Cómo se calcula el pago mínimo
Cada mes simulado, el interés se acumula sobre el saldo actual a la tasa mensual (TAE ÷ 12). El pago mínimo es el mayor entre el porcentaje establecido del nuevo saldo (incluido el interés de ese mes) o el piso en dólares, y disminuye a medida que baja el saldo porque se recalcula como porcentaje cada mes. La ley federal exige que los estados de cuenta de tarjeta de crédito revelen el tiempo estimado para saldar el saldo, y el interés total que costaría, si solo se paga el mínimo: las mismas cifras que se muestran a continuación.
- Cada mes: interés = saldo × (TAE ÷ 100 ÷ 12); pago mínimo = máx(minPct% × (saldo + interés), piso); saldo = saldo + interés − pago mínimo
- Condición de nunca saldarse: mínimo % ≤ tasa periódica mensual (TAE ÷ 12)
Ejemplo práctico: $5.000 al 24% de TAE
En un saldo de $5.000 al 24% de TAE con un mínimo del 3% (piso de $25), el saldo tarda 224 meses (unos 18,7 años) en llegar a cero, con un interés total de $8.413,92 y un primer pago mínimo de $153,00. Ese interés total es casi un 68% más que el saldo original, resultado directo de un largo periodo de pago combinado con el interés que se acumula sobre un saldo que baja lentamente.
| % de pago mínimo | Resultado al 24% de TAE sobre $5.000 |
|---|---|
| 2% (igual a la tasa periódica mensual) | El saldo nunca disminuye: cada pago es absorbido por el interés de ese mes |
| 3% (piso de $25) | Saldado en 224 meses (≈18,7 años); interés total $8.414 |
| Un pago fijo más alto que el mínimo | El tiempo de pago y el interés total caen fuertemente |
El caso en que el saldo nunca baja
Si el porcentaje del pago mínimo no supera la tasa de interés periódica mensual, el saldo nunca disminuye bajo ese mínimo: cada dólar pagado es absorbido por el interés. Para una tarjeta al 24% de TAE, la tasa periódica mensual es del 2% (24% ÷ 12), por lo que una tarjeta con una política de pago mínimo de solo el 2% sobre un saldo al 24% de TAE nunca se amortizaría solo con los pagos mínimos. Esta es una descripción matemática del esquema de pago, no una afirmación sobre la capacidad de pagar más de ningún titular de tarjeta específico.
Por qué el pago sigue disminuyendo
Como el mínimo suele ser un porcentaje del saldo actual, la cantidad requerida en dólares disminuye a medida que baja el saldo, lo que significa que los pagos mínimos se reducen con el tiempo aunque el interés siga acumulándose: esta es una razón central por la que los esquemas de pago solo con el mínimo se prolongan durante años, mucho más de lo que tardaría un pago fijo del mismo tamaño inicial. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor exige a los emisores imprimir la divulgación del tiempo de pago y el interés total en cada estado de cuenta precisamente para que los titulares puedan ver este efecto sobre su saldo real.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en saldarse una tarjeta de crédito pagando solo el mínimo?
En un saldo de $5.000 al 24% de TAE con un pago mínimo del 3% (piso de $25), tarda 224 meses —unos 18,7 años— con un interés total de $8.414 en ese periodo.
¿Por qué mi pago mínimo se reduce con el tiempo?
La mayoría de los emisores calculan el mínimo como un porcentaje del saldo pendiente cada mes, por lo que a medida que baja el saldo, el mínimo requerido en dólares baja con él, incluso mientras el interés sigue acumulándose sobre lo que queda.
¿Puede un saldo de tarjeta de crédito nunca saldarse con pagos mínimos?
Sí, matemáticamente, si el porcentaje del pago mínimo no supera la tasa de interés periódica mensual (TAE ÷ 12). Con una TAE del 24%, esa tasa mensual es del 2%, por lo que una política de pago mínimo del 2% nunca reduciría el saldo.
¿Es cierto que el interés total con pagos mínimos supera el saldo original?
Puede serlo. En el ejemplo de $5.000 al 24% de TAE, el interés total de $8.414 es casi un 68% más que el saldo original, resultado de un largo periodo de pago combinado con el interés que se acumula sobre un saldo que baja lentamente.
Referencias
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — What is the minimum payment on my credit card statement? https://www.consumerfinance.gov/
- Federal Reserve Board — Regulation Z (Truth in Lending Act), minimum payment disclosure requirements under the CARD Act of 2009. https://www.federalreserve.gov/
- Federal Trade Commission (FTC) — Understanding credit card terms. https://consumer.ftc.gov/