결과를 읽는 법
눈여겨볼 숫자는 총 이자입니다. 그것이 대출의 값이며, 대부분의 차입자가 예상하는 것보다 기간에 훨씬 민감하게 반응합니다.
| 변화 | 월 상환금에 미치는 영향 | 총 이자에 미치는 영향 |
|---|---|---|
| 기간을 늘림 | 줄어듦 | 늘어남 — 이자가 붙는 달이 많아짐 |
| 기간을 줄임 | 늘어남 | 줄어듦 |
| 금리가 높아짐 | 늘어남 | 늘어남 |
| 계약금을 늘림 | 줄어듦 | 줄어듦 — 이자가 붙을 원금이 적어짐 |
- 여기서의 금리는 월 복리 기준의 명목 연이율입니다. 수수료가 포함된 연이율은 이자율만 따진 것보다 높으며, 상품을 비교할 때 둘을 서로 바꿔 쓸 수 없습니다.
- 이 모형은 균등 상환금, 고정금리, 수수료·보험·만기 일시상환이 없는 경우를 가정합니다. 실제 계약은 네 가지를 모두 더하는 일이 흔합니다.
균등 상환금이란
고정금리 대출은 균등 상환금으로 갚습니다. 기간 내내 매달 같은 금액입니다. 그 일정한 상환금 안에서 비중은 옮겨 갑니다. 초기 상환금은 잔액이 크므로 대부분 이자이고, 후기 상환금은 대부분 원금입니다. 상환금 자체는 변하지 않습니다.
상환금을 정하는 방정식은 연금의 현재가치입니다. 오늘의 대출 금액이 미래 상환금 흐름을 대출의 기간별 이자율로 할인한 현재가치와 같아야 한다는 뜻입니다.
기간을 구하려고 이를 뒤집는 것은 같은 방정식을 기간 수에 대해 정리한 것입니다. 상환금이 잔액에 붙는 이자보다 작으면 해가 없습니다. 그때는 빚이 줄지 않고 늘기 때문입니다. 이 계산기는 오해를 부르는 숫자를 돌려주는 대신 그렇다고 말합니다.
상환금 계산기 사용법
- 월 상환금을 원하는지 상환까지의 개월 수를 원하는지 고릅니다.
- 대출 금액을 입력합니다. 계약금이나 보상판매를 뺀, 실제로 빌린 금액입니다.
- 연 이자율을 입력합니다. 12로 나누어 월 이자율을 구합니다.
- 구하려는 것에 따라 기간을 개월 수로 넣거나 월 상환금을 넣습니다.
- 상환금 또는 기간과 함께 대출 기간 전체의 총 납입액과 총 이자를 확인합니다.
상환금 계산식
월 이자율 i는 연 이자율을 12로 나눈 값이고 n은 월 상환 횟수입니다. 균등 상환금은 연금 방정식에서 곧바로 나옵니다.
기간은 같은 관계를 로그를 써서 n에 대해 풉니다. 결과는 대체로 정수 개월이 아니므로 계산기는 정확한 수치를 보여 주고 개월 수는 올림합니다. 마지막 상환금은 부분 상환금입니다.
흔한 실수
- 대출 금액 대신 구매 가격을 입력하는 것. 계약금과 보상판매는 원금을 줄입니다.
- 월 이자율이 필요한 자리에 연 이자율을 넣거나, 12로 두 번 나누는 것.
- 명목 이자율을 수수료 포함 연이율과 비교하는 것. 후자가 수수료를 포함하므로 더 높습니다.
- 기간이 길수록 싸다고 여기는 것. 기간을 늘리면 상환금은 줄지만 총 이자는 늘어납니다.
- 기간을 구할 때 정수 개월을 기대하는 것. 마지막 상환금은 보통 부분 상환금입니다.
자주 묻는 질문
월 대출 상환금은 어떻게 계산하나요?
상환금 = P x i / (1 - (1 + i)^-n)이며 P는 빌린 금액, i는 월 이자율, n은 개월 수입니다. 20,000을 연 6%로 60개월 빌리면 20,000 x 0.005 / (1 - 1.005^-60) = 월 386.66입니다.
대출을 다 갚는 데 얼마나 걸리나요?
같은 방정식을 n에 대해 풉니다. n = -ln(1 - P x i / 상환금) / ln(1 + i). 마지막 회차가 보통 나머지보다 적기 때문에 답이 정수 개월로 떨어지는 경우는 드뭅니다.
계산기가 작은 상환금을 왜 거부하나요?
어느 지점 아래로는 상환금이 매달 붙는 이자조차 감당하지 못해 잔액이 줄지 않고 늘어나며, 상환 기간이라는 것이 존재하지 않기 때문입니다. 무의미한 숫자를 돌려주는 대신 계산기는 상환금이 문제라고 명시합니다.
이자율과 수수료 포함 연이율은 같은 것인가요?
아닙니다. 이자율은 차입 자체의 값을 매기고, 수수료 포함 연이율은 수수료와 일부 비용까지 함께 넣기 때문에 보통 더 높습니다. 한 대출기관의 이자율을 다른 곳의 연이율과 비교하면 오판하게 됩니다.
매달 더 내면 도움이 되나요?
네, 그것도 비율 이상으로 도움이 됩니다. 추가로 낸 금액은 전액 원금으로 가서 그 원금에 붙었을 미래 이자를 통째로 없애기 때문입니다. 이 계산기는 균등 상환금을 다루며, 추가 상환의 효과는 이 사이트의 다른 계산기가 다룹니다.
참고 자료
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance, 13th edition. McGraw-Hill Education, 2019 — present value of an annuity.
- US Consumer Financial Protection Bureau. What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- US Consumer Financial Protection Bureau. Loan estimate and APR disclosure requirements under Regulation Z (12 CFR Part 1026).