Kredit beragunan versus tanpa agunan
Kredit kendaraan adalah kredit beragunan: kendaraan yang dibiayai berfungsi sebagai jaminan, dan bank memegang hak tanggungan atasnya sampai kredit lunas. Bila debitur berhenti membayar, bank berhak secara hukum menarik kendaraan itu dan menjualnya untuk menutup sisa utang, dan itulah sebabnya kredit ini disebut “dijamin” oleh aset tertentu.
Kredit tanpa agunan umumnya tidak terikat pada aset apa pun. Bank memberikan pinjaman berdasarkan penghasilan, riwayat kredit dan kemampuan bayar debitur secara keseluruhan, tanpa aset spesifik yang menopangnya. Sebagian kredit personal memang bisa dijaminkan dengan agunan lain seperti rekening tabungan, tetapi bentuk tanpa agunan adalah yang paling lazim ditawarkan bank, koperasi kredit maupun pemberi pinjaman daring.
Mengapa agunan mengubah suku bunga
Karena kredit kendaraan memberi bank aset yang bisa ditarik bila debitur gagal bayar, kredit beragunan umumnya berbunga lebih rendah daripada kredit tanpa agunan dengan nilai dan tenor sebanding -- agunan menekan risiko bank, dan risiko yang lebih kecil itu biasanya tercermin dalam harga kreditnya. Kredit tanpa agunan tidak punya aset penyangga semacam itu, sehingga bank mengompensasi tambahan risikonya dengan bunga yang lebih tinggi, dengan asumsi faktor lain setara.
Bunga yang benar-benar diterima debitur pada kedua jenis kredit juga sangat dipengaruhi skor kredit, penghasilan, utang berjalan dan standar analisis kredit masing-masing bank, sehingga efek agunan yang diuraikan di sini adalah kecenderungan umum, bukan jaminan bahwa suatu kredit kendaraan pasti mengalahkan suatu penawaran kredit tanpa agunan.
Apa yang terjadi bila angsuran berhenti
Pada kredit kendaraan, angsuran yang tertunggak dapat berujung pada penarikan: bank mengambil kembali kendaraan, menjualnya, lalu memakai hasilnya untuk menutup sisa utang. Bila hasil penjualan tidak menutup seluruh kewajiban, di banyak yurisdiksi debitur tetap bertanggung jawab atas kekurangannya, yang dikenal sebagai saldo defisiensi.
Pada kredit tanpa agunan, tidak ada aset tertentu yang bisa ditarik bank. Gagal bayar biasanya berujung pada penagihan, rusaknya skor kredit, dan berpotensi gugatan hukum untuk menagih utang lewat jalur lain -- ketiadaan agunan bukan berarti utangnya lenyap, hanya saja tidak ada satu aset yang terikat langsung pada kredit tersebut.
| Aspek | Kredit kendaraan | Kredit tanpa agunan |
|---|---|---|
| Agunan | Kendaraan yang dibiayai | Umumnya tidak ada (tanpa agunan) |
| Bunga umumnya | Cenderung lebih rendah | Cenderung lebih tinggi |
| Penggunaan dana | Terbatas pada pembelian kendaraan | Umumnya bebas |
| Risiko saat gagal bayar | Penarikan kendaraan | Penagihan, skor kredit rusak, tanpa aset yang disita |
Kapan masing-masing lebih cocok
Kredit kendaraan adalah pilihan yang wajar ketika tujuannya semata membiayai pembelian kendaraan tertentu, karena produknya memang dirancang mengelilingi transaksi itu dan biasanya menawarkan bunga lebih rendah berkat agunan berupa mobilnya. Persis karena alasan yang sama, kredit kendaraan umumnya juga lebih mudah disetujui pada bunga yang wajar -- agunan mengambil alih sebagian pekerjaan analisis kredit bagi bank.
Kredit tanpa agunan bisa lebih masuk akal ketika debitur menginginkan keleluasaan memakai dananya, tidak ingin menjaminkan kendaraannya, atau membiayai hal lain di luar mobil -- konsolidasi utang, renovasi rumah, atau pengeluaran lain yang tidak terikat pada satu aset fisik. Imbalan atas keleluasaan dan ketiadaan agunan itu biasanya berupa suku bunga yang lebih tinggi dibanding kredit kendaraan beragunan yang sebanding.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa perbedaan utama kredit kendaraan dan kredit tanpa agunan?
Kredit kendaraan dijamin oleh mobil yang dibiayai, sehingga bank berhak menariknya bila angsuran berhenti. Kredit tanpa agunan umumnya tidak terikat jaminan apa pun, dan justru karena itu bunganya biasanya lebih tinggi daripada kredit kendaraan yang sebanding.
Mengapa bunga kredit kendaraan biasanya lebih rendah daripada KTA?
Karena kredit kendaraan dijamin oleh mobilnya, bank memiliki aset tertentu yang bisa ditarik dan dijual bila debitur gagal bayar, sehingga risikonya berkurang. Kredit tanpa agunan tidak punya penyangga semacam itu, sehingga bank mengompensasi risiko yang lebih besar dengan bunga yang lebih tinggi, dengan asumsi faktor lain setara.
Bisakah saya memakai kredit tanpa agunan untuk membeli mobil?
Bisa, kredit tanpa agunan dapat dipakai membeli mobil, tetapi karena umumnya tidak beragunan bunganya cenderung lebih tinggi daripada kredit kendaraan khusus yang dijamin mobil yang sama. Sebagian debitur tetap memilih jalur ini demi keleluasaan atau agar mobilnya tidak dijadikan jaminan.
Apa yang terjadi bila saya berhenti membayar kredit kendaraan?
Bank dapat menarik kendaraan dan menjualnya untuk menutup sisa utang. Bila hasil penjualan tidak menutup seluruh kewajiban, debitur tetap dapat diminta melunasi kekurangannya, yang dikenal sebagai saldo defisiensi, tergantung yurisdiksi dan isi perjanjian kreditnya.
Apakah kredit tanpa agunan bebas risiko kalau saya tidak sanggup membayar?
Tidak. Meski tidak ada agunan tertentu yang bisa disita bank, gagal bayar pada kredit tanpa agunan tetap berkonsekuensi, mulai dari penagihan, kerusakan serius pada skor kredit, sampai kemungkinan tindakan hukum untuk menagih utang lewat jalur lain.
Referensi
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Auto loans: what you need to know. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a personal loan? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Vehicle repossession: consumer guidance. consumer.ftc.gov.