理解您的CD到期结果
下表在与到期计算最直接相关的特征上,对比CD与普通储蓄账户。
| 特征 | 定期存单(CD) | 普通储蓄账户 |
|---|---|---|
| 利率 | 全期固定 | 浮动;机构可自行调整 |
| 资金取用 | 到期前受限,提前支取需承担罚金 | 通常随时可取,以账户条款为准 |
| 到期价值 | 可根据固定利率和期限提前精确计算 | 因利率可能变化,无法提前精确预测 |
- 本计算器假设到期前不发生任何支取;提前支取通常会触发CD条款中规定的罚金,一般会没收部分利息,某些情况下还可能减少返还的本金。
- FDIC存款保险按每位存款人、每家投保银行、每种所有权类别的标准承保限额适用于成员机构的CD,与其他受保存款账户类型相同。
- 部分CD提供利率上调(bump-up或step-up)功能,或在到期时自动续存为新的CD期限(除非存款人主动处理);本计算器假设单一固定利率在整个约定期限内保持不变。
什么是定期存单(CD)?
定期存单(CD)是银行和信用合作社提供的定期存款,以存款人同意在约定期限内(通常从几个月到几年不等)不动用资金为条件,支付固定利率。FDIC按标准存款保险限额为成员银行的CD提供保险,与其他存款账户类型相同。
由于利率和期限在存入时即已固定,CD的到期价值可以提前精确计算,这一点不同于浮动利率的储蓄账户。在到期日前取出资金通常会触发提前支取罚金,一般会没收部分利息,某些情况下还可能减少返还的本金。
CD的利率和期限因机构而异,期限更长并不总是保证利率更高——利率取决于存入时的市场利率水平和各机构的具体CD产品。
如何使用本CD计算器
- 输入存款(本金)金额。
- 输入CD提供的年利率。
- 输入CD期限(月)。
- 选择机构标明的复利频率——按日、按月、按季或按年。
- 查看到期价值、所得总利息,以及该CD的等效APY。
CD到期价值背后的公式
到期价值使用标准复利公式,以周期利率(年利率除以每年复利期数)贯穿以年表示的CD全期计算。所得利息就是到期价值减去原始存款,等效APY的计算方式与任何存款账户的APY相同,基于复利频率。
以计算器的默认示例——$10,000存款、4.5%利率、按月复利、18个月期限——到期价值为$10,696.95,所得利息$696.95,等效APY为4.594%。
常见错误
- 到期前从CD支取资金却不考虑提前支取罚金,罚金通常使实际所得利息低于本计算器显示的全期到期价值。
- 以为期限更长的CD总是利率更高——实际利率取决于当时的市场状况和具体机构的CD产品,短期CD有时利率不逊于甚至高于长期CD。
- 把名义利率与等效APY混淆——复利频率影响真实的年收益率,因此本计算器同时报告两个数字。
- 不确认CD到期后是否会自动续存(可能按不同利率)——许多机构在到期后设有短暂的宽限期,可在自动续存前取款或作变更。
- 以为存款之外的CD利息全部免税——CD利息一般在赚取或入账的当年即作为普通收入纳税,无论是否取出,除非存放在税收优惠账户中。
常见问题
$10,000的CD按4.5%存18个月能赚多少?
按4.5%按月复利、18个月期限计算,$10,000的CD到期价值增长为$10,696.95,赚取利息$696.95,等效APY为4.594%。
CD到期前取钱会怎样?
大多数CD会收取账户条款中规定的提前支取罚金,通常没收部分已计或未来的利息;取决于机构和支取的提前程度,某些情况下还可能减少返还的本金。
CD有FDIC保险吗?
有。存放在FDIC成员银行的CD受联邦存款保险保障,按每位存款人、每家投保银行、每种所有权类别的标准承保限额计算——与支票和储蓄账户等其他存款账户类型适用同一保险框架。
CD利息要纳税吗?
一般要。CD利息通常在赚取或入账的当年作为普通收入纳税,即使CD尚未到期、利息尚未取出,除非CD存放在IRA等税收优惠账户中。
CD的利率和APY有什么区别?
利率是未计复利的名义年利率,而APY反映包含CD复利频率效应在内的实际年收益率。APY总是等于或略高于名义利率,差距取决于利息复利的频率。
参考文献
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Certificates of deposit: know the basics. fdic.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Deposit insurance coverage limits and ownership categories. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a CD (certificate of deposit)? consumerfinance.gov.