有抵押贷款与无抵押贷款
车贷属于有抵押贷款:被融资的车辆充当抵押物,放贷机构在贷款还清之前对其持有留置权。如果借款人停止还款,放贷机构有法律权利收回车辆并将其出售,以弥补未偿余额,这正是这类贷款被称为由该特定资产「担保」的原因。
个人贷款通常是无抵押的,即不与任何特定抵押物挂钩。放贷机构基于借款人的收入、信用记录和整体还款能力来发放信贷,并没有特定资产为贷款背书。有些个人贷款也可以用储蓄账户之类的其他抵押物做担保,但银行、信用社和线上放贷机构提供的更常见形式仍是无抵押个人贷款。
抵押物为什么会改变利率
由于车贷让放贷机构在借款人违约时有一项可收回的资产作为退路,在规模和期限相近的情况下,有抵押贷款的利率通常低于无抵押贷款——抵押物降低了放贷机构的风险,而这份风险的降低通常会反映在定价上。无抵押个人贷款没有这样的退路资产,因此在其他条件相同的情况下,放贷机构会用更高的利率来补偿这份额外风险。
无论哪种贷款,借款人最终拿到的具体利率还高度依赖信用评分、收入、现有债务以及放贷机构自身的核保标准,因此这里所说的抵押物效应只是一种普遍趋势,并不保证任意一笔车贷都一定优于任意一笔个人贷款报价。
如果停止还款会发生什么
在车贷上,逾期还款可能导致车辆被收回:放贷机构收回车辆、将其出售,并用所得款项冲抵剩余余额。如果售车所得不足以覆盖全部欠款,在许多司法辖区,借款人仍需为这部分差额负责,这一差额被称为不足额余额(deficiency balance)。
在无抵押个人贷款上,放贷机构没有特定资产可以收回。违约通常转而引发催收行动、信用评分受损,并可能面临诉讼以通过其他途径追偿债务——没有抵押物并不意味着债务会消失,只是意味着没有某一项资产与这笔贷款直接绑定。
| 特征 | 车贷 | 个人贷款 |
|---|---|---|
| 抵押物 | 被融资的车辆 | 通常没有(无抵押) |
| 典型利率 | 普遍较低 | 普遍较高 |
| 资金用途 | 限定用于购车 | 通常较为灵活 |
| 违约风险 | 车辆被收回 | 催收、信用受损,但没有特定资产被扣押 |
各自更适合什么情况
当唯一目的就是为一辆特定车辆融资时,车贷是最自然的选择,因为它就是围绕这笔交易设计的,而且通常能享受以车辆作担保所带来的更低利率。也正因如此,车贷通常更容易以合理利率获批——抵押物替放贷机构承担了一部分核保工作。
当借款人希望资金用途更灵活、不愿把车辆押作抵押,或者所要融资的根本不是汽车——比如债务整合、房屋装修,或其他不与某一件实物资产挂钩的支出——个人贷款可能更合适。换取这份灵活性和无需抵押物的代价,通常是比同类有抵押车贷更高的利率。
常见问题
车贷和个人贷款的主要区别是什么?
车贷以被融资的车辆作为担保,一旦停止还款,放贷机构有权收回该车辆。个人贷款通常是无抵押的,没有特定抵押物与之绑定,这也是它的利率通常高于同类车贷的原因。
为什么车贷的利率通常低于个人贷款?
由于车贷以车辆作担保,放贷机构在借款人违约时有一项特定资产可以收回并出售,从而降低了自身风险。个人贷款通常无抵押,因此在其他条件相同的情况下,放贷机构会以更高的利率来补偿更高的风险。
我可以用个人贷款买车吗?
可以,个人贷款能够用于购车,但由于它通常是无抵押的,利率一般会高于以同一辆车作担保的专项车贷。有些借款人仍然选择这条路,原因是看重灵活性,或者不愿把车辆押作抵押。
如果我停止偿还车贷会怎样?
放贷机构可以收回车辆并将其出售,以弥补未偿余额。如果售车所得不足以覆盖全部欠款,借款人仍可能需要承担剩余的差额,即不足额余额,具体取决于司法辖区和贷款合同的约定。
如果还不上,无抵押个人贷款是不是就没有风险?
并非如此。虽然放贷机构没有特定抵押物可以扣押,但无抵押个人贷款违约仍会带来后果,例如催收行动、信用评分严重受损,以及可能通过法律途径追偿债务。
参考文献
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Auto loans: what you need to know. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a personal loan? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Vehicle repossession: consumer guidance. consumer.ftc.gov.