada metode yang secara inheren lebih baik untuk skor kredit; urutan penutupan saldo umumnya berpengaruh lebih kecil dibandingkan disiplin membayar tepat waktu dan menurunkan penggunaan kredit secara keseluruhan.
Referensi
- Gal D, McShane B. "Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management." Journal of Marketing Research, 2012;49(4):487-501.
- Kettle KL, Trudel R, Blanchard SJ, Haubl G. "Repayment Concentration and Consumer Motivation to Get Out of Debt." Journal of Consumer Research, 2016;43(3):460-477.
- Consumer Financial Protection Bureau. "What is a minimum payment on a credit card?" Consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau. "How do I get out of debt?" Consumerfinance.gov.